Al pedir un préstamo, ¿cuotas bajas o liquidar cuanto antes?

Cualquier persona que haya tenido que pedir un préstamo se ha encontrado ante la tesitura de decidir si establece un plazo de devolución más largo para tener cuotas asequibles que sean fáciles de pagar, o más corto para liquidarlo cuanto antes a costa de unas mensualidades altas durante ese tiempo. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, y para tomar la decisión final el interesado debe evaluar su situación personal para averiguar qué le conviene más.

La opción de establecer un plazo amplio para tener cuotas más asequibles es recomendable si el usuario quiere estar seguro de que los pagos de las mensualidades no van a suponer un problema para sus finanzas personales. Al ser una cantidad baja, es mucho más probable que pueda encajarlo en sus gastos habituales sin contratiempos sean cuales sean las circunstancias.

La desventaja del plazo amplio para tener cuotas reducidas es que, al prolongarse tanto la devolución, el usuario pagará más intereses y, por lo tanto, el préstamo le saldrá más caro a la larga. ¿Por qué? Porque los intereses de un crédito se pagan mes a mes, no se suman al total que hay que restituir, por lo tanto, cuanto antes se liquide, menos dinero tendrá que desembolsar su titular.

Las personas que elijan esta opción para devolver su préstamo, no obstante, tienen una alternativa para obtener cuotas asequibles y no pagar tantos intereses: amortizar anticipadamente el crédito. Todos los productos de financiación incluyen esta posibilidad, que consiste en devolver una cantidad importante de dinero antes de tiempo, o la totalidad, de tal manera que se liquide mucho antes o, en el segundo caso, inmediatamente. En cualquiera de los dos casos el afectado ahorrará bastante a pesar de que, de a amortizar anticipadamente el producto, tendrá que pagar una comisión por ello.

Con la segunda opción, la de fijar unas cuotas altas para pagar el préstamo en menos tiempo, el usuario puede ahorrar mucho dinero en concepto de intereses, pero tendrá que enfrentarse a mensualidades cuantiosas que, en el caso de tener imprevistos financieros, podrían comprometer su capacidad para pagarlas.

Se elija la opción que se elija, lo importante es que el usuario establezca una cuota con la que se sienta cómodo y que sepa que no le va a poner en aprietos bajo ninguna circunstancia adversa, como tener que hacer frente a pagos imprevistos o una pérdida inesperada de ingresos. Si con estos cálculos se puede permitir unas mensualidades altas, puede establecerlas para ahorrar dinero sin tener que amortizar anticipadamente. Pero en el caso de que los números no le den, es altamente recomendable fijar cuotas más bajas aún a pesar de tener que desembolsar más a la larga. Porque nada saldrá tan caro como incurrir en impagos.

Amortización anticipada: ¿reducir el importe de la cuota o el plazo de devolución?

Cuando un usuario decide llevar a cabo una amortización anticipada suele surgir otra duda importante. Al adelantar parte del dinero que se tiene que devolver, las entidades permiten que sus clientes elijan entre acortar el plazo, de tal forma que el crédito se termine de pagar mucho antes, o disminuir el importe de las cuotas para que el desembolso mensual sea más bajo.

Aquí los aspectos que se deben valorar son los mismos que al elegir el plazo de devolución y la cuota iniciales. Con ambas opciones el usuario ahorrará dinero, porque los intereses se calcularán sobre un monto menor, pero si se elige acortar el tiempo de restitución manteniendo la mensualidad en el mismo importe se pagará aún menos. Y con la alternativa de reducir la cuota el titular del crédito tendrá más facilidades de pago mes a mes.

Una buena forma de decidir qué opción elegir al amortizar anticipadamente un préstamo es evaluar cómo han ido los pagos de las cuotas hasta ese momento. Si el usuario no ha tenido el más mínimo problema para llevarlos a cabo, puede ser una buena idea acortar el tiempo de restitución, puesto que es lo que le permitirá ahorrar más. Sin embargo, si en algún momento ha encontrado dificultades para afrontar sus mensualidades, lo recomendable es que reduzca el importe de estas para evitar este tipo de contratiempos en el futuro.

Cabe recordar que, en el caso de impagar una cuota de cualquier préstamo, se activan comisiones e intereses adicionales por mora que encarecerán enormemente el producto en muy poco tiempo, por lo que prolongar el tiempo de devolución de un crédito siempre será más rentable que caer en impagos.