Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones: ¿qué son y cómo funcionan?
Gestiona tus gastos comunes y consigue tus objetivos de ahorro en pareja, en familia o con amigos en una sola cuenta bancaria conjunta. Consíguela sin comisiones en minutos y recibe una tarjeta de débito gratuita para hacer las transacciones bancarias que necesitas.
Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 06/05/2024, 17:59Con la modernización del sistema bancario cada vez hay más productos financieros con grandes beneficios para distintas necesidades. Las cuentas conjuntas son un ejemplo de un producto moderno que busca resolver una necesidad: la gestión de los gastos en común para facilitar los pagos y las compras entre dos o más personas.
Si actualmente tienes una pareja estable, deseas formar una familia o sencillamente compartes piso con un amigo, es probable que hayas considerado una cuenta compartida. Según tus necesidades, en las entidades bancarias podrás solicitar una cuenta conjunta corriente para gestionar los gastos diarios o una cuenta conjunta de ahorro para conseguir objetivos económicos específicos.
A continuación, te explicaremos el funcionamiento de las cuentas conjuntas y cómo seleccionar la mejor oferta según tus necesidades. Además, resolveremos algunas de las preguntas más comunes sobre el tema y te brindaremos algunos consejos útiles para gestionar el producto de forma eficaz y aprovechar todos sus beneficios.
Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones
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2 tarjetas Aqua débito sin comisiones
Cuenta para 2 titulares
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Rentabilidad del 2,85% TAE sin domiciliaciones
2 tarjetas EVO débito sin comisiones
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Rentabilidad del 2,53% TAE cumpliendo requisitos
Cuenta para 2 titulares
¿Qué son las cuentas conjuntas sin comisiones?
Las cuentas conjuntas sin comisiones se caracterizan por ser productos que aceptan desde dos hasta cinco titulares. Cada titular le podrá ingresar dinero a la cuenta o domiciliar su nómina, así como gestionar los fondos de la cuenta según el tipo de titularidad asignado: indistinta, mancomunada o subsidiaria.
Otra de sus características es que son productos libres de algunas comisiones, aunque esto dependerá de la entidad bancaria donde se contraten. Si la cuenta tiene este beneficio, entonces tanto tú como los otros titulares podréis solicitar la cuenta 100% online y realizar transacciones bancarias como compras online, pagos, domiciliaciones, transferencias y retiradas de dinero en cajeros del banco sin comisiones. También tendrás acceso a productos de crédito como préstamos personales o tarjetas de crédito.
Asimismo, cada titular recibirá una tarjeta de débito física en su domicilio para que pueda hacer transacciones de forma independiente. Algunas entidades bancarias ofrecen hasta dos tarjetas de débito sin comisión de emisión y mantenimiento, pero otras solo una.
En cuanto a la responsabilidad de las cuentas conjuntas, esta es compartida porque todos los titulares tendrán acceso al importe de la cuenta. Es por esto que los titulares de las cuentas compartidas tienen que tributar ante la Agencia Tributaria por los ingresos depositados en la cuenta conjunta.
¿Qué es una cuenta conjunta para parejas?
Una cuenta conjunta para parejas es una opción de organización financiera en la que dos personas que mantienen una relación sentimental comparten una única cuenta bancaria. La cuenta conjunta les permite gestionar sus finanzas, facilitando el manejo de gastos comunes o de ahorros. Este producto está diseñado para fomentar la colaboración y la transparencia en la administración del dinero en una relación de pareja.
Con una cuenta conjunta para parejas ambos miembros tienen acceso igualitario al importe de la cuenta y a la información sobre las transacciones bancarias como compras, pagos, transferencias o retiradas de efectivo.
Esto puede ser especialmente útil para simplificar la gestión de gastos comunes como el alquiler del piso, los suministros, la alimentación y el tiempo de ocio de la pareja. Además, una cuenta conjunta puede ser utilizada para ahorrar juntos, ya sea para metas a corto plazo, como unas vacaciones o metas a largo plazo, como la compra de una vivienda.
Tipos de cuentas conjuntas
| Entidad | Indistinta | Mancomunada | Subordinada |
|---|---|---|---|
| Titularidad | Los titulares tienen acceso completo al dinero de la cuenta | Los titulares tienen acceso a la cuenta pero requieren la autorización | Los titulares de primer nivel tienen acceso total, mientras los de segundo necesitan autorización |
| Tarjetas de débito | Se otorga a todos los titulares | Se otorga a todos los titulares | Se otorga a todos los titulares |
| Operaciones bancarias | Compras, pagos, transferencias y retiradas de efectivo de forma autónoma | Compras, pagos, transferencias y retiradas de efectivo si son autorizadas entre todos | Compras, pagos, transferencias y retiradas de efectivo si las autoriza el titular de primer nivel |
| Solicitud de productos de crédito | Préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito | Préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito autorizadas entre los titulares | Préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito si los solicita el titular de primer nivel |
| Se recomienda para | Parejas | Socios o compañeros de piso | Padres e hijos menores |
¿Cómo funcionan las cuentas conjuntas?
Apertura de la cuenta
Identificación de titulares: todos los titulares de la cuenta deben proporcionar su identificación y rellenar el formulario online con sus datos personales y bancarios.
Selección del tipo de cuenta: la entidad bancaria puede ofrecer diferentes tipos de cuentas conjuntas, como cuentas corrientes o de ahorro. Es importante elegir el tipo que mejor se adapte a tus necesidades financieras.
Acceso compartido
Depósitos y retiros: todos los titulares pueden ingresar dinero o retirar dinero de la cuenta si la titularidad de la cuenta es indistinta. Si la titularidad es mancomunada, todos los titulares deberán autorizar las transacciones y si es subordinada, el titular de nivel superior será quien autoricé las transacciones o retiradas de dinero.
Tarjetas de débito: los titulares recibirán una tarjeta de débito para hacer compras o pagos físicos y virtuales. En las cuentas conjuntas sin comisiones es posible encontrar ofertas con una o dos tarjetas sin comisión de emisión y mantenimiento.
Gestión de gastos comunes
Pago de facturas: las cuentas conjuntas son especialmente útiles para gestionar gastos compartidos. Los titulares pueden ingresar dinero en la cuenta y pagar los gastos comunes de forma conjunta.
Transacciones compartidas: todas las transacciones realizadas en la cuenta conjunta son compartidas entre los titulares: compras, pagos, transferencias y retiradas de efectivo.
Responsabilidad financiera
Transparencia financiera: todos los titulares pueden ver las transacciones bancarias y el importe de la cuenta. Esto promueve la transparencia y la comunicación en la gestión financiera compartida.
Deudas y descubierto: si uno de los titulares asume una deuda o la cuenta queda en descubierto, todos los titulares compartirán la responsabilidad para cubrir esos importes.
Finalización de la cuenta
Cambios en la titularidad: si uno de los titulares desea abandonar la cuenta o se enfrenta a cambios en su situación, pueden ser necesarios trámites adicionales para ajustar la titularidad.
Cierre de la cuenta: cerrar una cuenta conjunta generalmente requiere la aprobación de todos los titulares. Esto asegura que todos los fondos sean distribuidos adecuadamente.
Cuentas corrientes conjuntas
Las cuentas corrientes son el producto más utilizado para la gestión de los gastos diarios. Estas cuentas son versátiles, pues permiten hacer una gran variedad de transacciones bancarias sin coste desde la app móvil y con la tarjeta de débito. Por lo anterior, las cuentas corrientes conjuntas permiten a las parejas, amigos y socios gestionar el dinero de los gastos en común de forma organizada y sin problema.
Existen cuentas corrientes conjuntas para diferentes tipos de necesidades, desde cuentas con pocos requisitos hasta cuentas para domiciliar la nómina de los titulares. Estas cuentas tienen mayores requisitos, pero también algunas ventajas como regalos monetarios de bienvenida , seguros o descuentos exclusivos. Sin embargo, antes de solicitarlas es importante confirmar que sí puedes cumplir con los requisitos.
Según la entidad bancaria que elijas será posible solicitar una cuenta conjunta para dos o hasta cinco personas. Los titulares de la cuenta compartirán la misma responsabilidad, a menos que sea una cuenta mancomunada o subordinada.
Mejor cuenta corriente conjunta:
Gestiona el dinero común con la cuenta sin comisiones y realiza transacciones bancarias sin coste
Sin domiciliar nómina o recibos y sin permanencia
Cuentas de ahorro conjuntas
Las cuentas de ahorro conjuntas tienen características distintas a las corrientes porque su uso es más específico: fomentar el ahorro. En concreto estás cuentas se usan para que todos los titulares depositen importes recurrentes de dinero como ahorro, para un fondo de emergencias o para un objetivo en particular.
Algunas parejas solicitan esta cuenta para financiar una boda, formar una familia, pagar la educación de los hijos, comprar una casa o piso, comprar un coche, entre otras cosas. Aunque también funcionan para amigos, familiares o socios.
Por otro lado, es una cuenta con una operativa más limitada que las cuentas corrientes, pues no se usan para los gastos diarios. Por lo tanto, algunas operaciones bancarias pueden tener comisiones.
En compensación, existen varias cuentas de ahorro conjuntas que ofrecen rentabilidad por el importe de la cuenta. Es decir, que cuanto más dinero ingreses, más rentabilidad podrás obtener por tus ahorros. La rentabilidad varía según la entidad bancaria y sus condiciones de contratación.
Mejor cuenta de ahorro conjunta:
Usos de las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas tienen múltiples usos según los gastos que tienes en común con los otros titulares. Estas cuentas te ayudarán a ahorrar tiempo realizando transferencias, pagos, compras o domiciliaciones por separado de lo que te corresponde aportar mes a mes. Además, te ayudarán a tener las finanzas conjuntas más organizadas sin perder autonomía, ya que podrás hacer todas las transacciones bancarias desde tu app móvil o tu tarjeta de débito.
Los usos más comunes de las cuentas conjuntas son:
Uno de los gastos conjuntos más comunes es el alquiler de piso que se comparte con la pareja, amigos, familiares o socios. Con una cuenta conjunta los titulares pueden hacer una sola transferencia o domiciliar su nómina para hacer el pago al arrendador o a la agencia inmobiliaria.
El pago de recibos mensuales como el agua, teléfono, luz, gas, entre otros, se puede domiciliar para que se debite automáticamente de la cuenta conjunta. Aunque si prefieres lo puedes hacer manualmente por internet o por la aplicación móvil.
Otros gastos del hogar son la alimentación, el transporte, la educación y el entretenimiento. Con una cuenta conjunta es sencillo usar tu tarjeta de débito para hacer las compras sin tener que hacer cuentas para dividir los costes.
El fondo de emergencias es un ahorro muy importante que te ayudará cuando surja un imprevisto o emergencia médica o económica. Para ello puedes solicitar una cuenta de ahorros y depositar dinero en conjunto cada mes.
Con las cuentas conjuntas es posible solicitar otros productos de crédito con una alta tasa de aprobación. Ya que las cuentas conjuntas tienen un flujo constante de dinero, se usan para pedir tarjetas de crédito, préstamos online o hipotecas.
Otro uso común de las cuentas conjuntas es el ahorro para objetivos específicos en común. Pueden ser objetivos a corto plazo como la compra de un electrodoméstico o a largo plazo como un viaje al extranjero. En ese caso, es posible conseguir esos objetivos de ahorro más rápidamente en conjunto.
Diferencias entre el titular y el autorizado en una cuenta conjunta
Titular
Un titular de una cuenta conjunta es alguien que decide junto a otros titulares abrir una cuenta conjunta a su nombre. El titular es considerado propietario legal del importe en la cuenta, ya que puede ingresar dinero y disponer del importe total de la cuenta. Además, puede realizar las transacciones bancarias más comunes.
Cada titular tiene la misma autoridad sobre la cuenta conjunta, lo que significa que cualquier titular puede tomar decisiones financieras en nombre de la cuenta conjunta sin el consentimiento de los otros titulares.
Los titulares también comparten responsabilidades igualitarias en la cuenta. Esto incluye cualquier deuda o descubierto incurrido por cualquiera de los titulares. En caso de fallecimiento de un titular, los fondos en la cuenta pueden transferirse a los otros titulares o a los herederos de esta persona.
Autorizado
Un autorizado es alguien a quien se le otorga permisos limitados para acceder y realizar ciertas transacciones en la cuenta conjunta, pero no tiene derechos de propiedad del importe. Los autorizados pueden ser designados por los titulares de la cuenta para realizar tareas específicas, como hacer depósitos o retirar efectivo en su nombre.
A diferencia de los titulares, los autorizados no comparten responsabilidad por deudas o descubierto de la cuenta. Su acceso es restringido a las acciones para las cuales fueron autorizados por los titulares. Si uno de los titulares fallece, los fondos de la cuenta generalmente no se transfieren a los autorizados.
¿Cómo abrir una cuenta con dos o más titulares?
Ya no necesitas dirigirte a una oficina del banco para solicitar productos como estos, aunque si deseas hacerlo también los podrás contratar con la ayuda de un asesor. No obstante, si quieres ahorrar más tiempo y hacer una solicitud online en pocos minutos, sigue estos pasos:
1. Decide qué tipo de cuenta conjunta necesitas
Como mencionamos anteriormente existen cuentas conjuntas corrientes o de ahorro, con titularidad indistinta, mancomunada o subordinada. Cada una de estas cuentas tiene características específicas, que pueden ser de mayor utilidad en determinadas situaciones. Por ejemplo, una cuenta corriente conjunta puede brindar mejores beneficios a una pareja que a unos compañeros de piso.
Es por esto, que antes de iniciar una solicitud es importante decidir cuál es el producto que necesitas y conversarlo con la otra persona o las personas con las cuales vas a compartir la cuenta.
2. Selecciona la mejor oferta cuentas conjuntas
Lee las características más destacadas de nuestro top 3 de ofertas de cuentas conjuntas o revisa nuestro listado completo aquí para obtener más información, si deseas puedes ingresar a la página web de la entidad haciendo clic en el botón “Abrir cuenta”. En la página web de la entidad también podrás revisar los requisitos para la solicitud y los beneficios específicos de esa oferta.
3. Solicita la cuenta conjunta en la página de la entidad
Después de estudiar las diferentes ofertas del listado selecciona aquella que te haya llamado la atención por sus beneficios y usos. Si cumples todos los requisitos, inicia la solicitud online rellenando el formulario online con tus datos y los datos de los demás titulares. Cuando termines, la entidad te solicitará una verificación de identidad de todos los titulares por medio de fotografías o una video llamada. Si puedes, realiza la solicitud junto con los otros titulares para que sea más rápido el trámite.
4. Lee con atención el contrato del producto
La entidad te enviará un contrato con toda la información de la cuenta conjunta: sus características, condiciones, costes y comisiones. Es importante leer el contrato antes de firmarlo para conocer su operativa. Revisa si la cuenta tiene límites y cuáles son las comisiones de emitir una nueva tarjeta, los cambios de divisa, el descubierto, etc. Al finalizar, todos los titulares tienen que firmar el contrato electrónicamente.
5. Descarga la app móvil para gestionar la cuenta
La mayoría de entidades te permiten hacer uso de tu cuenta unos minutos después de la firma de contrato. Si la entidad lo permite, podrás descargar la app móvil y comenzar a realizar operaciones como depositar el importe o vincular la cuenta a la billetera virtual del móvil. Además, podrás seleccionar el envío de la tarjeta de débito a tu domicilio.
Ventajas y desventajas de tener una cuenta conjunta
Ventajas de las cuentas conjuntas
- Facilita la gestión financiera compartida: una de las principales ventajas de tener una cuenta conjunta es la facilidad para administrar las finanzas en común. Esto es especialmente útil para pagar gastos comunes como el alquiler, los suministros y la alimentación.
- Transparencia y control: tener una cuenta conjunta puede fomentar la transparencia financiera entre los titulares, ya que todos pueden ver las transacciones realizadas. Lo que puede ayudar a evitar malentendidos y fomentar la responsabilidad financiera individual.
- Acceso a recursos compartidos: si estás en una relación o compartes gastos con alguien, tener una cuenta conjunta puede simplificar el proceso de compartir recursos y financiar proyectos conjuntos.
- Emergencias y planificación: en caso de emergencia, podrás acceder a los fondos compartidos rápidamente desde la app móvil o hacer una retirada de efectivo al instante con tu tarjeta de débito. Además, tener una cuenta conjunta puede facilitar la planificación financiera conjunta, como ahorrar para metas a largo plazo.
Desventajas de las cuentas conjuntas
- Falta de privacidad: una de las principales desventajas de las cuentas conjuntas es la pérdida de privacidad financiera. Debido a que todos los titulares pueden ver las transacciones y los saldos, puede ser incómodo si deseas mantener ciertas transacciones en privado.
- Conflictos potenciales: las diferencias en los hábitos de gasto y la administración del dinero pueden generar conflictos. Es por esto, que la comunicación y la planificación son esenciales para evitar malentendidos.
- Separación y cambios en las relaciones: en caso de separación o cambios en las relaciones, dividir el importe y cerrar la cuenta conjunta puede ser complicado y generar tensiones.
¿Qué se puede hacer con una cuenta conjunta?
Al igual que las cuentas bancarias, con las cuentas conjuntas puedes realizar una gran variedad de operaciones bancarias como:
- Compras online en comercios nacionales e internacionales
- Compras en comercios físicos con la tarjeta o el móvil
- Pagos de recibos, suscripciones y otras obligaciones
- Transferencias bancarias en la zona euro
- Emitir o recibir cheques
- Retiradas de efectivo en cajeros nacionales o internacionales
- Vinculaciones a billeteras virtuales y smartwatches
- Enviar o recibir dinero con Bizum
- Hacer uso del seguro de accidentes o de la protección de compras (si se aplica)
- Conseguir descuentos en comercios colaboradores de la entidad financiera (si se aplica)
Por supuesto, esto va a depender de si tienes una cuenta corriente o una cuenta de ahorro, que es un poco más limitada. Además, si solicitas una cuenta conjunta sin comisiones como las de nuestro listado, podrás realizar la mayoría de esta operativa libre de comisiones.
Consejos para abrir una cuenta compartida
- Busca una cuenta conjunta sin comisiones: para conseguir nuevos clientes, cada vez hay más entidades financieras que ofrecen cuentas conjuntas libres de comisiones de emisión y administración. Estas cuentas no tienen coste en momento de la apertura y la mayoría de su operativa como pagos, compras, transferencias y retiradas de efectivo, son sin comisiones siempre que se cumplan algunas condiciones como los retiros en cajeros del mismo banco. Con una cuenta conjunta sin comisiones podrás ahorrar el dinero de los costes anuales.
- Revisa si la entidad exige alguna vinculación: muchas entidades financieras no exigen ningún tipo de vinculación para solicitar cuentas conjuntas. No obstante, si buscas una cuenta con grandes beneficios como tarjetas de débito y crédito gratuitas, rentabilidad mensual, reembolsos o regalos de dinero, lo más probable es que te exijan alguna vinculación. La más común es la domiciliación de la nómina de los dos titulares.
- Comprueba si las tarjetas de débito son gratuitas: generalmente las entidades bancarias ofrecen una o dos tarjetas de débito físicas o virtuales sin comisión de emisión y mantenimiento. Si la entidad que has seleccionado ofrece este beneficio para ambos titulares, entonces recibirán sus tarjetas físicas en su domicilio. Aunque si el beneficio se aplica solo para el primer titular, el segundo tendrá que pagar la comisión de emisión y la de mantenimiento de la tarjeta. Si deseas solicitar una cuenta para más de dos titulares, lo más seguro es que los demás tengan que asumir estas comisiones.
- Consigue una cuenta de ahorros con rentabilidad: si vas a solicitar una cuenta conjunta de ahorros para crear un fondo de emergencias o para alcanzar un objetivo específico a largo plazo, te conviene conseguir una cuenta con rentabilidad. Hay entidades bancarias que ofrecen una TAE sobre el importe depositado, con intereses que se abonan cada mes en la cuenta. Esta pequeña rentabilidad puede ayudarte a aumentar tus ahorros a largo plazo.
- Verifica si puedes solicitar otros productos: si la cuenta conjunta se utiliza correctamente y tiene un flujo constante de dinero, la entidad te podrá ofrecer otros productos como tarjetas de crédito y préstamos online, pero tú también los podrás solicitar por tu cuenta. Ciertas entidades ofrecen una tarjeta de crédito libre de comisión de emisión y mantenimiento, con un importe acorde a la capacidad financiera de los titulares.
- Averigua si tienes beneficios adicionales: como titular de una cuenta conjunta puedes conseguir beneficios adicionales como seguros de viaje o accidentes, descuentos en comercios colaboradores, bajas comisiones de cambio de divisas, retiradas de dinero en cajeros del extranjero con bajas comisiones, entre otros. Estos beneficios son exclusivos de cada entidad financiera.
¿Puedo abrir una cuenta conjunta con alguien que no sea familiar?
Abrir una cuenta conjunta es una opción común para quienes buscan gestionar sus finanzas de manera compartida, ya sea con un familiar, pareja o incluso un amigo cercano. Sin embargo, es natural preguntarse si es posible abrir una cuenta conjunta con alguien que no sea un familiar. La respuesta es sí, aunque hay varios aspectos importantes que tienes que considerar.
La mayoría de entidades bancarias permiten la apertura de cuentas conjuntas entre personas que no tienen relación familiar. Esto significa que puedes compartir la cuenta con un amigo, un compañero de piso o un compañero de trabajo si así lo deseas. No obstante, antes de dar ese paso te recomendamos tener en cuenta estos aspectos:
- Tener confianza y comunicación: abrir una cuenta conjunta implica compartir la responsabilidad financiera y el acceso al importe de la cuenta. Por lo tanto, es importante tener una relación sólida de confianza mutua con la persona con la que deseas abrir la cuenta conjunta. Antes de solicitar la cuenta, es recomendable hablar sobre el uso del importe de la cuenta y cuáles son las expectativas de cada uno para evitar conflictos en el futuro.
- Saber que la responsabilidad es compartida: al abrir una cuenta conjunta lo titulares serán legalmente responsables de las transacciones y el importe de la cuenta. Esto significa que cualquier problema financiero como las deudas podrían afectar a ambos titulares por igual.
- Hacer un acuerdo por escrito: aunque no es estrictamente necesario, es recomendable hacer un acuerdo por escrito que describa las responsabilidades de los titulares. Esto puede ayudar a evitar malentendidos y proporcionar una referencia en caso de disputas.
- Considerar los posibles riesgos: al compartir una cuenta con alguien que no sea un familiar, es importante considerar los posibles riesgos financieros. Si la otra persona incurre en deudas o enfrenta problemas legales podría afectar el importe de la cuenta conjunta.
¿Se pueden añadir más titulares a una cuenta bancaria antigua?
Lo más probable es que no puedas hacerlo porque las cuentas bancarias que lo permiten tienen un tiempo limitado para añadir más titulares. Además, las cuentas conjuntas se suelen ofrecer a nuevos clientes de la entidad, especialmente las que son libres de comisiones gracias a sus beneficios.
En este caso tienes dos opciones: añadir a la persona como autorizado de tu cuenta bancaria actual o solicitar una nueva cuenta conjunta. Si decides añadir a un autorizado a tu cuenta, este podrá realizar una gran variedad de operaciones bancarias siempre que tenga tu autorización. Como titular, tú podrás establecer límites de compras, gastos o retiradas de dinero y ver todas las transacciones que haga al autorizado. Para ello, quizás te soliciten ir a una oficina de la entidad junto al autorizado para realizar el trámite. Legalmente el autorizado no tendrá que responder ante la Agencia Tributaria.
La segunda opción es solicitar una cuenta conjunta con el otro titular en una nueva entidad bancaria, en nuestro listado tenemos varias ofertas de entidades con renombre en el país. Como clientes nuevos podrán conseguir beneficios como una cuenta libre de comisiones y la emisión y mantenimiento de una o dos tarjetas de débito sin coste. Esta cuenta indistinta les permitirá a todos los titulares ingresar dinero y hacer la operativa corriente sin la autorización del otro. Sin embargo, todos los titulares podrán ver los movimientos que se realicen y responderán en partes iguales ante Hacienda.
En la nueva cuenta conjunta también podrás agregar a uno o más autorizados que podrán hacer operaciones bancarias con la autorización de los titulares de la cuenta compartida.
Requisitos de las cuentas conjuntas sin comisiones
Las cuentas conjuntas tienen requisitos según el tipo de cuenta que elijas y las características del producto. Los requisitos específicos los podrás consultar en la página web de la entidad haciendo clic en el botón “Abrir cuenta” en el listado de las mejores entidades de cuentas conjuntas. Si seleccionas una cuenta conjunta con vinculación, asegúrate de poder cumplir con los requisitos a largo plazo para poder disfrutar de los beneficios del producto sin coste.
A continuación, te mostramos los requisitos básicos para hacer una solicitud online:
¿Cómo sacar dinero de una cuenta conjunta con varios titulares?
Retirar dinero de una cuenta conjunta es muy sencillo si eres un titular, pues tienes acceso completo al importe de la cuenta. Por lo tanto, puedes ir al cajero más cercano de la entidad bancaria y retirar el dinero que necesites con tu tarjeta de débito. Ten presente que los otros titulares podrán ver todos los movimientos bancarios que realices en sus aplicaciones móviles, desde retiradas de dinero, hasta compras o pagos.
Si no eres un titular el proceso de retiradas de efectivo es distinto: si eres un autorizado o un titular de segundo nivel tendrás que esperar la autorización de un titular de primer nivel. Esta notificación le llega al móvil al titular y esta persona podrá decidir si la acepta o la rechaza. Por otra parte, si tienes un tipo de cuenta mancomunada entre varios titulares, todos deberán aprobar la transacción para que esta resulte satisfactoria, aunque tengas tu propia tarjeta de débito.
En la mayoría de las entidades bancarias las retiradas de efectivo no tienen coste si se hacen en un cajero de la entidad. En cambio, si haces la transacción en un cajero de otro banco tendrás que pagar un coste adicional que se indica en la pantalla del cajero antes de terminar el proceso. En caso de que retires efectivo en el extranjero, la entidad podrá aplicar una comisión por cambio de divisa y otra por retirada de efectivo en un cajero de otra entidad.
Fiscalidad de las cuentas conjuntas
La fiscalidad de una cuenta conjunta es un aspecto que se debe evaluar antes de solicitar este producto bancario. Pues todos los titulares de la cuenta son dueños y comparten las mismas responsabilidades ante la Agencia Tributaria. Por su parte, la Agencia asumirá que los fondos que fueron depositados durante el año anterior en la cuenta corresponden en partes iguales a cada titular.
Es decir que según la cantidad de titulares el importe total de la cuenta se dividirá en partes iguales y cada uno tendrá que tributar sobre esos fondos. A pesar de esto, si los titulares aportan dinero en diferentes porcentajes, será posible especificarlo para hacer una tributación correspondiente a ese porcentaje.
Asimismo, los autorizados o titulares de segundo nivel entrarán exentos de esta tributación porque ante la Agencia Tributaria, estos no son dueños del importe de la cuenta aunque puedan usar el dinero para realizar diferentes transacciones bancarias.
¿Cómo darse de baja de una cuenta conjunta?
Si deseas darte de baja de una cuenta conjunta tienes que asegurarte que la cuenta esté libre de obligaciones como deudas o descubiertos. Si la cuenta tiene una deuda por un préstamo personal o una tarjeta de crédito, no podrás darte de baja hasta que esta no esté cancelada. Lo mismo ocurre en el caso de un descubierto, cuando la cuenta ha estado sin saldo y la entidad bancaria te ha tenido que prestar dinero para realizar alguna transacción. Para este caso, también se tendrá que ingresar dinero a la cuenta para cubrir el descubierto y la comisión antes de poder darse de baja.
Si la cuenta no tiene obligaciones pendientes, será posible hacer una solicitud de baja sin la autorización de los otros titulares, aunque se recomienda que estos conozcan la decisión. Este proceso lo podrás realizar online o en una sucursal física, según las condiciones de la entidad donde tienes la cuenta.
El trámite virtual solo requerirá que redactes un correo electrónico con la petición, en el cual adjuntes tu documento de identidad. Por otro lado, si te solicitan ir a la sucursal física del banco, tendrás que llevar tu documento de identidad y pedirle a un trabajador que te ayude a dar de baja la cuenta.
A lo mejor, si la cuenta tiene solo dos titulares y tú eres uno de estos, te solicitan cerrar la cuenta de forma permanente. En esa situación, ambos titulares tienen que estar de acuerdo con el cierre de la cuenta y presentar la solicitud de cancelación de forma física o virtual, adjuntando sus documentos de identificación.
¿Qué pasa si fallece uno de los titulares de la cuenta conjunta?
Si un titular de una cuenta conjunta fallece, la entidad bancaria tomará acciones según la titularidad de la cuenta. Si la cuenta tenía titularidad indistinta el otro titular podrá disponer del 50% del importe o del importe que este haya aportado. Con este importe podrá hacer las transacciones bancarias mencionadas.
Si la cuenta tenía una titularidad mancomunada, el otro titular necesitará autorización de los herederos de la persona fallecida para hacer uso de los fondos de la cuenta. Por otra parte, si la cuenta era subsidiaria, el titular de segundo nivel o autorizado perderá todo el acceso al importe de la cuenta.
A continuación, te mostramos algunos aspectos importantes en esta situación:
- Documentación requerida: el banco generalmente requerirá documentación como el certificado de defunción y posiblemente otros documentos legales para procesar la transferencia de propiedad de los fondos.
- Herederos: si hay otros herederos legales involucrados, la situación puede complicarse. Los herederos podrían argumentar que la propiedad de los fondos no debería transferirse automáticamente al titular superviviente.
- Cuentas conjuntas con derechos de superviviente: algunas entidades bancarias ofrecen cuentas conjuntas con derechos de superviviente, que garantizan la transferencia automática de los fondos al superviviente.
- Testamento y planificación sucesoria: la planificación sucesoria, como tener un testamento en vigor, puede influir en cómo se manejan los activos y cómo se distribuyen entre los herederos.
Ante esta situación, lo más recomendable es ponerse en contacto con la entidad financiera para comprender los procedimientos específicos y considerar consultar a un asesor legal o financiero para obtener orientación en función de tu situación personal.
En resumen:
- Descubre los beneficios de solicitar una cuenta conjunta con tu pareja, familiares o amigos
- Selecciona un tipo de cuenta según la titularidad que necesites: indistinta, mancomunada o subordinada
- Solicita la cuenta conjunta online con los otros titulares en pocos minutos
Metodología: ¿cómo clasificamos las mejores cuentas conjuntas?
Durante el mes de mayo 2024 hemos estado estudiando las mejores cuentas conjuntas que ofrecen diversas entidades financieras y recogiendo sus datos para poder analizarlos y hacer un listado con las que consideramos que destacan entre sus competidores. Esta clasificación la creamos teniendo en mente los aspectos que pueden ser más relevantes para los lectores a la hora de escoger una cuenta.
Los productos mostrados pertenecen a varias entidades que ofrecen un servicio de calidad y se clasifican según sus características en base a nuestro criterios, aunque son los lectores los que tienen que analizar y decidir si el producto se adapta a sus necesidades antes de contratarlo.
Entre las características que tenemos en cuenta para hacer la clasificación se encuentran:
Comisiones
Algunas entidades cobran comisiones por tener activa la cuenta, son las conocidas comisiones de administración y mantenimiento. La mayoría de las cuentas aquí mostradas no cobran estos costes, obteniendo una peor puntuación las que sí lo hacen. (Hasta 25% del total)
Tarjeta de débito gratis
Es un instrumento básico para gestionar la cuenta, por lo que se valora positivamente que la entidades permitan el acceso a ellas sin costes adicionales que suele darse mediante el cobro de comisiones de emisión y mantenimiento. (Hasta 20% del total)
Nº de titulares
Es importante que las cuentas conjuntas permitan el número de titulares que el solicitante necesita. (Hasta 20% del total)
Otros
Se han considerado elementos importantes como la rentabilidad que ofrece la cuenta, los beneficios por domiciliar la nómina o recibos, el servicio de atención al cliente, etc. (Hasta 35% del total)
Preguntas frecuentes sobre las cuentas conjuntas sin comisiones
¿A quién pertenece el capital en una cuenta conjunta?
Cuando se realiza la apertura de una cuenta conjunta indistinta o mancomunada, se entiende que los titulares aportan su dinero en partes iguales. Si la cuenta tiene dos titulares, entonces el importe pertenece 50% a una y 50% a otra, lo mismo sucede si tiene más titulares. Cada titular tiene derechos compartidos sobre el importe de la cuenta y puede realizar transacciones bancarias con este. Esto implica que todos tienen igual propiedad sobre el importe depositado, independientemente de quién haya realizado los depósitos originales.
No obstante, si la cuenta es subordinada entonces se entiende que el capital pertenece al titular o los titulares del primer nivel. El titular de segundo nivel o la persona autorizada para gestionar los fondos puede hacer uso del importe, pero con la autorización de un titular de primer nivel.
¿Cuál la cantidad máxima de titulares que puede tener una cuenta conjunta?
La cantidad de titulares permitida por una cuenta conjunta depende de las características del producto bancario y las condiciones de la entidad financiera. En internet hay ofertas que solo permiten dos titulares, pues son productos especiales para parejas, hasta cuentas que permiten cinco titulares para familias, socios o amigos. Aunque lo más común es que se acepten hasta cuatro titulares.
Por supuesto, entre más titulares estos deberán tener mayor responsabilidad y organización en la cuenta conjunta para asegurarse que todos puedan ingresar dinero y usarlo para objetivos comunes, sin tener problemas de comunicación o malentendidos en el manejo del importe de la cuenta.
¿Es posible tener una cuenta conjunta con un extranjero en España?
En España es posible tener una cuenta conjunta con una persona extranjera, pues la mayoría de las entidades bancarias lo permiten, siempre que cumplan con los requisitos establecidos y se presente la documentación solicitada como el pasaporte, el NIE (Número de Identificación de Extranjero) y la prueba de residencia en el país.
Abrir una cuenta conjunta puede ayudarte a gestionar las finanzas en común con un extranjero si se tiene algún tipo de relación personal y si la persona reside en el país. Sin embargo, es importante hablar sobre las responsabilidades conjuntas y establecer acuerdos en caso de que la persona regrese a su país de origen.
¿Pueden embargar una cuenta conjunta con varios titulares?
Sí, en caso de que uno de los titulares tenga deudas o problemas legales, la cuenta conjunta puede ser embargada y el importe de la cuenta conjunta puede ser usado para pagar las deudas pendientes ese titular. Lo más común es que solo se embargue una parte del importe proporcional al titular en cuestión, aunque es posible que gracias a la propiedad compartida de la cuenta conjunta se use el importe de otros titulares, esto varían según las políticas de la entidad bancaria.
Para minimizar el riesgo de embargo es recomendable estudiar la situación financiera de cada uno de los titulares antes de solicitar una cuenta conjunta y si es necesario, considerar acuerdos por escrito que definan cómo se gestionarán las finanzas y cómo se dividirán los gastos como medida preventiva.
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