La mejor línea de crédito: ¿qué es y dónde se puede solicitar?
Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 01/05/2024, 14:54Cuando se piensa en el acceso a financiación externa siempre se tiene en mente aquellos préstamos en los que se debe solicitar un importe específico que tiene que devolverse en la fecha establecida. Esto puede ser un inconveniente para aquellas personas que sepan que van a necesitar dinero pero no sepan cuánto exactamente ni cuándo tendrán que devolverlo. Puede ser el caso de empresas o autónomos con necesidades de financiación recurrentes o particulares que deseen recurrir al crédito para financiar sus compras o pagos habituales.
Lo cierto es que para estos casos existe una forma de financiación mucho más flexible que permite al titular tener acceso a una determinada cantidad de dinero, pero pagando intereses solo por el dinero utilizado para financiarse. Se trata de las líneas de crédito, y son un método muy cómodo para hacer frente a posibles necesidades de crédito. ¿Quieres saber más sobre ellas? A continuación desgranamos los aspectos más importantes de estos préstamos flexibles.
¿Qué es una línea de crédito?
Es un tipo de financiación que una entidad concede al solicitante mediante el que se pone a disposición del titular una cantidad determinada de dinero que puede usarse en un plazo específico. El capital no se entrega al titular del crédito, sino que pone a su disponibilidad para que lo utilice cuando lo necesite. Puede disponer totalmente de él o utilizar solo una parte, en función de las necesidades que tenga.
El precio a pagar por la financiación también es diferente. Los intereses se pagan solo por la cantidad de dinero que se ha utilizado, aunque algunas entidades pueden aplicar un coste sobre el total del dinero disponible. Estos préstamos también pueden presentar comisiones, aunque suelen estar exentos de las más comunes como son las comisiones de estudio, de apertura o de cancelación anticipada.
Las mejores líneas de crédito de mayo 2024
Ventajas de solicitar una línea de crédito
- Incremento de la liquidez
- Acceso inmediato al dinero cuando lo necesitas
- Posibilidad de hacer frente a imprevistos
- Renovación automática tras el vencimiento
- Plazos de devolución cortos para controlar la deuda
- El solicitante puede escoger las cuotas y el plazo de devolución
- El crédito puede utilizarse para diferentes fines
- Disponible tanto para particulares como para autónomos y empresas
Desventajas de solicitar una línea de crédito
- Es posible que se cobren comisiones por el saldo no utilizado
- Cobro de intereses por excederse del saldo
- Esperas para que la entidad ingrese el dinero en la cuenta
- Suelen estar destinadas a autónomos y empresas
¿Son iguales las líneas de crédito y los préstamos personales?
La respuesta corta es no, pero para entender bien sus diferencias y similitudes hay que aclarar algunos aspectos básicos. Tanto las líneas de crédito como los préstamos personales son métodos de financiación, pero el modo de emplear el crédito y las características del mismo son tan diferentes, que prácticamente podrían considerarse productos distintos.
Algunas de las diferencias ya las hemos comentado en la descripción de la línea de crédito, pero vamos a comentarlas más detenidamente a continuación:
- Importe: en la línea de crédito el titular tiene a su disposición un importe total de dinero y utiliza la cantidad que necesita, mientras que en el préstamo personal la entidad ingresa el dinero total en la cuenta del solicitante.
- Plazo: en las líneas de crédito el saldo utilizado tiene que devolverse en un plazo determinado que suele ser bastante corto. Los préstamos personales tienen una devolución a medio o largo plazo, suelen devolverse después de un año y en un plazo que puede llegar a superar los 10 años.
- Intereses: en las líneas de crédito se pagan intereses solo por el dinero que se utiliza, pero en los préstamos personales se pagan intereses por la totalidad del dinero que presta la entidad.
- Nueva financiación: las líneas de crédito pueden renovarse automáticamente una vez que se devuelve el saldo utilizado, mientras que los préstamos personales no. Si necesitas nueva financiación tendrás que hacer una solicitud en la misma entidad o en otra diferente.
- Otros: para disponer del dinero de una línea de crédito suele utilizarse una tarjeta de crédito, mientras que un préstamo personal suele ingresarse en una cuenta corriente y utilizarse mediante transferencia o al sacar el dinero del cajero.
Motivos para solicitar una línea de crédito
Seguramente en la descripción anterior ya hayas encontrado algunos motivos para solicitar una línea de crédito. Su atractivo reside en su flexibilidad y en la comodidad para disponer del dinero, pero existen muchos otros motivos por los que puede resultar un método de financiación interesante:
- Rapidez de acceso al crédito: podrás acceder al dinero cuando lo necesites si la entidad ya ha aprobado la línea de crédito. El acceso es inmediato, solo tienes que utilizar el método de acceso al dinero proporcionado por la entidad y gastarlo en lo que necesites.
- Pago de intereses proporcional: en las líneas de crédito podrás pagar intereses solo por la parte del dinero que utilices para financiar tus gastos, no tendrás que pagar el mismo porcentaje de intereses por el total del dinero de la línea, aunque algunas entidades podrían cobrar también una cantidad específica por el total del dinero disponible.
- Flexibilidad: una vez que la entidad haya puesto el dinero a disposición del cliente es posible que este lo utilice como le convenga. Puede utilizarse todo de una vez o realizar varios pagos, la entidad no pondrá ninguna objeción siempre que no se supere el límite permitido.
- No es necesario justificar la finalidad: aunque para que se conceda la línea de crédito se tendrá que especificar el uso que se le va a dar al dinero (si se usará para comprar bienes para una empresa, para ampliar su negocio o si el dinero será usado por un particular), una vez que se tenga el dinero disponible se podrá utilizar para lo que se necesite.
Usos de una línea de crédito
Los usos de una línea de crédito siempre dependerán del tipo de solicitante. No es lo mismo que el crédito haya sido solicitado por una empresa o autónomo que por una persona física, aunque su finalidad sí será la misma: poder pagar a crédito algunos productos o servicios.
Entre los usos más comunes de las líneas de crédito encontramos:
El pago de facturas
Una factura inesperadamente elevada puede suponer un desajuste completo en una economía inestable. Esto puede ocurrirle tanto a particulares como a empresas que pueden utilizar la línea de crédito para afrontar esta situación. Ya sean facturas de servicios o de proveedores.
Reformar o reparar bienes o inmuebles
Cuando algo se rompe en el hogar es necesario repararlo cuanto antes, sobre todo si hablamos de elementos de fontanería o electrodomésticos de uso diario. En los locales o fábricas no es diferente. El mal funcionamiento de una máquina necesaria para llevar a cabo la actividad profesional puede hacer incurrir a la empresa en unas pérdidas con las que no contaba. Las líneas de crédito pueden utilizarse para poder volver a la normalidad y arreglar los desperfectos sin tener que esperar a pasar los procesos de estudio normales en la financiación externa ni tener que utilizar fondos propios.
Comprar artículos
Las líneas de crédito también pueden utilizarse para hacer compras en comercios físicos u online. Contar con dinero adicional es una buena estrategia para las empresas, que podrán financiar la compra de materiales o maquinaria cuando lo necesiten, pero también para los particulares, que podrán utilizar su línea de crédito mediante una tarjeta de crédito para hacer sus compras habituales o puntuales.
Financiar gastos adicionales
Aunque existen gastos recurrentes que pueden planearse, es normal que surjan otros inesperados que necesiten ser cubiertos de inmediato. Es el caso de las urgencias médicas, los cursos de formación, las herramientas de trabajo o los electrodomésticos. Lo positivo de las líneas de crédito es que el dinero ya estará disponible para ser gastado en cuanto aparezca el imprevisto.
Línea de crédito y tarjetas de crédito: ¿cuál escoger?
Para poder gestionar el dinero de la manera adecuada es necesario tener unos conocimientos básicos sobre los productos financieros que se quieren contratar. De esta manera el usuario podrá escoger aquel que mejor se adapta a sus necesidades. En un primer vistazo las líneas de crédito y las tarjetas de crédito pueden parecer el mismo producto pero, aunque son similares, existen ligeras diferencias que pueden hacerlos más o menos aptos para determinadas situaciones.
Las líneas de crédito y las tarjetas de crédito suponen tener una cantidad de dinero disponible para utilizarla cuando se necesite. Una de las principales diferencias es que las líneas de crédito suelen usarse para financiar gastos recurrentes y planeados, mientras que las tarjetas de crédito, aunque también pueden utilizarse para esto, suelen utilizarse para hacer pagos del día a día o compras inesperadas para las que no se tiene liquidez.
Por otra parte, las líneas de crédito suelen tener importes más elevados, por lo que suele ser más común que la utilicen empresas y autónomos, aunque también se conceden a particulares. La razón es que estas entidades suelen tener que hacer compras y pagos de importes altos continuamente, por lo tanto es mucho más cómodo recurrir a una línea de crédito.
Las líneas de crédito y las tarjetas están muy ligadas porque comúnmente se proporciona una tarjeta para acceder al dinero de la línea, de esta forma es más fácil utilizarla para comprar. Por esta comodidad muchas personas eligen directamente solicitar una tarjeta de crédito. Una de las ventajas de la tarjeta de crédito para particulares es que suele tener un periodo en el que no se pagan intereses, solo se tiene que devolver el dinero que se ha gastado. Esto, junto a los programas que ofrecen las tarjetas, suele ser un incentivo para las personas físicas ya que al utilizarla pueden conseguir descuentos, reembolsos o puntos. Además son aceptadas en la mayoría de establecimientos, por lo que será muy sencillo utilizarlas.
Antes de decidirse por un tipo de financiación u otro es necesario consultar los costes, los intereses y las comisiones que se cobrarán por cada uno de ellos. Esto, junto al uso que se vaya a hacer del producto, puede ayudar a determinar cuál es el idóneo.
Tarjeta Plazo Credit
Cuota anual
Gratis
TAE
23,99%
Modalidad de pago
Pago aplazado en cuotas / Pago único mensual
Tarjeta de crédito AXI Card
Cuota anual
Gratis
TAE
21,59%
Modalidad de pago
Pago aplazado / Pago flexible: en el momento que el titular decida (antes de 30 días)
Tarjeta Inteligente EVO
Cuota anual
Gratis con la cuenta Inteligente
TAE
19,99%
Modalidad de pago
Pago a final de mes / Pago con cuota fija o porcentaje (revolving)
Comparación de los tipos de interés de las líneas de crédito en España
Cuando se trata de elegir una línea de crédito, una consideración crucial es el tipo de interés que la entidad cobrará por obtener el dinero. Los tipos de interés varían según el tipo de línea de crédito y el prestamista, por lo que es esencial realizar una comparación exhaustiva antes de escoger una opción específica.
Comparar los tipos de interés entre diferentes entidades y las líneas de crédito que ofrecen puede generar ahorros significativos a lo largo de la vida de la línea de crédito. Asegurarse de entender completamente los términos y condiciones, así como considerar otros costes asociados como las comisiones, también es esencial para tomar una decisión financiera que resulte beneficiosa en el corto y largo plazo.
En resumen, la comparación de los tipos de interés en líneas de crédito es un paso clave en el proceso de selección, permitiendo a los solicitantes tomar decisiones financieras bien fundamentadas y acceder a opciones que se ajusten a sus necesidades y objetivos.
En la siguiente tabla podrás consultar los tipos de interés de las entidades que ofrecemos en nuestro listado y elegir el que más te convenga:
Medidas para gestionar la línea de crédito y evitar el sobreendeudamiento
Las líneas de crédito proporcionan una flexibilidad financiera muy valiosa, pero como cualquier herramienta financiera, su uso responsable es fundamental para evitar el endeudamiento excesivo y mantener una salud financiera sólida. A continuación mencionaremos algunas ideas que los solicitantes de crédito pueden tener en cuenta para gestionar de manera efectiva su línea de crédito:
1. Planificación financiera: antes de utilizar una línea de crédito es esencial establecer un plan financiero. Para conseguirlo habrá que definir claramente el propósito del crédito, además establecer un presupuesto para su uso ayuda a evitar gastos innecesarios y a mantener el control sobre las deudas acumuladas. También es esencial planificar cómo se va a devolver el dinero para cumplir con las cuotas establecidas por la entidad en el contrato.
2. Establecer límites: aunque una línea de crédito puede tener un límite total preaprobado, que coincide con el importe del crédito, puede ser positivo establecer un límite más bajo para evitar agotar el dinero de la línea demasiado rápido. Esto proporciona un margen de seguridad que ayudará a hacer frente a posibles gastos futuros.
3. Seguimiento constante: mantener un estudio del saldo y de las transacciones en la línea de crédito es fundamental. Muchos bancos ofrecen herramientas online para hacer un seguimiento en tiempo real. Este seguimiento ayuda a detectar a tiempo si los gastos financiados están siendo demasiado altos y permite tomar medidas preventivas.
4. Utilizarla solo para necesidades esenciales: la línea de crédito debe reservarse para necesidades esenciales y no utilizarse para financiar gastos que podrían pagarse mediante dinero propio. Esto evita incrementar las deudas y los intereses a pagar, salvaguardando los recursos económicos de la empresa.
5. Pagar más que el mínimo requerido: cuando se realizan los pagos de la cuota en la línea de crédito, es beneficioso pagar más que el mínimo requerido siempre que la entidad lo permita. Esto ayuda a reducir el saldo pendiente más rápidamente y a ahorrar en intereses acumulados.
6. Establecer un plan de pago: si se ha acumulado un saldo adeudado considerable en la línea de crédito, es útil establecer un plan de pago con unas fechas específicas, esto ayuda a evitar la deuda se alargue más tiempo del necesario.
7. Evitar el uso simultáneo con otras fuentes de crédito: utilizar múltiples fuentes de crédito al mismo tiempo puede llevar a una acumulación rápida de deudas. Evitar el uso simultáneo de tarjetas de crédito y otras líneas de crédito ayuda a mantener el control financiero. Si no lo haces es posible que pronto te encuentres en una situación en la que no puedas hacer frente a los pagos de intereses, con las consecuencias que eso conllevaría.
8. Revisar los términos y las condiciones: comprender los términos y condiciones de la línea de crédito, los tipos de interés, cuotas y plazos de pago, es crucial para disfrutar de la línea de crédito sin sobresaltos. Esto ayuda a evitar sorpresas y garantiza una planificación financiera adecuada.
9. Ajustar estrategias según las circunstancias: las circunstancias financieras pueden cambiar con el tiempo. El titular de la línea debe estar dispuesto a ajustar su estrategia de uso de la línea de crédito en función de su situación presente. Esto va en consonancia con el uso para cubrir necesidades esenciales, puede que en un primer momento no se hubieran tenido en cuenta algunos gastos, pero si estos no son esenciales es mejor esperar y pagarlos con fondos propios que incrementar la deuda.
En conclusión, una línea de crédito puede ser una herramienta financiera útil cuando se maneja de manera responsable. Siguiendo estas medidas, los prestatarios pueden gestionar eficazmente su línea de crédito, evitar el endeudamiento excesivo y mantener una base financiera sólida para alcanzar sus objetivos a largo plazo.
Funcionamiento de una línea de crédito
A lo largo del texto se ha mencionado varias veces que una línea de crédito es una cantidad de dinero que una entidad pone a disposición del titular para que la use según le convenga. La cantidad total disponible irá disminuyendo conforme se vaya utilizando. El uso del dinero puede hacerse en pequeñas cantidades a lo largo de la vida útil de la línea o en un gran gasto único, teniendo en cuenta que solo cuando se devuelva el importe gastado además de los intereses, se podrá volver a acceder a la totalidad del crédito. A medida que el titular de la línea devuelve el crédito utilizado, el saldo adeudado se reduce. Una de las ventajas de las líneas de crédito es que, conforme se va realizando el reembolso, el crédito disponible se recupera. Esto significa que el prestatario puede reutilizar los fondos previamente devueltos, este procedimiento es similar al de una tarjeta de crédito.
Se puede acceder al dinero concedido por la entidad por varias vías, la más común es que la propia entidad habilite una cuenta y que se utilice el dinero a través de una tarjeta. De esta manera el funcionamiento sería el mismo que el de las tarjetas de crédito: utilizarla cuando se desee comprar algo a crédito y pagar la cuota cuando sea necesario. Este pago debe hacerse en el tiempo y la forma establecidos por la entidad, pero en ocasiones se puede pactar cómo serán los pagos: en una sola cuota o en varias cuotas más pequeñas.
El importe cobrado por los intereses se ve afectado por el plazo de devolución de las cuotas, cuanto mayor sea el tiempo del que se dispone para devolver el dinero utilizado, mayores serán los intereses a pagar. Por cada importe utilizado de la línea de crédito, el prestatario debe pagar intereses, este pago se realizará según lo establecido en el contrato, aunque es normal que se haga mensualmente. Además de los intereses, algunos prestamistas pueden requerir un pago mínimo mensual, la cuota, que generalmente es un porcentaje del saldo utilizado.
Las líneas de crédito suelen estar abiertas y disponibles para el titular durante un período prolongado, a menudo conocido como "período de vigencia" o "plazo de disponibilidad". Durante este plazo de disponibilidad se puede acceder a los fondos de la línea de crédito según se vaya necesitando el dinero, se puede retirar dinero, utilizarlo y devolverlo en los plazos establecidos por el contrato. Cada vez que se realiza una retirada de dinero se crea un saldo pendiente que se convierte en una deuda que debe ser reembolsada.
En términos de pagos, los prestatarios deben realizar al menos los pagos mínimos requeridos por el prestamista, que generalmente consisten en el pago de intereses y en un porcentaje del saldo utilizado. Estos pagos mínimos ayudan a reducir el saldo pendiente y permiten que el prestatario recupere el crédito disponible a medida que la deuda se reembolsa.
Algunas líneas de crédito pueden tener plazos de disponibilidad más largos que otras, por lo tanto, es fundamental leer y comprender las características de la línea de crédito antes de contratarla y comparar diversas opciones para evitar sorpresas.
Líneas de crédito con ASNEF: ¿existen?
Estar registrado en ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) puede ser un obstáculo para obtener financiación, pero no necesariamente significa que las puertas estén cerradas por completo. Aunque estar en ASNEF puede dificultar la aprobación de préstamos y líneas de crédito, hay opciones disponibles para aquellos que enfrentan esta situación financiera.
Algunas entidades de crédito ofrecen la posibilidad de solicitar una línea de crédito incluso estando en ASNEF, aunque las condiciones son mucho más estrictas.
- Tipos de interés más elevados: si una persona en ASNEF logra acceder a una línea de crédito es probable que se le ofrezcan unos intereses más altos. Las entidades considerarán que existe un mayor riesgo de impago, lo que se reflejará en los intereses. Este incremento en el coste le sirve a la empresa prestamista para cubrirse las espaldas ante un impago.
- Limitaciones en el importe y en el plazo: incluso si se aprueba una línea de crédito, es probable que la entidad imponga limitaciones en cuanto al importe y al plazo de devolución del crédito. Esto se debe a que la entidad establece estas cantidades en base a la información proporcionada por el solicitante respecto a ingresos, gastos, deudas pendientes, etc. Un mal historial crediticio siempre irá en contra de obtener buenas condiciones en un préstamo.
- Menor flexibilidad: las líneas de crédito disponibles para personas en ASNEF podrían tener términos y condiciones más restrictivos en comparación con las opciones convencionales. Esto podría limitar la flexibilidad financiera que normalmente brindan las líneas de crédito en términos de aplazamiento del pago en caso de no poder hacer frente a la cuota, renovación de la línea, etc.
Si bien encontrar una línea de crédito con ASNEF puede ser un reto desafiante, no es algo imposible. Algunos prestamistas especializados en el tema o las entidades alternativas a la banca tradicional podrían estar dispuestos a considerar la aprobación de líneas de crédito para personas en esta situación. Algunos ejemplos son:
Líneas de crédito: rápidas y online
Suele decirse que las líneas de crédito son un método de financiación inmediato. ¿Pero realmente son inmediatas las líneas de financiación? Depende. El proceso de solicitud no es inmediato pero sí es bastante rápido. El proceso puede durar unos pocos días en los que la entidad estudiará la solicitud, la situación financiera y la documentación enviada para verificar la identidad y, una vez hecho esto, procederá a emitir el contrato.
Lo que sí es inmediato es el acceso al dinero una vez que se es titular de una línea de crédito. Se podrá acceder al dinero de la línea mientras quede saldo en la línea de crédito, si se ha usado una parte o la totalidad del mismo será necesario reponerlo.
La mayoría de entidades permiten realizar todo el proceso de solicitud online, tan solo necesitarás un ordenador, un móvil o una tablet y una conexión a internet. Podrás empezar el proceso cualquier día de la semana a cualquier hora, aunque será más rápido si lo haces durante días laborables y en el horario en el que la empresa esté abierta.
Por lo tanto, en general, conseguir una línea de crédito sí es un proceso bastante rápido, pero no inmediato, por lo que su solicitud se tendrá que planificar con antelación. La parte positiva es que podrá solicitarse desde casa y en el momento en que se desee gracias a que todas las entidades ofrecen un servicio online.
Tipos de líneas de crédito
A lo largo de este exhaustivo análisis sobre las líneas de crédito, hemos explorado en profundidad los distintos tipos de líneas disponibles en el mercado. Desde las líneas de crédito personales que brindan flexibilidad financiera individual hasta las líneas de crédito comerciales que impulsan el crecimiento empresarial, y desde las garantizadas hasta las no garantizadas, cada variedad ofrece un conjunto único de beneficios y desafíos.
Si estás pensando en solicitar una línea de crédito pero necesitas más información sobre cuáles son tus opciones, a continuación puedes descubrir un poco más sobre ellas y, quizá, encontrar aquella que pueda satisfacer tus necesidades:
1. Línea de crédito personal para particulares: una línea de crédito personal proporciona una cantidad preaprobada de dinero a un individuo que puede tomar prestado según sus necesidades financieras. Es similar a una tarjeta de crédito, pero en lugar de usar una tarjeta se puede acceder a los fondos a través de transferencias bancarias, cheques o retiradas de dinero en efectivo. Existe un límite total de crédito, tras alcanzarlo no se podrá seguir utilizando la línea hasta que se haya devuelto.
2. Línea de crédito para empresas y autónomos: las líneas de crédito comerciales están diseñadas para empresas y pueden ser utilizadas para financiar gastos recurrentes como operaciones diarias, comprar inventario, cubrir gastos operativos y gestionar fluctuaciones de efectivo. Estas líneas permiten a las empresas tener flexibilidad financiera, ya que pueden acceder a los fondos cuando sea necesario y pagar intereses solo por el importe utilizado.
3. Línea de crédito con garantía: en una línea de crédito garantizada el prestatario proporciona algún tipo de garantía, como un activo o una propiedad, que el prestamista puede tomar en caso de incumplimiento en el pago. Esta garantía reduce el riesgo para el prestamista y puede permitir al prestatario obtener una tasa de interés más favorable o un límite de crédito más alto.
4. Línea de crédito sin garantía: a diferencia de la anterior, una línea de crédito no garantizada, como su propio nombre indica, no requiere aportar ningún bien para asegurar el pago. Esto significa que el prestatario no proporciona un activo como colateral, lo que hace que estas líneas sean más arriesgadas para los prestamistas en caso de impago. Por lo tanto, el tipo de interés puede ser más alto y los límites de crédito pueden ser más bajos en comparación con las líneas garantizadas, aunque esto siempre dependerá de las características del solicitante y de la entidad que conceda la línea de crédito.
¿Cómo solicitar una línea de crédito?
Para solicitar una línea de crédito tan solo tienes que seleccionar una entidad de crédito que la ofrezca y conocer una estimación de los gastos que quieres financiar con el objetivo de poder cubrirlos. En nuestra lista tienes una amplia variedad de empresas que pueden ayudarte a conseguirla.
Una vez que hayas elegido la entidad tendrás que facilitar algunos datos como cuánto dinero necesitas, los ingresos, los gastos, si estás en ASNEF o tienes deudas pendientes, etc. De esta manera la entidad podrá crear un perfil de cliente y establecerá el importe de la línea de crédito que crean más conveniente para evitar impagos o una deuda demasiado elevada. Esto lo consigue aprobando cantidades que el solicitante podrá devolver sin grandes dificultades.
Una vez que se haya estudiado la solicitud la entidad facilitará una respuesta al solicitante mediante los métodos de contacto que este haya proporcionado en la solicitud. Si es negativa, el solicitante tendrá que buscar financiación en otra entidad, mientras que si es positiva se enviará el contrato para formalizar la solicitud.
Una vez que se reciba el contrato y tras su estudio detallado, el solicitante puede firmarlo y acceder a la línea de crédito. El acceso al dinero puede tardar unos días, normalmente dos o tres, pero podría alargarse hasta una semana aproximadamente si hubieran complicaciones o festivos.
Comisiones y costes de las líneas de crédito
A lo largo del texto se ha comentado varias veces el método de pago de intereses que siguen las líneas de crédito, pero estos no son los únicos costes que tienen las líneas de crédito. Igual que ocurre en otros préstamos fáciles, las líneas de crédito también tienen comisiones.
Antes de contratar cualquier tipo de préstamo es necesario consultar sus condiciones, sus costes y sus características principales. Puedes hacerlo contactando con la entidad o leyendo el contrato una vez que la solicitud sea aprobada.
Los costes pueden suponer una gran diferencia entre el importe que solicitas y el importe total que devuelves, debes conocer cuáles son aplicables a tu préstamo para evitar tener problemas al devolverlo. Si quieres conocer las comisiones más comunes que se pueden aplicar a tu línea de crédito, a continuación encontrarás un listado detallado de algunas de ellas:
- Comisión por el total de dinero disponible: la entidad debe tener a disposición del cliente el dinero aprobado para la línea de crédito aunque este no vaya a utilizarlo en su totalidad. Por ello cobra una comisión que será menor a la que cobra por el dinero utilizado.
- Intereses por el dinero utilizado: es el precio por utilizar el dinero, es más alto que la comisión por el dinero disponible. También suele ser más elevado que el de los préstamos personales ofrecidos por las entidades bancarias, por lo que se tendrá que estudiar si las ventajas que ofrece este tipo de financiación compensan los costes más elevados.
- Comisión de apertura: es la comisión que se cobra por abrir la línea de crédito, recoge el coste de las gestiones de apertura y de estudio de la solicitud. No es muy común que se indique como un coste adicional, aunque se cobra en los intereses.
- Coste de renovación: como hemos comentado varias veces, es posible renovar una línea de crédito una vez que llega el plazo de vencimiento. La entidad suele cobrar una pequeña comisión por hacerlo.
- Comisión por cancelación anticipada: en ocasiones el titular del préstamo querrá acabar con el préstamo antes de la fecha establecida en el contrato. Para la empresa esto supone una gestión adicional, por lo que muchas de ellas cobran una comisión.
Requisitos para solicitar una línea de crédito
Los requisitos para solicitar una línea de crédito serán más o menos estrictos según la entidad elegida, pero más o menos todas las entidades exigen que sus clientes tengan unas características similares.
- Ser mayor de edad
- Tener un DNI vigente
- Ser titular de una cuenta bancaria
- Poder demostrar ingresos (nómina, prestación, pensión, etc.)
- Contar con un número de teléfono o email para poder contactar en caso de ser necesario
Algunas entidades tienen condiciones especiales para sus clientes con ASNEF. Será difícil encontrar una que conceda una línea de crédito si estás en una lista de este tipo, pero en el caso de hacerlo es posible que te soliciten unos requisitos más exigentes: plazos de devolución más cortos, importes más pequeños, tener unos ingresos mensuales determinados, etc.
Encontrar la mejor línea de crédito
La mejor línea de crédito vendrá determinada por las características de cada préstamo y las necesidades del solicitante. Al tratarse de un tipo de financiación flexible, es normal que se busque un importe a solicitar elevado y unos plazos de devolución amplios para tener la línea activa durante el mayor tiempo posible. También será interesante estudiar la posibilidad de renovar la línea una vez que este plazo venza sin tener que pasar otra vez por todo el proceso de estudio. Para conseguirlo se tendrá que cumplir a rajatabla con lo establecido en el contrato, evitar atrasarse con el pago de las cuotas y ceñirse a las exigencias de la entidad.
Por lo demás, las características de una línea de crédito son bastante similares a las de cualquier otro préstamo online, por lo que para elegir uno que se adapte a lo que necesitas tendrás que fijarte en:
- El importe disponible con la línea de crédito: este tipo de financiación se solicita pensando en el largo plazo para cubrir tanto los costes habituales como aquellos que puedan surgir durante la vida de la línea de crédito. Es conveniente conocer cuáles son los gastos recurrentes antes de solicitar la línea, así se podrá pedir un importe algo superior a las estimaciones. Como siempre advertimos, antes de solicitar cualquier tipo de financiación se debe estudiar la viabilidad de devolver el importe para evitar caer en impagos que puedan complicar la situación financiera del solicitante, ya sea un particular o una empresa o autónomo.
- El plazo de devolución: al solicitar una línea de crédito se debe tener en mente que el plazo de devolución funciona de una manera diferente. La línea de crédito tiene una vida total en la que finaliza la posibilidad de disponer del dinero, pero a lo largo de esta vida útil existen plazos más cortos en los que se deben pagar las cuotas del dinero utilizado. Esto dependerá de la línea solicitada, por lo que es importante que busques aquella que proporcione los plazos que más te convengan.
- El interés a pagar: es otro de los puntos que diferencian a las líneas de crédito de otros préstamos. Los intereses solo se pagan por el dinero que se utiliza, no por el total del dinero disponible. A pesar de esto, no solo tienes que vigilar el importe cobrado por estos intereses, las líneas de crédito pueden cobrar intereses también por el importe disponible. Estos intereses serán menores, pero sin duda afectarán al coste total del préstamo. Puedes buscar una entidad que no los cobre o que cobre el menor importe posible.
- La posibilidad de renovar la línea: si sabes que vas a necesitar financiación de manera constante, es probable que quieras mantener la línea de crédito el mayor tiempo posible. Aunque estos créditos tienen una vida limitada, muchas entidades facilitan la posibilidad de renovarlas, incluso algunas permiten hacerlo automáticamente. Si crees que esto podría interesarte, puedes comentar la posibilidad con la entidad y asegurarte de contar con tu línea de crédito durante un plazo prolongado gracias a las renovaciones.
- Costes adicionales: estos costes no son comunes para todas las entidades pero su cobro tampoco es extraño, entre estos costes se pueden encontrar algunos como el de estudio de la solicitud, el de apertura del préstamo o el de cancelación anticipada. No todas las entidades cobran los mismos costes, por lo que puedes ponerte en contacto con ellos antes de contratar su producto para saber si puedes ahorrarte el coste.
- Rapidez: el acceso al crédito es algo que se suele querer solucionar con urgencia, por lo que cuanto más corto sea el proceso mejor. Por suerte la mayoría de entidades han implementado la tecnología para permitir las solicitudes de crédito online, esto agiliza mucho el proceso ya que lo hace casi inmediato. El proceso de estudio sí será un poco más lento, pero una vez que se verifique toda la información, el solicitante recibirá la información en minutos.
En resumen:
- Las líneas de crédito ponen dinero a tu disposición que podrás utilizar solo cuando lo necesites.
- Con las líneas de crédito solo tendrás que pagar intereses por la cantidad de dinero que utilices para la compra, no por el total del dinero aprobado como en otros préstamos.
- Podrás solicitar tu línea de crédito online en cuestión de minutos con tan solo rellenar un formulario.
Clasificación de los mejores líneas de crédito
Metodología: ¿cómo clasificamos las mejores líneas de crédito?
Durante el mes de mayo 2024 hemos estado estudiando las líneas de crédito que ofrecen diversas entidades financieras y recogiendo sus datos para poder analizarlas y hacer un listado con las que consideramos que destacan entre sus competidores. Esta clasificación la creamos teniendo en mente los aspectos que pueden ser más relevantes para los lectores a la hora de escoger una línea de crédito.
Los productos mostrados pertenecen a varias entidades que ofrecen un servicio de calidad y se clasifican según sus características en base a nuestro criterios, aunque son los lectores los que tienen que analizar y decidir si el producto se adapta a sus necesidades antes de contratarlo.
Entre las características que tenemos en cuenta para hacer la clasificación se encuentran:
Cantidad
El importe de dinero ofrecido debe ser suficiente para cubrir el gasto. Las líneas de crédito se caracterizan por ofrecer una renovación cuando va a vencer el plazo, por lo que se ha dado más valor (hasta un 25% del total) a aquellos con una mayor flexibilidad.
Plazo
Se ha puntuado mejor (hasta un 20% del total) aquellas cuyos plazos de devolución se ajustan a la cantidad y permiten una devolución cómoda.
Intereses
La TAE indica cuál será el coste de la financiación, se ha valorado con una puntuación mayor (hasta un 30% del total) aquellas líneas de crédito con una TAE menor.
Rapidez
Algunas entidades financieras han optimizado sus procesos de tal manera que las solicitudes se procesan el mismo día. Las que prometen procesos más rápidos se han valorado con mejor puntuación (hasta un 10% del total).
Preguntas frecuentes sobre las líneas de crédito
¿Cómo devolver una línea de crédito?
En función de la entidad escogida la devolución se hará de una manera u otra. En algunos casos se permite la devolución en varios plazos que se extenderán a lo largo de la vida de la línea de crédito mientras que en otros casos el pago será único casi al final del plazo. En ocasiones las entidades permiten que sea el cliente quien decida cómo se devuelve el dinero prestado, mientras que en otras la entidad será menos flexible e impondrá el pago según sus términos. En cualquier caso la devolución tendrá que estar especificada en el contrato en tiempo y forma.
¿Qué pasa si no devuelvo mi línea de crédito?
¿Qué hago si no puedo devolver la línea de crédito?
Si el pago de la cuota está cercano y crees que no vas a poder devolver el dinero es crucial que contactes con la entidad prestamista. De esta manera podrás negociar unos nuevos plazos y evitar impagar la deuda. Esta renegociación no será gratis, puede encarecer el coste total del préstamo, pero esta consecuencia es mucho más leve que las que se producirían si no se paga el préstamo a tiempo.
¿Cuánto dinero se puede solicitar en una línea de crédito?
¿Cuánto se tarda en recibir el dinero de una línea de crédito?
¿Se puede incrementar el importe de una línea de crédito?
¿Las línea de crédito tienen riesgos?
¿Se puede utilizar una línea de crédito para reunificar deudas?
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