Préstamos para reunificar deudas: ¿qué son y cómo utilizarlos?

Determinar si es aconsejable reunificar deudas depende siempre de quien va a solicitarla, en gran medida debes fijarte en tu situación financiera personal, tus objetivos a corto y largo plazo, así como tus hábitos de consumo. La reunificación de deudas es un proceso que te permite juntar varios préstamos y obligaciones financieras en uno solo, a menudo con un tipo de interés más bajo en cada cuota que será única y mensual. Esto puede aliviar la carga mental de tener que gestionar múltiples pagos y fechas de vencimiento. Sin embargo, no todo es positivo. Es fundamental tener en cuenta que, aunque las cuotas mensuales suelen ser menores, el período durante el cual tendrás que hacer frente a estas obligaciones normalmente se extiende, lo que podría incrementar el importe total a pagar. Además, este proceso suele tener costes iniciales que podrían hacerlo menos atractivo porque encarecen el coste total del préstamo, así como también se deben tener en cuenta los costes de cancelación de los préstamos anteriores. Antes de tomar una decisión, es crucial analizar minuciosamente todas las condiciones, leer la letra pequeña y, si es posible, consultar a un asesor financiero, muchas entidades o bancos que ofrecen reunificaciones suelen ofrecer este servicio. También debes considerar tu disciplina financiera, ya que el alivio inicial que proporciona la reunificación podría llevar a la tentación de acumular nuevas deudas, complicando aún más tu situación económica. En resumen, la reunificación de deudas puede ser una herramienta útil para gestionar tus finanzas, pero debe abordarse con cautela y pleno conocimiento de sus ventajas y desventajas.

Es bastante habitual que las personas confundan la reunificación de deudas con la consolidación de deudas, pero son dos estrategias financieras distintas. La reunificación implica unificar diversas obligaciones financieras bajo un solo nuevo préstamo, con una cuota mensual que puede ser más favorable para el deudor. Sin embargo, esta acción a menudo prolonga el plazo de la financiación, lo que puede aumentar el importe total que se debe pagar a largo plazo. Por otro lado, la consolidación de deudas generalmente se refiere a la transferencia de deudas de tarjetas de crédito o préstamos con tipos de interés altos a una tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo o a un préstamo con mejores condiciones. Aunque como resultado también se obtiene un solo pago mensual, la consolidación de deudas no siempre extiende el plazo de la financiación. Es fundamental que, antes de optar por cualquiera de estas estrategias, realices un análisis detallado de tus necesidades y capacidades financieras. Ponte en contacto con un asesor financiero y asegúrate de entender completamente los términos y condiciones, así como cualquier coste asociado, para que puedas tomar una decisión que realmente te beneficie. Ten presente que cada opción tiene sus propios riesgos y beneficios, y la más adecuada para ti dependerá de varios factores que solo tú y la entidad financiera podréis analizar.

Esta cuestión depende de varias variables que se deben tener en cuenta a la hora de estudiar las condiciones de la reunificación de deudas ofrecida por el banco al que se haya consultado. En primer lugar, es relevante comprender que la reunificación de deudas implica conseguir una nueva financiación para saldar varias obligaciones más pequeñas. Este nuevo crédito suele tener un tipo de interés que es un promedio ponderado de los porcentajes de las deudas que se están agrupando. Así, si tienes obligaciones con tipos de interés muy elevados, como las de las tarjetas de crédito, es probable que la nueva financiación tenga un porcentaje más bajo, con lo que podrías conseguir un buen ahorro a largo plazo.

También hay que considerar que la duración de la nueva financiación influirá en la cantidad total de intereses que abonarás. Un plazo más extenso puede hacer que las mensualidades sean más asequibles, pero también podría incrementar la suma total a lo largo de la vida del crédito. Por ello, es importante comparar no solo los porcentajes sino también los plazos para entender completamente su impacto en los intereses.

Además, algunas entidades financieras aplican comisiones y gastos adicionales por el proceso de reunificación, lo que podría incrementar el coste total del nuevo crédito. Por lo tanto, es recomendable leer detenidamente el contrato y entender todas las tarifas y cargos asociados.

Para solicitar una reunificación de deudas no es imprescindible contar con una nómina, aunque disponer de ella facilita mucho las cosas. Y es que se trata de una prueba inequívoca de que el usuario recibe todos los meses una cantidad fija de dinero por contrato por su trabajo, algo que los bancos consideran una garantía inmejorable de que les va a pagar el préstamo concedido, en este caso la reunificación de deudas, sin problemas.

Pero las entidades financieras son conscientes de que la realidad laboral de sus potenciales clientes puede ser muy diversa, por lo que también aceptan conceder reunificación de deudas a personas que presenten otro tipo de justificante de ingresos recurrentes, como los provenientes de una actividad como autónomo, una pensión o de las rentas del alquiler de inmuebles de su propiedad. En estos casos es posible que algunos bancos endurezcan las condiciones respecto a los usuarios que cuentan con una nómina, por ejemplo con intereses más altos o préstamos por cantidades más pequeñas, pero igualmente estarán dispuestos a ofrecerles sus servicios.

Otra forma de conseguir una reunificación de deudas si no cuentas con una nómina ni ingresos recurrentes es conseguir un avalista, es decir, una persona con beneficios periódicos que se comprometa a hacer frente al pago de las cuotas en el caso de que el titular del préstamo deje de hacerlo. Los bancos también pueden aceptar una propiedad del interesado, como un inmueble o un vehículo, como garantía de pago, de tal forma que, si deja de afrontar las mensualidades del crédito, se quedará con ellas en propiedad.

Depende de la entidad, ya que no todos los bancos ofrecen esta posibilidad al entrañar un número importante de dificultades que la hacen bastante compleja. Por una parte, se debe tener en cuenta que la reunificación de deudas no deja de ser un nuevo préstamo que se va a conceder en la moneda del país en el que resides o tienes la mayoría de tus activos. Esto hace que el primer escollo resida en convertir los adeudos en otras divisas a la propia, operaciones que suelen llevar costes aparejados en forma de comisiones y tasas de cambio que encarecerán esta solución.

También es importante tener en cuenta que la fluctuación de las divisas podría influir en la cantidad total que debes. Por ejemplo, si una de las monedas se devalúa de forma significativa, podrías encontrarte pagando más en tu divisa local. Por ello, es recomendable estar al tanto de las tasas de cambio y cómo podrían afectar tu deuda consolidada.

La reunificación de deudas no deja de ser, al fin y al cabo, un nuevo préstamo que el usuario solicita para liquidar sus deudas anteriores a cambio de obtener una sola cuota unificada y, posiblemente, con mejores condiciones. Esto quiere decir que las entidades que las conceden van a estudiar no sólo los diferentes adeudos del usuario, también su historial crediticio y su capacidad para afrontar los pagos de las mensualidades.

Para esto último, como ocurre con cualquier crédito, los bancos que ofrecen reunificación de deudas necesitarán algún tipo de garantía de pago, que pueden ser justificantes de ingresos recurrentes como una nómina, el aval de una persona solvente o un bien del interesado como respaldo, como un inmueble o un vehículo.

Si el historial financiero del usuario es bueno, dispone de una buena fuente de ingresos recurrentes y el importe de las mensualidades no es muy elevado, muchas entidades probablemente no requerirán que el usuario aporte un aval o un bien como garantía. En cambio, sí los solicitarán si el interesado no puede aportar justificantes de beneficios, su expediente crediticio es malo o las cuotas son elevadas.