Minicréditos con ASNEF: obtén una lista de financiación rápida y sin papeleos a la que puedes optar con nuestro comparador
Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 01/05/2024, 16:44A veces conseguir una pequeña suma de dinero para cubrir una necesidad repentina es mucho más difícil de lo que pudiese parecer, y es que muchos préstamos tienen un importe mínimo por debajo del cual las entidades que los comercializan no estudian siquiera la propuesta. Un obstáculo que puede ser aún mayor si el usuario interesado en conseguir el crédito está inscrito en el fichero público de morosos de la ASNEF, puesto que un número importante de bancos entenderán que el riesgo de dejarles fondos es demasiado elevado.
Para las personas que aúnen estas dos problemáticas, no obstante, existe un producto financiero que les puede ayudar a solventarlas a la vez: los minicréditos con ASNEF, unos préstamos de cantidades modestas, pocos requisitos y bastante rápidos. Para encontrarlo de manera rápida y eficaz puedes utilizar nuestro comparador de préstamos. Nuestro comparador de préstamos te mostrará una lista con las opciones de financiación a las que puedes optar según tu perfil, de esta manera podrás acortar el proceso de búsqueda y aprobación de la solicitud. Podrás conseguir esta lista tras completar un breve formulario sobre las características que buscas en el préstamo y tu situación económica.
Préstamos a tu medida: más posibilidades de aprobación con el comparador de préstamos
¿Qué son los minicréditos con ASNEF?
Los minicréditos con ASNEF son productos financieros que ofrecen préstamos por cantidades pequeñas de dinero, de entre 50 y 1500 euros normalmente, con muy pocos requisitos y en muy poco tiempo, de tal manera que el interesado puede disponer de los fondos que necesita en pocos días y a veces, incluso, en cuestión de horas.
Los microcréditos con ASNEF, además, aceptan estudiar las solicitudes de usuarios que se encuentran inscritos en listados públicos de morosos, una circunstancia que dificulta bastante a estas personas la posibilidad de obtener un préstamo, ya que muchos bancos rechazan de plano aceptarles como clientes.
A cambio de esta mayor flexibilidad y facilidad de concesión, los minicréditos con ASNEF suelen tener intereses más altos que los microcréditos convencionales.
Los mejores minicréditos con ASNEF de mayo 2024
¿Qué es la ASNEF?
ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, un organismo que cuenta con un fichero público de morosos en el que todas las empresas asociadas pueden incluir a clientes que mantenga deudas impagadas con ellas. Asimismo, estas compañías utilizan el citado listado para comprobar si un usuario interesado en contratar sus servicios tiene obligaciones económicas pendientes.
De esta forma, las personas que incluidas en el fichero de la ASNEF pueden encontrar serias dificultades para acceder a los servicios de multitud de empresas, puesto que, a pesar de lo que su nombre indica, a esta asociación pertenecen compañías de los ámbitos más diversos, no sólo financieras, tales como aseguradoras, energéticas o telefónicas. Y todas ellas, antes de aceptar a un nuevo cliente, comprueban si aparece en el listado público de morosos.
Los problemas de encontrarse inscrito en el fichero de la ASNEF, por lo tanto, son importantes, pero hay que tener en cuenta que no es sencillo acabar en este listado. Para que una empresa pueda incluir la información de la deuda impagada de uno de sus clientes se tienen que cumplir una serie de requisitos que son bastante exigentes.
Así pues, para que una compañía pueda iniciar el trámite para inscribir a uno de sus clientes en el fichero de la ASNEF la deuda contraída debe superar los 50 euros, tiene que poder ser demostrable mediante documentos válidos y es necesario que hayan transcurrido al menos tres meses desde el primer impago. Además, la empresa está obligada a aportar pruebas de que ha reclamado el adeudo por escrito y no ha conseguido llegar a un acuerdo con el afectado.
Una vez se ha cumplido todo lo anterior, la compañía tiene que volver a comunicarse con el usuario para informarle de su intención de incluirle en el listado público de morosos de la ASNEF y de que dispone de un periodo de prórroga en el que puede reclamar o pagar la deuda para evitar ser inscrito en el fichero.
Tras haber realizado todas estas comunicaciones, o intentos de comunicaciones, con el usuario, reunir todas las pruebas y cumplir con los requisitos señalados, si el afectado sigue sin pagar su deuda la empresa podrá incluir sus datos personales y la información relacionada con el impago (compañía con la que lo tiene contraído, importe, fecha, etc.) en el fichero público de morosos de la ASNEF.
¿Quién puede solicitar un minicrédito con ASNEF?
Los minicréditos con ASNEF son productos bastante flexibles y con muy pocos requisitos, por lo que pueden ser solicitados por casi cualquier usuario. La condición más exigente que pueden pedir las entidades que comercializan este tipo de productos es aportar algún tipo de justificante de ingresos o un aval de alguien que lo tenga.
No obstante, a pesar de sus pocas exigencias, hay que tener en cuenta que los bancos que ofrecen microcréditos con ASNEF no concederán su dinero a cualquier usuario. Lo que sí aceptan es estudiar la solicitud incluso de personas que figuren en el fichero público de morosos, algo que otras entidades ni siquiera se plantean, y serán más laxos en cuanto a los requisitos, pero de igual modo pueden rechazar la petición si consideran que el perfil financiero de la persona es demasiado arriesgado.
Las entidades que comercializan minicréditos con ASNEF, como cualquier otra financiera, estudian ciertos aspectos económicos del solicitante para evaluar su nivel de riesgo y las posibilidades de que no afronte la deuda contraída con ellas. En este caso, al estar el interesado incluido en el listado de morosos, prestan especial atención a tres datos recogidos en el fichero que son bastante significativos para los bancos y serán decisivos para decidir si aceptan al usuario como cliente o no.
El primer dato importante es el importe total de la deuda impagada. Si éste es elevado, considerarán que el usuario es de mayor riesgo y, por lo tanto, habrá menos posibilidades de que le concedan el minicrédito con ASNEF.
Un segundo aspecto que tienen muy en cuenta es el número de deudas contraídas, puesto que no es lo mismo deber dinero a una sola empresa que a varias. En el primer caso, el adeudo puede deberse a diversos aspectos que no siempre tienen que ver con la solvencia del usuario, como un conflicto entre las partes en el que el cliente decidió dejar de pagar hasta que se resolviese la disputa, por poner un ejemplo. Sin embargo, en el caso de acumular impagos con varias compañías, la cosa cambia sustancialmente, puesto que ya se observa un patrón que puede deberse tanto a la incapacidad económica de la persona para afrontar sus obligaciones como a su voluntad deliberada de no hacerles frente por el motivo que sea, circunstancias que harán que las financieras se muestren muchísimo más reticentes a prestarles dinero.
Un último dato al que prestan atención es al sector al que pertenecen las empresas con las que se mantiene el adeudo. Como hemos mencionado un poco más arriba, a la ASNEF pertenecen compañías muy diversas, y en su fichero hay usuarios que están inscritos por no pagar sus facturas a eléctricas, telefónicas, aseguradoras o la compañía del agua, entre muchas otras. A la hora de evaluar el riesgo de un potencial cliente, los bancos consideran mucho menos seguras a aquellas personas que ya tienen deudas pendientes con otras entidades financieras, por lo que será más difícil que les concedan sus microcréditos a éstas que a quienes tienen impagos con organizaciones que se dedican a otras actividades.
Cómo solicitar un microcrédito con ASNEF con el comparador de préstamos
Para utilizar el comparador de préstamos tan solo tendrás que acceder a él haciendo clic en el botón "Comparar préstamos". Una vez aquí te encontrarás ante un pequeño formulario que deberás rellenar para recibir un listado de varios microcréditos con ASNEF a los que puedes optar. Tienes dos vías para encontrar un microcrédito con ASNEF utilizando el comparador de préstamos:
- Introduciendo una cantidad de dinero menor a 1000€ como importe del préstamo en la pregunta "¿Cuánto dinero necesitas?" y luego marcando la opción de ASNEF cuando se solicite.
- Seleccionando la opción "pequeños importes" en la finalidad del préstamo e, igualmente, marcando la casilla de ASNEF en la pregunta correspondiente.
Estas dos vías te proporcionarán un listado de opciones que podrás seleccionar para encontrar tu microcrédito con ASNEF. En función de tu respuesta a las preguntas el comparador te proporcionará unas entidades u otras, asegurándose siempre de que los prestamistas cumplen con los requisitos facilitados en el formulario. Existe la posibilidad de que la decisión final de la entidad sea negativa, pero podrás seleccionar otra entidad de la lista e intentarlo nuevamente.
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Características de los minicréditos con ASNEF
Los minicréditos con ASNEF son un subproducto de los microcréditos convencionales, por lo que comparten muchas características con éstos, aunque también guardan algunas diferencias importantes que conviene conocer. A continuación señalamos los aspectos más notorios de estos instrumentos financieros.
Pocos requisitos
Los microcréditos convencionales ya suelen tener de por sí pocos requisitos, pero los minicréditos con ASNEF tienen muchos menos. Esto se debe a que están pensados para personas que normalmente encuentras serias dificultades para conseguir un préstamo, como aquellas inscritas en ficheros públicos de morosos, por lo que las exigencia suelen ser mínimas para poder captar a estos usuarios como clientes.
Intereses más altos
A cambio de esa mayor facilidad de concesión, los intereses de los minicréditos con ASNEF suelen ser más altos de lo normal para estos productos. Esto se debe a que las entidades que los comercializan entienden que los usuarios incluidos en un fichero público de morosos suelen ser de mayor riesgo, por lo que cobrar más por su servicio es la forma de compensar ese peligro al que se exponen al proporcionarles un préstamo.
No obstante, hay que tener en cuenta una ventaja muy interesante que se da con algunos minicréditos con ASNEF, y es que muchas entidades conceden el primero que se les solicite sin intereses. Se trata de una forma de atraer nuevos clientes y es una formula idónea para obtener un microcrédito gratis, aunque se debe tener en cuenta que las cantidades ofrecidas mediante estas oferta suelen ser bastante modestas.
Cantidades pequeñas
Los microcréditos con ASNEF son productos pensados para cubrir pequeñas urgencias monetarias lo antes posible, por lo que las cantidades que ofrecen son bastante modestas y rara vez superan los 1500 euros.
Eso sí, los bancos que conceden minicréditos con ASNEF suelen ir incrementando el importe que sus clientes pueden solicitar cuando se convierten en habituales. Es decir, que el primer préstamo será por una cantidad pequeña, pero si piden un segundo, un tercero o un cuarto, la entidad estará dispuesta a concederle una suma mayor.
Devolución
Los plazos de devolución de los microcréditos con ASNEF son bastante cortos, dado que las sumas concedidas son modestas. Suelen oscilar entre los 7 y los 90 días. Este es un aspecto muy importante que tener en cuenta, puesto que si el solicitante no va a poder conseguir el dinero para pagar las mensualidades en ese tiempo, puede ver agravado su problema a corto plazo, dado que a la cantidad concedida tendrá que sumarle los intereses.
Velocidad de estudio y concesión
Una de las principales ventajas de los minicréditos con ASNEF es que su proceso de evaluación de la solicitud y concesión suele ser muy rápido. Hay entidades que ofrecen una respuesta en apenas 15 minutos tras enviar el formulario, ya sea positiva o negativa, y en el caso de aceptar la petición, mandan el contrato de inmediato al usuario. Si este lo devuelve enseguida, la entidad ingresa el dinero en el acto y, en función de lo que tarde el banco del interesado en procesar las transferencias, puede tener el préstamo en su cuenta corriente ese mismo día.
Papeleo escaso
A diferencia de otros préstamos más convencionales, los microcréditos con ASNEF apenas tienen papeleo y sus trámites son escasos. Esto se debe, por una parte, a que una de sus principales ventajas es su baja exigencia para conceder dinero, por lo que eliminan documentos que comprobar, y por otra, a que para ofrecer una respuesta rápida es necesario suprimir gestiones, de tal forma que sólo piden lo mínimo indispensable para evaluar en poco tiempo el perfil financiero del solicitante.
Ventajas y desventajas de los microcréditos con ASNEF
Ventajas
✔ Prestan dinero a personas incluidas en ficheros públicos de morosos, usuarios que generalmente encuentran muchos problemas para obtener financiación
✔ Se estudian y conceden a gran velocidad, a veces apenas unas horas después de haberlos solicitado
✔ Ofrecen importes pequeños para quienes necesitan poco dinero y no quieren endeudarse por encima de la cantidad que precisan: conceden créditos desde sólo 50 euros
✔ Algunas de las entidades que los comercializan ofrecen el primer minicrédito sin intereses, por lo que es posible conseguirlos gratis
✔ Sin apenas papeleo
✔ Todo el proceso de solicitud se puede realizar online
Desventajas
⊝ Sus intereses son de los más altos de los productos de crédito
⊝ Los plazos de devolución son bastante cortos, rara vez superan los tres meses
⊝ Las sumas ofrecidas son bastante modestas
Diferencias entre un minicrédito con ASNEF y un préstamo convencional
Los minicréditos con ASNEF son productos muy especializados, por lo que sus diferencias con los préstamos convencionales, más enfocados en un amplio público general, son muchas y muy importantes.
La primera gran diferencia radica en el importe que unos y otros conceden. Los microcréditos con ASNEF son productos pensados para satisfacer las demandas de un cliente muy concreto: el que necesita una pequeña cantidad de dinero con urgencia y no quiere contraer una deuda por encima de la cifra que necesita. Por eso, estos productos ofrecen importes que oscilan entre los 50 y los 1500 euros. Los préstamos convencionales, en cambio, están configurados para cubrir las necesidades monetarias más diversas, por eso las cifras que prestan van desde los 3000 o 4000 euros hasta los 60000 euros. Estos últimos instrumentos financieros rara vez ofrecen importes por debajo de los 2000 euros, de ahí que ciertas entidades decidiesen crear los minicréditos para captar usuarios con necesidades económicas por debajo de ese monto.
La segunda diferencia importante radica en los requisitos. Los préstamos convencionales tienen bastantes y suelen exigir justificantes de ingresos suficientes y un buen historial crediticio, sin deudas pendientes, entre otros. Los minicréditos con ASNEF, en cambio, están pensados precisamente para personas que encuentran dificultades para cumplir con las condiciones de los préstamos convencionales, por lo que son mucho más fáciles de conseguir.
La velocidad de concesión también es una diferencia significativa, puesto que los minicréditos con ASNEF, al no tener apenas requisitos, tienen poquísimo papeleo y pueden ser concedidos incluso en los 15 minutos siguientes a haberlos solicitado. Los préstamos convencionales, en cambio, exigen más trámites y comprobaciones, lo que hace que puedan tardar en ser aprobados varias semanas.
En lo que se refiere a los intereses, la diferencia también es significativa. Los préstamos convencionales suelen tenerlos moderados, mientras que los de los minicréditos con ASNEF son bastante más elevados. Esto se debe a que son productos con plazo de devolución cortos, por cantidades más pequeñas y, además, con los que la entidad que los concede corre muchos más riesgos al prestar el dinero a personas que ya han dejado de pagar sus deudas con anterioridad.
Por último, también encontramos una notable diferencia en los plazos de devolución. En los microcréditos suelen oscilar entre los 7 y los 90 días, y rara vez se sobrepasan este último límite. En los préstamos convencionales el periodo de restitución puede ser de hasta 10 años.
¿Qué diferencia hay entre los microcréditos con ASNEF y sin ASNEF?
Los minicréditos con ASNEF son, básicamente, minicréditos convencionales que aceptan a usuarios con deudas impagadas. Por lo tanto, ambos son productos bastante similares, pero los primeros tienen requisitos más laxos, lo que los abre a muchos usuarios con historiales crediticios complicados que, de otra maneras, no podrían acceder a financiación.
Esa mayor facilidad para conseguir un minicrédito con ASNEF suele tener un coste: sus intereses son, generalmente, más altos que los de los microcréditos convencionales. Asimismo, como los usuarios inscritos en ficheros de morosos son considerados de mayor riesgo, es posible que algunas entidades no estén dispuestas a ofrecerles las mismas cantidades que a clientes con un buen historial crediticio, por lo que también se pueden diferenciar en el monto disponible para uno y otros.
¿Qué diferencias hay entre un minicrédito con ASNEF y un préstamo rápido con ASNEF?
Los préstamos rápidos con ASNEF y los minicréditos con ASNEF guardan varias similitudes importantes, como la velocidad de estudio y concesión o los pocos requisitos que exigen a los solicitantes, pero también tienen diferencias sustanciales puesto que son productos bastante singulares.
La principal variante radica en el importe. Con los préstamos rápidos con ASNEF el usuario puede obtener cantidades que oscilan, generalmente, entre los 2000 y los 10000 euros, a veces incluso más, mientras que con los minicréditos con ASNEF, como hemos visto, la suma máxima que puede conseguir el solicitante suele ser 1500 euros.
Y es que, aunque ambos están pensados para satisfacer necesidades económicas urgentes, los préstamos rápidos con ASNEF están destinados a usuarios que necesiten cantidades importantes y los microcréditos con ASNEF a personas con una pequeña emergencia monetaria.
Esa diferencia en cuanto a la cantidad que se puede solicitar también hace que los plazos de devolución varíen sustancialmente. En los minicréditos con ASNEF suele ser, como máximo, de 90 días, mientras que en los préstamos rápidos con ASNEF se prolongan hasta varios años dado que, de ser el periodo menor, sus beneficiarios podrían tener dificultades para restituir sumas considerablemente más grandes.
Otro aspecto en el que difieren ambos productos es en los intereses. Si los comparamos con los préstamos convencionales, en ambos casos se trata de instrumentos con intereses altos, pero de los dos los minicréditos con ASNEF son los que mayor coste tienen en este aspecto.
¿Es mejor pedir un minicrédito con ASNEF o utilizar una tarjeta de crédito?
Depende de si el interesado es ya titular de una tarjeta de crédito o no. En el caso de que así sea, lo más probable es que le resulte mejor utilizarla para afrontar el imprevisto económico que le ha llevado a plantearse pedir un minicrédito con ASNEF. ¿Por qué? Porque con una tarjeta de crédito puedes elegir el importe exacto, decidir con mayor libertad en qué plazo quieres devolverlo, dispondrás de los fondos de manera inmediata y, aunque sus intereses suelen ser elevados, es probable que sean ligeramente menores que los de los microcréditos.
Además, hay que tener en cuenta que, en general, los saldos mensuales de crédito que suelen ofrecer estas tarjetas son, como máximo, de entre 2000 y 2500 euros, cifras similares a las que proporcionan los minicréditos con ASNEF. Así pues, se convierten en una alternativa de primer nivel para los microcréditos.
Sin embargo, la cosa cambia radicalmente si el interesado no dispone ya de una tarjeta de crédito, porque conseguir este instrumento financiero con deudas impagadas es bastante complicado. Y es que los requisitos para obtener una tarjeta de crédito son exigentes y son pocos los bancos que aceptan concedérselas a personas incluidas en ASNEF. De hecho, la mayoría rechazarán estudiar siquiera la solicitud apenas conozcan que el interesado aparece en un fichero público de morosos. Además, el proceso de contratación de estos plásticos es dilatado, por lo que no se tendría acceso al capital que se necesita hasta pasadas, al menos, unas semanas.
Los minicréditos con ASNEF, en cambio, tienen muy pocos requisitos y en todos los casos aceptan, como mínimo, estudiar la solicitud del interesado. Luego, en función de las deudas que mantenga impagadas y otros datos de su historial crediticio, la entidad decidirá si finalmente le concede dinero o no, pero al menos admiten evaluar el caso. Además, su proceso de estudio e ingreso es bastante rápido y el usuario puede tener los fondos que necesita incluso el mismo día que los ha pedido.
Por lo tanto, si ya eres titular de una tarjeta de crédito es probable que te resulte mejor utilizarla para conseguir el dinero que necesitas, porque seguramente pagarás menos intereses, tendrás los fondos de inmediato y más flexibilidad para devolverlos. Si no posees una, en cambio, es probable que tu mejor opción sea pedir un minicrédito con ASNEF, porque tienen muchos menos requisitos y obtendrás los fondos que necesitas mucho más rápido que si contratases una tarjeta en ese momento.
¿Cuál es el importe máximo que puedo solicitar con un minicrédito si estoy en ASNEF?
Como hemos visto un poco más arriba, la cantidad máxima que suelen ofrecer los minicréditos con ASNEF es de 1500 euros, aunque hay algunas pocas excepciones que superan esa cifra. No obstante, hay que tener en cuenta que ese monto es el que las entidades que comercializan este tipo de producto establecen como tope con carácter general, pero luego, con cada caso particular, puede cambiar en función del perfil financiero y el historial crediticio del solicitante.
Los bancos, cuando reciben una solicitud para un minicrédito con ASNEF, evalúan el riesgo del solicitante para establecer su nivel de peligro de impagos. Esto se hace, primero, para averiguar si lo aceptan como cliente o, de ser muy elevado, rechazarlo directamente. En el caso de que entre dentro de unos parámetros considerados aceptables, ese nivel de riesgo también se utiliza para determinar la cantidad de dinero que están dispuestos a ofrecerle: cuanto más alto sea el peligro, menor será el importe.
De esta manera, es difícil establecer a priori el monto máximo que puedes solicitar, puesto que dependerá del nivel de riesgo que te asigne la entidad en la que solicites el préstamo. Lo que sí debes tener claro es que si tu historial crediticio no es bueno, es probable que el crédito que te ofrezcan sea pequeño.
También hay que tener en cuenta que estos préstamos están especialmente pensados para personas que necesitan sumas modestas, por lo que, si necesitas una cantidad de dinero superior a esos 1500 euros, es recomendable buscar otras opciones, como los préstamos fáciles y rápidos con ASNEF o los préstamos personales, con los que se pueden conseguir más fondos con menos intereses.
Importe máximo del microcrédito con ASNEF al usar el comparador de préstamos
Nuestro comparador de préstamos es una herramienta que filtra entre las entidades que tenemos en nuestra base de datos para proporcionar una solución válida para el usuario. El importe normal en nuestro comparador para obtener directamente un microcrédito sin que se pregunte la finalidad es de menos de 1000 €, con estas cantidades se ofrecerá directamente una lista de entidades que ofrecen créditos de pequeñas cuantías.
Si deseas un importe mayor, puedes indicar la cantidad exacta en la pregunta del comparador y luego, en finalidad, seleccionar la opción de "Pequeños importes", esta opción te asegura obtener un listado donde prevalecerán las entidades de microcréditos, pero que ofrezcan préstamos de mayores importes. Por nuestra parte, trabajamos con entidades que te ofrecerán hasta 10.000€ si cumples con los requisitos para acceder a sus préstamos.
¿Quieres saber si puedes conseguir un microcrédito? Descúbrelo con nuestro comparador.
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Requisitos para solicitar un minicrédito con ASNEF
Como hemos comentado un poco más arriba, los requisitos para solicitar un minicrédito con ASNEF son bastante laxos y, en general, bastante sencillos de cumplir. A continuación te señalamos los más importantes:
- Ser mayor de edad: en algunos casos, este requisito es algo más estricto y las entidades exigen que el solicitante tenga más de 21 años. Asimismo, a veces ponen un límite por arriba y no conceden el microcrédito a personas con más de 65 años.
- Ser ciudadano español o residir legalmente en España
- Disponer de una cuenta bancaria a nombre del solicitante del préstamo
- Tener un número de teléfono y un correo electrónico de contacto
Además de los requisitos anteriormente citados, que serán exigidos por todas las entidades financieras que conceden minicréditos con ASNEF, algunos bancos también piden que el solicitante aporte un justificante de ingresos, el aval de alguien que los tenga o un bien como garantía de pago.
Asimismo, algunas entidades también solicitarán que el usuario les envíe su acreditación de ASNEF, un documento que emite la asociación en el que figura todo lo referente a las deudas que el usuario mantiene impagadas.
En resumen:
- Con los minicréditos con ASNEF puedes conseguir entre 50 y 1500 euros casi de inmediato, a veces tan sólo unas horas después de haberlo solicitado
- Los minicréditos con ASNEF tienen muy pocas condiciones y papeleo, por lo que son mucho más sencillos y rápidos de obtener que los préstamos convencionales
- A cambio de ventajas como la velocidad o la escasez de requisitos, los microcréditos con ASNEF suelen tener intereses más altos que otros préstamos
Clasificación de los mejores minicréditos con ASNEF
Metodología: ¿cómo clasificamos los mejores microcréditos con ASNEF?
Durante el mes de mayo 2024 hemos estado estudiando los microcréditos con ASNEF que ofrecen diversas entidades financieras y recogiendo sus datos para poder analizarlos y hacer un listado con los que consideramos que destacan entre sus competidores. Esta clasificación la creamos teniendo en mente los aspectos que pueden ser más relevantes para los lectores a la hora de escoger un microcrédito.
Los productos mostrados pertenecen a varias entidades que ofrecen un servicio de calidad y se clasifican según sus características en base a nuestro criterios, aunque son los lectores los que tienen que analizar y decidir si el producto se adapta a sus necesidades antes de contratarlo.
Entre las características que tenemos en cuenta para hacer la clasificación se encuentran:
Cantidad
El importe de dinero ofrecido debe ser suficiente para cubrir el gasto. Los microcréditos con ASNEF se caracterizan por no ofrecer cantidades muy altas, por lo que se ha dado más valor (hasta un 25% del total) a aquellos con un rango amplio de valores.
Plazo
Los microcréditos tienen plazos de devolución muy cortos porque los importes no son altos. Se ha puntuado mejor (hasta un 20% del total) aquellos cuyos plazos de devolución se ajustan adecuadamente a la cantidad prestada.
Intereses
Muchos microcréditos con ASNEF ofrecen intereses al 0% TAE para nuevos clientes. Estos han sido valorados con la puntuación más alta (hasta un 30% del total), obteniendo peor puntuación en este ámbito aquellos con unos intereses más elevados.
Rapidez
Algunas entidades financieras han optimizado sus procesos de tal manera que las solicitudes se procesan el mismo día. Las que prometen procesos más rápidos se han valorado con mejor puntuación (hasta un 10% del total).
Preguntas frecuentes sobre los minicréditos con ASNEF
¿En cuánto tiempo puedo recibir el dinero de un microcrédito con ASNEF?
Una de las principales ventajas de los minicréditos con ASNEF es que su proceso de estudio y concesión es bastante rápido, hasta tal punto que en determinados casos todo el trámite se puede completar en apenas 15 minutos. Esto se debe, en parte, a que las entidades que comercializan estos productos tienen parte de sus procedimientos automatizados, lo que aligera enormemente el proceso de evaluación del solicitante.
De esta forma, la fase de estudio y concesión es bastante rápida, y en general el usuario obtiene una respuesta, positiva o negativa, en el mismo día. En el caso de que la solicitud haya sido aceptada, la entidad enviará inmediatamente el contrato al solicitante con las condiciones del microcrédito, y en cuanto éste lo devuelva firmado hará la transferencia con la cantidad acordada. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, en función del banco del beneficiario, los fondos podrían tardar en aparecer en la cuenta corriente hasta cinco días laborables.
Para acelerar todo el proceso, el interesado puede tomar la iniciativa y tener preparados todos los documentos necesarios antes de iniciar el proceso de solicitud para poder completarlo en apenas minutos, hacer la petición a una hora en la que las entidades tengan a más trabajadores activos (por ejemplo, por las mañanas) y estar atentos al correo electrónico para revisar y firmar el contrato apenas le sea remitido. Todo esto hará que el trámite se acelere y tenga el dinero que necesita más rápido.
¿Puedo solicitar varios microcréditos a la vez?
Sí, puedes solicitar cuántos minicréditos con ASNEF desees, eso sí, siempre que sea en entidades diferentes, puesto que los bancos no suelen conceder más de un préstamo al mismo cliente hasta que el primero no haya sido restituido por completo.
Además, hay que tener en cuenta que las entidades, para evaluar si deciden conceder un microcrédito o no a un usuario, revisan su historial financiero y solicitan información sobre cualquier otro préstamo contratado. Cuantos más tenga abiertos, menos posibilidades hay de que le den uno nuevo, puesto que los bancos entenderán que, al tener que pagar ya las cuotas de otro producto similar, su capacidad económica está mermada y es más probable que pueda caer en impagos.
Por otra parte, hay que tener en cuenta que, a pesar de que puedas solicitar varios minicréditos con ASNEF a la vez, es poco recomendable hacerlo, puesto que estos productos suelen tener intereses bastante más elevados que la media, por lo que saldrá bastante caro contratar más de uno. En el caso de que el usuario necesite un importe más elevado, es preferible recurrir a otros instrumentos como los préstamos rápidos o los préstamos personales con ASNEF.
¿Puedo solicitar un minicrédito con ASNEF si soy autónomo o desempleado?
Sí, los autónomos y los desempleados también pueden solicitar minicréditos con ASNEF. Las entidades que los conceden suelen solicitar un justificante de ingresos válido, pero este no tiene porqué ser exclusivamente una nómina. Documentos legales que reflejen los beneficios obtenidos por una actividad por cuenta propia (declaración de la renta, declaraciones trimestrales de IVA, etc.) o los certificados de prestaciones públicas, como las que perciben las personas sin trabajo, también sirven.
Algo más complicado lo tienen aquellos usuarios sin trabajo que no cuenten con una prestación por desempleo, pues la mayoría de las entidades requerirán un justificante de ingresos para conceder su dinero. No obstante, en este caso el usuario puede intentar conseguir que alguien le avale o poner algún bien de su propiedad como garantía para que el banco acepte concederle el microcrédito.
¿Puedo devolver mi minicrédito con ASNEF antes de tiempo?
Sí, cualquier préstamo se puede amortizar de forma anticipada, incluidos los minicréditos con ASNEF. Al hacerlo, hay que tener en cuenta que los bancos incluyen en los contratos de estos productos una comisión por cancelarlos antes de tiempo, que es como máximo, por ley, del 0,5% si quedan menos de doce meses para que concluya el plazo de devolución, como es el caso de todos los microcréditos.
En la mayoría de los préstamos, amortizar de forma anticipada la cantidad que resta por devolver beneficia a su titular, puesto que se ahorrará los intereses del tiempo que le quede de plazo. Sin embargo, en el caso de los minicréditos, con tiempos de restitución tan cortos, es probable que no sea del todo conveniente, puesto que el ahorro, si es que realmente se da, será mínimo, y se tendrán que iniciar una serie de trámites y papeleo un tanto engorrosos.
¿Qué sucede si no puedo pagar mi minicrédito con ASNEF a tiempo?
En el caso de que no puedas hacer frente a las cuotas de tu microcrédito, lo primero que hará la entidad será activar diversas penalizaciones que deben aparecer recogidas en el contrato firmado entre las partes. Estas suelen ser recargos que encarecen el producto, tales como intereses por mora o comisiones por posiciones deudoras. Si, además, no resuelves el impago antes de tres meses, la entidad podrá iniciar el trámite para incluir este nuevo adeudo en tu ficha de la ASNEF.
Para evitar llegar a esta situación y aumentar tus problemas con ASNEF, puedes tomar la iniciativa antes de que venza tu próxima cuota y ponerte en contacto con la entidad para buscar una solución de forma conjunta. En este caso, puedes ofrecerle al banco renegociar las condiciones del préstamo para alargar el plazo de devolución a cambio de que las mensualidades se reduzcan para hacerlas más asequibles, o solicitar un periodo de carencia para no tener que pagar durante un tiempo la cantidad acordada sin penalizaciones.
La renegociación de las condiciones suele ser más atractiva para la entidad porque, al prolongar el plazo de devolución, cobrará más intereses y, por lo tanto, ganará más dinero, por lo que es más probable que acepte esta opción. Con el periodo de carencia, en cambio, no sólo no percibirá más ingresos sino que, además, dejará de recibirlos, total o parcialmente, durante un tiempo, por lo que es más difícil que admita concederlo.
En ambos casos, no obstante, hay que tener en cuenta que se trata de una propuesta que le haces a la entidad y que ésta está en su derecho de rechazar acogiéndose a lo reflejado en el contrato que firmasteis. En este caso aún te quedará una última opción, que es recurrir a una entidad que ofrezca reunificación de deudas, un producto con el que obtendrás un nuevo préstamo con unas condiciones que se adapten mejor a tu nueva realidad y con el que pagar el anterior crédito.
Eso sí, en este último caso hay que tener en cuenta que las dificultades para obtener una reunificación de deudas estando en ASNEF son importantes.
¿Tienen los microcréditos con ASNEF comisiones adicionales?
Los minicréditos con ASNEF pueden tener algunas comisiones, como las de apertura o gestión, que conviene tener en cuenta antes de contratar el producto porque lo encarecerán considerablemente. Algunos microcréditos no incluyen estos costes adicionales y sólo cobrarán los intereses pactados, por lo que es aconsejable revisar las condiciones de los préstamos que nos interesen para averiguar todo esto antes de contratar uno u otro, saber cuál interesa más y evitar sorpresas desagradables en el futuro.
Además de esas comisiones fijas, la mayoría de los préstamos incluyen otras opcionales que sólo se activan si se dan determinadas circunstancias. Una de ellas es la de amortización anticipada, esto es, por cancelar el crédito antes de que venza el plazo establecido. En este caso, el coste de este concepto puede salir a cuenta porque, a cambio, el usuario se ahorrará todos los intereses del tiempo de vida que le reste al producto. Aunque, como ya hemos comentado un poco más arriba, esto quizás no interese en un instrumento con periodos de restitución tan cortos como los minicréditos con ASNEF, como máximo de tres meses.
Otras de las comisiones opcionales que suele incluir todo préstamo son aquellas relacionadas con el impago de las cuotas, como la comisión por posiciones deudoras. Éstas también deben venir reflejadas en el contrato del producto financiero con sus importes, y conviene conocerlas por si no se pudiese afrontar el pago de la mensualidad en algún momento. Suelen ser bastante elevadas y encarecen el coste de minicrédito con ASNEF de forma considerable, por lo que es recomendable tratar de evitar su activación por todos los medios.
¿Cómo se puede salir de ASNEF?
Estar incluido en el fichero público de morosos de la ASNEF puede suponer serios problemas para el afectado, como la imposibilidad de contratar préstamos, seguros o aprovisionamientos básicos del hogar como la luz o internet. Por eso, es lógico que cualquier persona que haya sido inscrita en este listado busque la forma de salir de él cuanto antes.
Existen varias fórmulas para salir del fichero de la ASNEF. La más sencilla es pagar la deuda o deudas que se mantienen impagadas y que fueron el motivo de la inclusión en el listado. En este caso, el usuario puede optar por realizar todo el proceso él mismo o contratar los servicios de una gestoría especializada en este tipo de trámites.
En el primer caso, lo que debe hacer el afectado es ponerse en contacto con la empresa o empresas que le han inscrito en ASNEF y acordar con ellas la fórmula para afrontar el pago pendiente. Una vez hecho esto, el usuario se tendrá que dirigir a la organización que se encarga del fichero, Equifax, para comunicarle que el impago ha sido resuelto, enviarle la documentación que pruebe esta afirmación y solicitarle que proceda al borrado de su información del listado público de morosos.
Una vez hecho esto, Equifax está obligada por ley a responder al usuario en el plazo de un mes con su resolución, aunque la organización tiene la opción de pedir una prórroga de hasta dos meses más si así lo considera oportuno, por lo que el trámite de borrado de la información del usuario del fichero de la ASNEF se puede prolongar bastante.
En el caso de recurrir a una gestoría especializada en tramitar la eliminación de usuarios del fichero de la ASNEF, el proceso se acelerará porque los profesionales que trabajan en ella están acostumbrados a llevar a cabo estos trámites y están en contacto permanente con Equifax, por lo que son capaces de agilizarlo todo. Esta opción es, por lo tanto, más rápida y más cómoda que la anterior, puesto que los gestores se encargarán tanto de ponerse en contacto con las empresas acreedoras para resolver la deuda como de todo el proceso de eliminación de los datos del afectado del listado público de morosos, pero claro, también será más cara, puesto que a lo adeudado habrá que sumar lo que cobre la gestoría por sus servicios.
Por otra parte, también existen varias fórmulas para salir de ASNEF gratis, sin pagar la deuda. En este caso son trámites más complejos y para los que hay que cumplir una serie de requisitos concretos, por lo que no todos los afectados podrán acogerse a ellas. En el siguiente apartado te las explicamos con más detalle.
¿Es posible salir de ASNEF gratis, sin pagar la deuda?
Existen varias fórmulas para salir de ASNEF gratis, sin pagar la deuda. La primera de ellas es que el afectado pueda demostrar que ha sido incluido en el fichero de forma indebida, ya sea porque no tiene contraída la deuda que se dice o porque la empresa que lo ha inscrito no ha llevado a cabo todos los pasos necesarios para hacerlo legalmente, como comunicarle su intención de registrarlo en el listado de morosos y brindarle, así, la posibilidad de resolver el adeudo antes de completar el proceso.
Por otra parte, los usuarios que sí han sido inscritos correctamente en el fichero también tienen la posibilidad de salir de ASNEF gratis mediante la Ley de Segunda Oportunidad. Esta norma fue creada para que personas que han atravesado puntualmente por un mal momento económico no se vean lastradas por él durante toda la vida, y con ella los afectados pueden llegar a exonerarse por completo de determinadas deudas, como aquellas contraídas con Hacienda hasta 10.000 euros, u obtener importantes quitas para mejorar sustancialmente su situación financiera.
Otra forma de salir de ASNEF sin pagar la deuda es haber estado inscrito en el fichero de morosos por más de seis años. Una vez superado ese periodo de tiempo, el afectado tiene derecho a solicitar el borrado de la información que figure en el listado sin resolver el impago. Eso sí, esta solución sólo hará que esos datos dejen de aparecer en el listado, pero no elimina el adeudo, que se mantiene hasta que el usuario le haga frente.
En este punto hay que tener en cuenta que sólo se pueden borrar aquellas deudas de las que hayan transcurrido seis años, por lo que si la persona tiene varios impagos registrados en ASNEF no serán eliminados todos, sólo los que superen el periodo de tiempo mencionado.
Por último, el afectado también tiene la opción de pedir una suspensión cautelar de su aparición en el fichero. Esta es la única de las fórmulas mencionadas que no es definitiva, sino temporal, y sólo pueden solicitarla aquellos usuarios que tengan una reclamación abierta con Equifax que esté en proceso de resolución, como aquellos que ya han solventado sus impagos y han solicitado ser borrados del fichero de la ASNEF, pero aún no han recibido una respuesta de la asociación.
¿Cómo puedo saber si estoy en ASNEF?
Como hemos mencionado un poco más arriba, uno de los requisitos fundamentales para que una empresa pueda inscribir a uno de sus clientes en el fichero de la ASNEF es que, previamente, le haya informado de su intención de hacerlo y le haya ofrecido la posibilidad de resolver la deuda. Por lo tanto, esta es la forma más habitual de saber si estás incluido en el listado público de morosos.
No obstante, si por algún motivo sospechas que tus datos figuran en el fichero y no has sido notificado, o si has iniciado el proceso para salir de ASNEF y quieres saber, antes de que se te haya notificado, si ya han borrado tu información, existen dos formas de averiguar si estás o no en el listado público de morosos.
Por una parte, el afectado puede solicitar él mismo esa información a la empresa encargada del fichero de la ASNEF, Equifax. Para ello, lo único que debe hacer es enviarles un correo o llamarles por teléfono para que le informen del trámite que debe realizar. Los datos de contacto de la compañía se pueden conseguir en su página web.
Otra forma de comprobarlo es iniciar la contratación de un servicio que no acepte a usuarios con ASNEF. Si efectivamente estás incluido en el listado, la empresa rechazará tu solicitud alegando este motivo.
¿Es legal que mis datos figuren de forma pública en el fichero de la ASNEF?
Sí, siempre que la información que se refleje en el fichero sea exclusivamente la necesaria para identificar al usuario que mantiene la deuda impagada y los datos relacionados con dicho adeudo, tales como la empresa con la que lo mantiene contraído, el monto o la fecha en que se dejó de pagar.
Además, para que esa información pueda figurar en el listado de la ASNEF con todas las de la ley es necesario que la empresa que la ha incluido haya cumplido una serie de trámites y requisitos perfectamente estipulados, entre ellos que la deuda supere los 50 euros, que hayan transcurrido al menos tres meses desde el primer impago, que todo esto se pueda demostrar con documentos legales o que el afectado haya sido debidamente informado, entre otros. En caso de que se haya saltado alguno de ellos, el afectado puede reclamar que sean borrados por inscripción indebida.
¿Me pueden inscribir en ASNEF por cualquier deuda?
No, para que una empresa pueda inscribir a un usuario en el listado de la ASNEF es necesario que cumpla con esta serie de requisitos:
- La deuda debe superar los 50 euros
- Deben haber transcurrido al menos tres meses desde el primer impago
- La deuda debe ser demostrable, cierta y exigible
- El adeudo no puede tener una antigüedad superior a seis años
- La empresa acreedora debe aportar pruebas de que le ha reclamado la deuda al usuario por escrito y de que no ha sido posible llegar a un acuerdo con él
- Tras cumplir con todo lo anterior, la compañía puede iniciar el trámite para incluir al cliente en el fichero de la ASNEF, pero antes de que la asociación lo acepte, la empresa tendrá que probar que ha vuelto a comunicarse con el afectado para informarle de su intención de incluirle en el fichero público de morosos, con el objetivo de darle la opción de reclamar o solventar la deuda antes de que se complete el registro
Sólo las deudas que cumplan con estos requisitos y las empresas que hayan efectuado esos trámites correctamente podrán inscribir a un usuario en el fichero público de morosos de la ASNEF.
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