Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 01/05/2024, 17:08Los productos de renta fija están viviendo en la actualidad un momento de especial efervescencia, con intereses cada vez más altos y propuestas muy competitivas por parte de distintas entidades financieras para atraer a nuevos clientes o arrebatar usuarios a otras empresas del sector. Una lucha que beneficia a los particulares, que con el paso de los meses tienen acceso a remuneraciones más altas, mejores condiciones o mayor flexibilidad.
Uno de los productos de renta fija que más está destacando en esta lucha son las cuentas remuneradas, pues a sus altos intereses se suman varias ventajas nada desdeñables como la plena disponibilidad del dinero (sus usuarios pueden ingresar y retirar fondos cuando quieran sin ningún tipo de penalización), la amplia oferta disponible y las propuestas cada vez más interesantes que hay con estos instrumentos, que se pueden conseguir con muy pocos requisitos y sin vinculaciones en muchos casos.
El buen momento de la renta fija es consecuencia directa de los altos tipos de interés que mantiene el Banco Centra Europeo (BCE) como respuesta a la mala situación económica por la que ha atravesado la Unión Europea en los últimos años, en especial tras los dos primeros años de la pandemia de coronavirus y el estallido de la guerra de Ucrania. Por eso, muchos expertos vaticinaban a finales de 2023 que la bonanza de los productos de renta fija remitiría a lo largo de este 2024, en el que la mejora de la situación, fundamentalmente con la reducción de la inflación, hacía prever una disminución de los tipos de interés por parte del BCE que, de momento, no se ha producido.
¿Sigue siendo un buen momento para apostar por la renta fija? ¿Cuáles son las mejores cuentas remuneradas de 2024? ¿En qué consisten estos productos? ¿Qué aspectos son importantes para elegir el más adecuado para ti? A continuación respondemos a estas y otras preguntas.
Las mejores cuentas remuneradas de 2024
El mejor momento de las cuentas remuneradas en años
Los productos de renta fija han sido durante años muy poco atractivos para las personas que querían conseguir intereses con sus ahorros debido a las bajas remuneraciones que venían ofreciendo, particularmente desde 2018. Sin embargo, los problemas económicos derivados de la pandemia de coronavirus, primero, y de la guerra de Ucrania, después, dispararon el valor del dinero desde mediados de 2022 y, especialmente, durante 2023, algo que benefició a instrumentos como las cuentas remuneradas, las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo fijo.
Ese valor del dinero en Europa se mide fundamentalmente por el euríbor, un indicador del tipo de interés promedio al que los bancos del Viejo Continente se prestan dinero entre ellos, a otras empresas y a particulares. El euríbor, a su vez, depende en gran medida de los tipos de interés oficiales del BCE, que el Banco Central Europeo va cambiando en función de la situación económica del momento.
Cuando se dan problemas económicos de envergadura a nivel europeo, en especial la inflación (pues afecta al conjunto de la ciudadanía), el BCE sube los tipos de interés oficiales, es decir, el valor del dinero, con el objetivo de reducir el gasto de empresas y particulares y, así, frenar esa inflación, que no es otra cosa que la subida generalizada de los precios de bienes y servicios. De esta manera, si se reduce la demanda, el valor de la oferta, previsiblemente, caerá.
El encarecimiento del dinero tiene una consecuencia muy negativa para los usuarios de productos como los préstamos a plazo variable, pues aumenta la cuota mensual de este tipo de créditos, que en parte se calcula tomando como referencia el euríbor. Esto afecta sobre todo a las hipotecas. Sin embargo, favorece a los usuarios de renta fija, pues los bancos les pagan más intereses por su dinero mediante cuentas remuneradas, cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo.
De esta forma, el encarecimiento progresivo que experimentó el dinero desde 2022 y a lo largo de 2023 hizo que los intereses de las cuentas remuneradas subiesen paulatinamente a lo largo de ese periodo, y que alcanzasen unas cifras especialmente interesantes para el otoño de 2023, cuando algunos productos de este tipo, como la cuenta remunerada de Trade Republic, alcanzaron el 4% TAE. Una cifra que, por ejemplo, aplicada sobre 50.000 euros, ofrece unos beneficios brutos de 2.000 euros anuales.
Sin embargo, muchos analistas pronosticaron a finales de 2023 que las cuentas remuneradas en 2024 bajarían sus retribuciones, tras el pico alcanzado el otoño pasado, debido a que la mejora de la situación económica en Europa previsiblemente haría que el BCE bajase los tipos de interés a lo largo del presente año.
En lo que llevamos de 2024 esa bajada de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo todavía no se ha producido, por lo que muchas entidades financieras siguen manteniendo las retribuciones de sus cuentas remuneradas en las mismas cifras altas que tenían en el otoño de 2023. No obstante, es bastante probable que este hecho se produzca en los próximos meses y que, en consecuencia, los productos de renta fija disminuyan sus beneficios.
De hecho, algunas entidades ya han empezado a reducir ligeramente los intereses de sus cuentas remuneradas, sus cuentas de ahorro y sus depósitos a plazo fijo, si bien es cierto que la mayoría mantiene por el momento sus retribuciones y las hay incluso que las han aumentado para tratar de captar nuevos clientes.
Así pues, nos encontramos en un momento especialmente propicio para contratar una cuenta remunerada, puesto que, de abrir una ahora, los usuarios podrán seguir beneficiándose de las altas retribuciones que siguen manteniendo. En los próximos meses la situación puede cambiar y, aunque las modificaciones no sean bruscas, porque la reducción de los tipos de interés oficiales del BCE tampoco lo van a ser, es posible que para la segunda mitad de 2024 la remuneración que ofrezcan las entidades por sus instrumentos de renta fija sean menores.
Pero, ¿qué es exactamente una cuenta remunerada?
Las cuentas remuneradas son productos bancarios que ofrecen a sus titulares intereses sobre el saldo que depositen en ellas, es decir, pagan a los clientes por el capital que mantengan ingresado. El monto de esa retribución se calcula en función de un porcentaje anual que marca la entidad que comercializa el producto, que se aplica sobre los fondos que haya en la cuenta remunerada. El abono del dinero generado se realiza normalmente a final del mes corriente.
Por ejemplo, si una entidad ofrece un 4% anual en su cuenta remunerada, y el usuario deposita en ella 20.000 euros, obtendrá algo más de 66 euros brutos al mes, o lo que es lo mismo, 800 euros brutos al año.
Además de los intereses sobre los ahorros depositados, otro aspecto destacado de las cuentas remuneradas es que no retienen el dinero de su titular, a diferencia de otros productos de renta fija como los depósitos a plazo fijo. Con los instrumentos que nos ocupa, el usuario puede ingresar y retirar fondos cuando le plazca, sin ninguna traba ni penalización, por lo que no pierde liquidez en ningún momento.
Dentro de las cuentas remuneradas podemos encontrar dos subtipos distintos. Por una parte están las que se dedican exclusivamente a generar intereses sobre el capital depositado, sin ofrecer otros servicios, que son las cuentas de ahorro remuneradas. Con ellas sólo se puede ingresar o retirar dinero, y siempre desde o hacia una cuenta corriente a nombre del mismo titular.
Por otra parte están las cuentas corrientes remuneradas, que además de intereses, permiten a sus usuarios realizar la mayoría de las operaciones bancarias más habituales, como domiciliaciones, pagos con tarjetas de débito o crédito, bizum o transferencias a otras personas, empresas o instituciones. En este tipo de cuentas remuneradas la retribución suele ser bonificada: para obtenerla es necesario que el cliente cumpla con algunos requisitos, como domiciliar una nómina, recibos o utilizar las tarjetas asociadas un número mínimo de veces al mes.
Aparte de la operativa que permiten, otra diferencia importante entre ambas es el número de requisitos que se tienen que cumplir para obtener intereses (las cuentas de ahorro remuneradas apenas tienen, mientras que las cuentas corrientes remuneradas suelen ser más exigentes) y la retribución que ofrecen: las de ahorro suelen generar más beneficios al ser productos exclusivamente dedicados a este fin, mientras que en las cuentas corrientes remuneradas los intereses son un complemento al resto de servicios, por lo que, en general, son más bajos.
Cuentas remuneradas: un producto para todos los públicos
Una de las principales ventajas de las cuentas remuneradas es que son productos asequibles para casi cualquier público. Aunque algunas de ellas tienen requisitos más o menos exigentes, muchas otras apenas piden que el solicitante cumpla condiciones, por lo que es muy fácil conseguirlas.
Las más sencillas de conseguir son las cuentas de ahorro remuneradas, cuyo requisito más exigente suele ser que el interesado tenga una cantidad mínima de dinero para depositar en ellas. De esta forma, es habitual que las entidades que comercializan este tipo de productos sólo acepten nuevos clientes que puedan ingresar, al menos, 2.000, 3.000, 5.000 o 10.000 euros, según el banco.
Otra condición que las entidades pueden solicitar al usuario es que contrate algún tipo de producto asociado a la cuenta de ahorro remunerada, como una cuenta corriente con ese mismo banco, seguros o un plan de inversiones, entre otros. No obstante, también existen empresas financieras que no exigen ni vinculaciones ni un monto mínimo, por lo que el cliente puede beneficiarse de sus intereses desde un solo euro sin tener que hacer uso de otros servicios o productos de la misma compañía.
Por lo demás, las entidades que comercializan cuentas de ahorro remuneradas piden algunos requisitos muy básicos que casi cualquier persona puede cumplir: ser mayor de edad, residir legalmente en España, disponer de un documento de identidad válido y en vigor, aportar una dirección postal, un teléfono y un email de contacto. Estas mismas condiciones mínimas exigirán los bancos que ofrecen cuentas corrientes remuneradas, a las que añadirán algunas adicionales más exigentes.
Las cuentas corrientes remuneradas, por su parte, suelen tener requisitos más difíciles de cumplir para dar intereses, como poder domiciliar una nómina por un importe mínimo u otro ingreso recurrente, domiciliar recibos, utilizar las tarjetas de crédito o débito asociadas varias veces al mes o al trimestre, contratar servicios adicionales de la entidad o periodos de permanencia. Cuanto más duras son las condiciones, más altos suelen ser los intereses.
A pesar de esto, el mercado de las cuentas corrientes remuneradas es amplio y también existen algunas opciones de conseguirlas sin apenas requisitos ni comisiones.
Aspectos que tener en cuenta para conseguir la mejor cuenta remunerada en 2024
En el mercado de las cuentas remuneradas existen multitud de opciones, cada una de ellas con sus ventajas propias, sus particularidades menos positivas y sus requisitos. El aspecto más importante al elegir entre una u otra es, normalmente, la cuantía de los intereses que ofrece, pero hay otras consideraciones casi tan importantes como la retribución que se deben valorar para asegurarte de que consigues el producto más ventajoso para ti de todos los disponibles.
Antes de entrar a analizar esos aspectos propios de las cuentas remuneradas, es preciso subrayar que el primer paso que debes dar es evaluar tus propias necesidades, situación personal y objetivos. Por ejemplo, si quieres un producto todo en uno para realizar tus operaciones bancarias mientras consigues intereses, te convendrá abrir una cuenta corriente remunerada. Pero, ¿cumples con todos los requisitos que exigen las entidades que comercializan las que más te han llamado la atención, como poder aportar una nómina? Una vez definas lo que quieres y a lo que puedes acceder, podrás pasar a evaluar las particularidades de cada instrumento.
Los principales aspectos a los que debes prestar atención al elegir una cuenta remunerada son:
- Intereses: como hemos señalado un poco más arriba, este es un aspecto capital, puesto que de la cuantía de éstos dependerá el dinero que vas a ganar con tus ahorros. Esta cifra se suele indicar junto a las siglas TAE (Tasa Anual Equivalente), la cual indica los ingresos íntegros que el usuario obtendrá del banco, resultado de la suma de los intereses y de la resta de posibles gastos, como comisiones de distinto tipo. Así, la TAE ofrece una visión completa de las ganancias que puede esperar el usuario antes de impuestos.
- Gastos asociados: otro aspecto tan importante como los intereses son los gastos como las comisiones o tarifas que incluya el producto, así como los costes que pueden tener instrumentos asociados que sea obligatorio contratar para poder acceder a los beneficios de la cuenta remunerada. Esto se debe a que cualquier cargo adicional, por muy alta que sea la retribución ofrecida, restará rentabilidad al instrumento. En el caso de las comisiones y tarifas de la propia cuenta remunerada, deben estar contempladas en la TAE del documento informativo del producto. El problema en este sentido puede venir de los costes de los instrumentos asociados que algunos bancos obligan a contratar, que pueden suponer gastos inesperados que no están reflejados en la TAE.
- Requisitos: como hemos comentado un poco más arriba, las cuentas remuneradas pueden tener requisitos muy laxos o bastante exigentes, en función de cada producto. Es importante informarse muy bien de todos ellos porque, de incumplir alguno, podrías desactivar los intereses o activar determinadas comisiones que resten rentabilidad al producto o, incluso, supongan un gasto para tu bolsillo.
- Operativa permitida: como ya hemos comentado, existen cuentas remuneradas que están destinadas exclusivamente al ahorro y otras que permiten a sus titulares realizan distintas operaciones bancarias al tiempo que ganan dinero.
- Saldo mínimo remunerado: algunos bancos permiten que los usuarios contraten sus cuentas remuneradas con el ingreso de cualquier monto de dinero, pero sólo ofrecen intereses si ese depósito supera una cantidad mínima. Conviene comprobar bien esto para no contratar un producto que después no vaya a dar beneficios por no tener suficiente capital.
- Saldo máximo remunerado: muchas cuentas remuneradas también tienen límites máximos por encima de los cuales no retribuyen los ahorros de sus clientes. Por ejemplo, si éste es de 50.000 euros y el usuario deposita 60.000, sólo generarán intereses 50.000 euros, los 10.000 restantes no. En general estos saldos son amplios, de 50.000 o 100.000 euros, pero en algunas ocasiones son bastante más cortos. Es importante comprobar muy bien este aspecto, pues a veces hay productos con intereses muy altos y saldos máximos muy bajos que pueden ser menos beneficiosos de lo que cabría esperar a priori, en especial si dispones de bastantes ahorros.
¿Las cuentas remuneradas están totalmente exentas de riesgos?
No, pero los riesgos de las cuentas remuneradas son mínimos. En primer lugar, hay que tener en cuenta que, con estos productos, las entidades se comprometen por contrato a remunerar el saldo depositado y a permitir que el cliente ingrese y retire fondos cuando quiera. Ese documento obliga a la empresa financiera a afrontar las obligaciones contraídas y, en el caso de no hacerlo, el usuario podrá emprender acciones legales para recuperar su dinero.
Por otra parte, la inmensa mayoría de las entidades que comercializan cuentas remuneradas en 2024 están adscritas al Fondo de Garantía de Depósitos de España o de otro país miembro de la Unión Europea, organismos que cubren hasta 100.000 euros por cliente y banco en el caso de que la empresa financiera tenga problemas de insolvencia y no pueda devolver el dinero a sus clientes. Así pues, hasta dicha cantidad el capital del usuario está completamente garantizado.
Por otra parte, en algunos productos de renta fija como los depósitos a plazo fijo existe el riesgo de perder dinero cuando la inflación comienza a crecer porcentualmente por encima de los intereses que ofrece el instrumento. Las cuentas remuneradas, en cambio, se libran de este peligro dado que su titular puede retirar el dinero cuando quiera para destinarlo, si lo desea, a inversiones más rentables.
El único riesgo real de perder dinero con las cuentas remuneradas es que se incumplan algunos de los requisitos que la entidad impone para ofrecer sus intereses o eliminar las comisiones. En el primer caso, el producto no tendrá costes pero sí dejará de producir, mientras que en el segundo se pueden activar determinadas tarifas que reduzcan su rentabilidad o, incluso, provoquen pérdidas. Por eso es importante comprobar bien todas las condiciones y cláusulas del instrumento antes de contratarlo.
Metodología: ¿cómo clasificamos las mejores cuentas remuneradas?
Durante el mes de mayo 2024 hemos estado estudiando las mejores cuentas remuneradas que ofrecen diversas entidades financieras y recogiendo sus datos para poder analizarlos y hacer un listado con las que consideramos que destacan entre sus competidores. Esta clasificación la creamos teniendo en mente los aspectos que pueden ser más relevantes para los lectores a la hora de escoger una cuenta.
Los productos mostrados pertenecen a varias entidades que ofrecen un servicio de calidad y se clasifican según sus características en base a nuestro criterios, aunque son los lectores los que tienen que analizar y decidir si el producto se adapta a sus necesidades antes de contratarlo.
Entre las características que tenemos en cuenta para hacer la clasificación se encuentran:
Rentabilidad
Es la característica básica de estas cuentas, se ha asignado una puntuación mayor a aquellas entidades que ofrecen una remuneración más alta. (Hasta 35% del total)
Domiciliación nómina
Algunas cuentas ofrecen un regalo de bienvenida por domiciliar la nómina, puede ser una mayor rentabilidad, dinero, etc. (Hasta 15% del total)
Límite a remunerar
Algunas cuentas tienen un límite máximo a remunerar que condiciona la rentabilidad total obtenida. (Hasta 15% del total)
Otros
Se han considerado elementos importantes como que no se cobren comisiones por la operativa básica, que las cuentas no tengan comisiones, que ofrezcan tarjetas gratis, el servicio de atención al cliente, etc. (Hasta 35% del total)
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