Ramiro, expert en hipoteques: "Per a famílies amb ingressos justos recomane la hipoteca fixa, encara que es pague més"
El gestor explica quin tipus de préstec encaixa millor amb cada perfil i quines alternatives existixen per a finançar més del 80% de la compra.
Més informació: Julián, expert immobiliari: "Per a comprar un pis de 250.000 euros, necessites un estalvi de 70.000 €"
Les famílies amb ingressos ajustats o un nivell d'endeutament elevat haurien de prioritzar l'estabilitat de la quota a l'hora de contractar una hipoteca, encara que això implique pagar un poc més. És la recomanació de Ramiro Salomone, gerent d'InterBanca Espanya a Alacant, que aposta pel tipus fix per a estos perfils.
En una entrevista amb EL ESPAÑOL d'Alacant, Salomone explica que l'elecció entre una hipoteca fixa, variable o mixta depén de la situació econòmica de cada comprador. "Es tracta de fer una anàlisi exhaustiva de cada perfil, de cada persona o de cada unitat familiar", assenyala.
L'expert situa a més l'evolució dels tipus d'interés en un escenari condicionat per la situació internacional. "Té a vore tot amb la guerra a Iran; geopolíticament el que està passant a l'Orient Mitjà és determinant i crec que el banc tindrà els tipus al voltant del 3% tot el 2026 segurament, el 2027 i a vore què passa en 2028", sosté.
Fixa, variable o mixta
La hipoteca fixa és actualment l'opció que més tranquil·litat oferix a qui necessita tindre controlada la seua quota mensual. Salomone la recomana especialment quan els ingressos deixen poc marge per a afrontar possibles pujades.
"Per a famílies o persones que tenen els ingressos justos o un endeutament semielevat, recomane més l'estabilitat, encara que es pague un poc més car", afirma.
El tipus variable, en canvi, pot encaixar millor amb compradors que disposen de capacitat d'estalvi, poden realitzar amortitzacions anticipades i esperen que els seus ingressos augmenten en els pròxims anys.
Entre ambdues opcions es troba la hipoteca mixta, que permet mantindre una quota fixa durant els primers anys i passar després a un tram variable. Segons Salomone, pot ser una alternativa per a qui aprofita el període inicial per a estalviar o amortitzar part del capital.
Sense fre en la compra
L'encariment dels habitatges i del crèdit no ha detingut l'activitat del mercat immobiliari a la província. L'habitatge habitual continua sent una necessitat per a moltes famílies, encara que els compradors han d'ajustar les seues expectatives.
"El preu de l'habitatge ha pujat i també el de les hipoteques, però l'habitatge habitual és necessària i la gent ha de comprar. Al final, el mercat es mou", explica Salomone.
Eixe canvi es reflectix també en el pressupost dels compradors. Un perfil que abans podia plantejar-se un habitatge de 200.000 euros pot haver de reduir ara les seues expectatives fins als 180.000 euros per a mantindre una quota que puga assumir.
Hipoteques fins al 100%
El finançament bancari sol situar-se al voltant del 80% del menor valor entre la taxació i el preu de compravenda. A eixe percentatge cal sumar els diners necessaris per a afrontar l'entrada i les despeses associades a l'operació.
No obstant això, Salomone assenyala que existixen operacions que permeten elevar el finançament fins al 90% o inclús el 100%, depenent del perfil del comprador i de les garanties disponibles.
Entre les alternatives estan les condicions especials que algunes entitats oferixen a determinats col·lectius, les garanties familiars i els avals públics. En este últim cas, apunta a les línies de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) i de l'Institut Valencià de Finances (IVF), que permeten facilitar l'accés al primer habitatge a jóvens i famílies que complixen els requisits.
![Javier y María, los jóvenes que se han comprado su primera vivienda con el aval del IVF.](["https:\/\/s3.elespanol.com\/k\/imgp\/cms\/elespanol\/11360751.jpg?p=w:320\/h:240&h=Nb9tttTy"])
Del lloguer a la venda
Les decisions dels propietaris en el mercat del lloguer també estan tenint efecte sobre la compravenda. Salomone observa que part dels arrendadors ha optat per retirar habitatges del lloguer i posar-los a la venda davant la percepció d'una major inseguretat jurídica després dels nous decrets d'habitatge publicats en el BOE i a l'espera de la seua aprovació en la Diputació Permanent.
Per a qui dubta entre comprar ara o esperar una possible baixada de preus, l'expert recomana posar el focus en la planificació a llarg termini. "Em pareix que el millor consell a nivell de planificació és dir-li a una persona que a la seua jubilació arribe amb l'habitatge pagat", subratlla.
El cost total de la hipoteca
Salomone també demana revisar amb detall les condicions de les ofertes hipotecàries. Un tipus nominal més baix no sempre implica que l'operació siga més barata si exigix contractar nombrosos productes vinculats.
"Un 2,8% nominal amb moltíssimes bonificacions o molts productes bonificats pot ser més perjudicial que un 3% o un 3,10%", adverteix.
Per això recomana calcular el cost global de la hipoteca, inclosos assegurances i altres productes associats, abans de comparar únicament el percentatge d'interés.
Pel que fa a qui té una hipoteca variable contractada fa anys i s'ha vist afectat per la pujada de l'Euríbor, Salomone aconsella no precipitar-se per a passar-la a un tipus fix quan les condicions són encara elevades.
"No té sentit per a mi subrogar una hipoteca a un tipus fix car; per a això esperaria una oportunitat de baixada de tipus per a subrogar a un fix més econòmic", assenyala.
Abans de reservar un habitatge o firmar un contracte d'arres, el gerent d'InterBanca Espanya recomana realitzar un estudi financer per a comprovar que l'operació és viable i que la quota s'ajusta realment a la capacitat econòmica del comprador.
