Este método puede hacerte ahorrar mucho dinero.
José Carlos, médico: "Si divides tu plan de pensiones, puedes aplicar la reducción fiscal cada año y pagar mucho menos"
Una regla fiscal poco conocida puede reducir considerablemente los impuestos al recuperar planes de pensiones anteriores a 2006.
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En cuestiones de jubilación, los detalles importan. Y a veces, esos detalles pueden marcar la diferencia entre pagar una fuerte cantidad en impuestos o disfrutar de una parte significativa de los ahorros exenta de tributación.
Esto es precisamente lo que ha explicado en TikTok José Carlos Millán, médico ya jubilado, que decidió compartir su experiencia personal a través de un vídeo publicado en la cuenta de LawTips, conocida por ofrecer contenido de este tipo.
En una conversación con su interlocutor, Andrés Millán, el vídeo se presenta como una guía práctica para miles de personas que están a punto de rescatar sus planes de pensiones.
Un truco desconocido
Todo gira en torno a una disposición fiscal que muchos desconocen: las aportaciones a planes de pensiones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006 pueden beneficiarse de una reducción del 40% en el IRPF cuando se recuperan. Sin embargo, como advierte José Carlos, no basta con conocer esta exención. Lo crucial es cómo se estructura el rescate.
"Cuando uno llega a la jubilación, suele tener muchas aportaciones hechas antes de 2006. Bueno, pues sobre esas, sabemos que el 40% está exento de pagar impuestos", explica José Carlos en el vídeo. Y acto seguido ofrece la clave: "Lo importante es dividir ese plan en dos o tres partes, porque la ley permite hacerlo durante el primer año y los dos años siguientes".
Aquí entra en juego una estrategia que, aunque sencilla, resulta extremadamente efectiva. Según cuenta, se trata de dividir el plan de pensiones en tres partes diferentes antes de proceder al rescate: "En el banco, donde tengas tú tu propio plan de pensiones, le dices que quieres redistribuir el dinero proporcionalmente en otros tres planes de pensiones". De esta forma, se pueden aplicar tres veces las ventajas fiscales, una por cada año.
El ejemplo lo ilustra perfectamente: "Si tienes 75.000 euros en total, puedes crear tres planes de 25.000 cada uno, y todo lo aportado antes del 31 de diciembre de 2006 se puede recuperar con la bonificación del 40% durante tres años: el primero en que inicias el rescate y los dos siguientes".
Esta división tiene otra ventaja adicional: reduce el tipo marginal aplicado en el IRPF. Es decir, al rescatar cantidades menores cada año, el contribuyente no se ve empujado a los tramos más altos del impuesto.
Lo explica claramente Andrés Millán: "Si tú recuperas más de 60.000 de golpe, probablemente ya estés en casi el último tramo en la mayoría de las comunidades autónomas. Sin embargo, si eres listo y recuperas mucho menos cada año, vas a pagar muchos menos impuestos por el dinero que recuperes".
José Carlos lo resume con una frase que debería estar presente en cualquier guía práctica para jubilados: "Si divides tu plan de pensiones en tres, puedes aplicar la reducción fiscal cada año y pagar mucho menos IRPF".
El valor de este consejo radica en su aplicabilidad inmediata. Cualquier persona próxima a jubilarse que tenga un plan de pensiones con aportaciones anteriores a 2006 puede acudir a su banco y solicitar la redistribución, beneficiándose así de un importante ahorro fiscal.
La lección de José Carlos Millán es clara: entender la ley y actuar en consecuencia no solo es posible, sino también rentable. Y en un país donde la fiscalidad de las pensiones puede resultar complicada, testimonios como el suyo son una herramienta poderosa para ayudar a quienes se acercan al final de su vida laboral.
