Según Idealista, el encarecimiento de la financiación ha supuesto que, de media, las familias españolas pasen de destinar el 20,1% de sus ingresos a la compra en 2021 al 23,5% en 2022. Un fenómeno del que nadie se libra, ya que sucede tanto a nivel provincial, como en las diferentes capitales de provincia. El marketplace inmobiliario ha tenido en cuenta los precios de venta, los costes financieros y la estimación de ingresos familiares en septiembre de 2022.

Por otra parte, el alquiler se enfrenta a un gravísimo problema de oferta. Y eso se traduce también en un incremento en el porcentaje de ingresos necesarios para poder pagarlo. El salto queda como sigue: del 26,4% del año pasado, al 29,4% de este año. En este caso, sucede en todas las provincias, no así en todas las capitales de dichas provincias.

En Melilla, Badajoz y Córdoba el esfuerzo se ha reducido. Con todo, y viendo este panorama, la vivienda está empobreciendo a los españoles, ya que tienen que dedicar más dinero a pagar su hipoteca o el alquiler. 

Compra

Barcelona es la capital de provincia donde las familias tienen que hacer un mayor esfuerzo financiero para adquirir una vivienda, ya que supone el 49,7% de sus ingresos. Le siguen San Sebastián (46,8%), Madrid (41,3%) y Bilbao (37,3%). A continuación se sitúan Palma, que se encuentra justo en el límite (33,3%) que recomiendan los expertos, Cádiz (31,9%), Vitoria (30,3%), Ceuta (29,7%), Málaga (27,8%) y Pamplona (27,8%).

¿Y dónde se da la tasa de esfuerzo más baja? En Ávila (16%), Zamora (16,1%), Jaén (16,2%), Lugo (16,3%), Cáceres (16,6%), Teruel (17,1%) y Ciudad Real (17,1%).

Es también Barcelona la capital donde más ha crecido el esfuerzo necesario para comprar una vivienda: ha pasado de una tasa del 35,4% en el tercer trimestre de 2021 al 49,7% de este año. Le siguen los incrementos de Madrid (del 32,5% al 41,3%), San Sebastián (del 38,7% al 46,8%), y Palma (del 26,3% al 33,3%). A continuación, Cádiz (del 25,8% al 31,9%), Bilbao (del 31,5% al 37,3%), Málaga (del 22,6% al 27,8%), Valencia (del 21% al 26%) y Sevilla (del 21,5% al 26,1%).

En el otro lado de la balanza, la ciudad en la que menos ha aumentado el esfuerzo para adquirir vivienda es Zamora (del 14,8% al 16,1%). Le sigue Cáceres (del 15,1% al 16,6%). Cabe destacar la situación en cuatro capitales en las que es necesario un esfuerzo superior al tercio de los ingresos para comprar una vivienda: Barcelona, San Sebastián, Madrid y Bilbao. 

Alquiler

Si Barcelona ocupa lo más alto del podio en cuanto a tasa de esfuerzo para la compra de vivienda, en cuanto al alquiler no le va a la zaga. Es más, es con bastante diferencia la capital en la que mas ha crecido: ha pasado del 36,1% en septiembre de 2021, al 58,4% en el mismo mes de 2022. Por tanto, son necesarios más de la mitad de los ingresos.

Tras la Ciudad Condal, Madrid (pasa del 33,7% al 42,1%), Valencia (del 27,2% al 34,8%) y Málaga (del 26,5% al 33,2%). A continuación, San Sebastián (del 33,9% al 40,4%), Alicante (del 24% al 30,1%) y Palma (del 24,4% al 29,8%).

Como ya ha quedado dicho, únicamente en tres capitales el esfuerzo se ha reducido: en Melilla (del 34,3% al 32,1%), Badajoz (del 23,9% al 23,5%) y Córdoba (del 28,2% al 28,1%). Y son ocho las que exigen un esfuerzo superior al tercio de los ingresos para pagar el alquiler: Barcelona (58,4%), Madrid (42,1%), Ceuta (41,9%), San Sebastián (40,4%), Bilbao (39%), Las Palmas de Gran Canaria (36%), Valencia (34,8%) y Vitoria (33,8%).

La tasa de esfuerzo más baja, por el contrario, se encuentra en Cáceres (22,1%), Pontevedra (22,3%), Orense (22,3%), Lugo (22,6%), Ciudad Real (23%) y Albacete (23,4%).

Expulsados del mercado

El hecho de que el Banco Central Europeo (BCE) haya subido tipos, encareciendo la financiación, ha provocado que un gran número de familias que sí podían aspirar a una hipoteca de una vivienda hayan quedado fuera del mercado. En concreto, el 12%.

Según Idealista, cuando los tipos efectivos (el tipo medio que se paga por un préstamo sea este variable o fijo) rondaban el 1% antes de la invasión de Ucrania, sólo el 1,8% de las solicitudes hipotecarias gestionadas a través de idealista/hipotecas se rechazaban.

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Eso sucedía porque no tenían unos ingresos familiares en los que la cuota hipotecaria no representara menos de un 35%. En el momento actual, cuando los tipos efectivos están alrededor del 3%, el porcentaje de rechazos se ha incrementado hasta el 11,9% del total.

Por ejemplo, el Euríbor ha cerrado octubre en el 2,63%. Por tanto, una hipoteca variable de 150.000 euros a 25 años firmada a Euríbor +0,99% se encarecería unos 230 euros al mes. Es decir, unos 2.700 euros al año. Y los expertos apuntan a que podría cerrar el año en el 3,5%, lo que incrementaría ese porcentaje del 12% de excluidos.

Así, y según los cálculos de Idealista, en un entorno con los tipos efectivos al 4% (que sería posible en caso de que el BCE subiera los tipos en 75 puntos básicos), el porcentaje de rechazo por este motivo se incrementaría hasta el 20,2%.

Aunque no es probable que los tipos superen el 4% en las próximas semanas, señalan desde el portal inmobiliario, no es descartable que superen ese nivel a medio plazo. En este escenario, el porcentaje de familias expulsadas llegaría hasta el 29,6% en caso de llegar al 5%; e, incluso, alcanzaría el 39,7% en el caso de llegar al 6%.