En definitiva, las compañías de seguros han apostado por ser un prestador de servicios que genera valor desde el minuto uno de la contratación de una póliza.

Piensen en el seguro de salud, que tan maduro está en España: algunas compañías ofrecen aplicaciones para mejorar hábitos, acompañar al cliente para ayudarle en su bienestar y, por ende, prevenir problemas de salud.

Sin embargo, resulta paradójico que, en un mercado de seguros tan consolidado, todavía muchos clientes e intermediarios desconocen o subestiman otros productos de seguro que, aun no gozando de popularidad, aportan un valor significativo a nivel social y económico: hablamos del seguro de desempleo.

Estas pólizas, también llamadas seguros de cobro o de garantía de pagos, tienen como objetivo dar respuesta a una de las inquietudes más recurrentes entre los españoles: garantizar la liquidez necesaria para hacer frente a sus gastos si se llega a dar la situación de desempleo.

Las compañías de seguros han apostado por ser un prestador de servicios que genera valor desde el minuto uno de la contratación de una póliza

Habitualmente, estos seguros están asociados a la concesión de hipotecas o préstamos, de igual manera que el seguro de vida. De hecho, son un complemento acertado al propio seguro de vida. No obstante, en España no gozan de la penetración que tienen en otros países y cabe preguntarse el porqué. En 2023 en España, el 6,6% de las primas de seguros generadas correspondía a seguros de vida riesgo, mientras que tan solo un 0,5% correspondía al ramo de pérdidas pecuniarias, en el que se inscriben los seguros de desempleo.

Suponiendo el carácter cíclico de la economía española, al igual que en el resto de Europa: ¿Por qué, en el actual período de bonanza en el empleo y el crédito, apenas se contratan este tipo de pólizas, que benefician a todas las partes? Tanto a los tomadores y prestatarios, como a las entidades de crédito.

No existe una razón clara para descartar la introducción de este tipo de pólizas dado el elevado dinamismo del mercado laboral español, que, en períodos de contracción, puede comprometer las ratios de riesgo y márgenes de las entidades bancarias, haciendo tangible el riesgo de mora.

Podemos plantear diferentes razones, pero, desde nuestro punto de vista, la baja contratación de este seguro reside en su desconocimiento y, por ende, en la necesidad de mejorar la cultura financiera.

Sucede además que, pese a su desconocimiento generalizado, la póliza de desempleo, al igual que otros productos de seguro, también ha evolucionado para abarcar servicios de valor añadido y prevención, es decir, no se limitan a activar la cobertura de cobro cuando el tomador se queda sin trabajo, sino que el hecho en sí de tener ese seguro le da acceso a una serie de servicios pensados para su desarrollo profesional.

La póliza de desempleo ha evolucionado para abarcar servicios de valor añadido y prevención

Desde BNP Cardif hemos concebido un seguro de desempleo con el que, desde el minuto uno, el cliente tiene acceso gratuito a una plataforma de formación online, puede concertar sesiones individuales de coaching o consultar información del mercado de trabajo, como los datos de salarios medios para diferentes niveles profesionales; todo con el objetivo de acompañar al cliente en su hoja de ruta profesional.

Dicho de otro modo, contribuir al desarrollo continuado de sus capacidades profesionales para que la probabilidad de que se vea en una situación de desempleo sea la más baja posible. Más aún, también ofrecemos esta cobertura a los autónomos, que suponen un pilar fundamental para la economía española.

La evolución de este seguro es, al fin y al cabo, una respuesta tanto a las expectativas del cliente, reduciendo el gap de coberturas, como un compromiso tácito con la reducción de las exclusiones y la generación de un impacto socioeconómico positivo.

En definitiva, cabe emprender la senda hacia la implantación del seguro de crédito por la utilidad, el bienestar y la estabilidad para clientes y empresas; plantear si el entorno actual podría estar favoreciendo una brecha en las coberturas; y debatir sobre el valor para el cliente de determinados contratos que, aun constituyendo la norma, no llegan a beneficiar al tomador en su día a día. 

Se trata de convertir este tipo de servicio en una forma de prevención contra el desempleo, dando impulso a las carreras profesionales, en el más amplio sentido, desde el momento de su contratación. 

*** Emmanuel Pelège es CEO BNP Paribas Cardif Iberia.