El Euríbor, que es el índice que se utiliza como referencia para el cálculo de las mayorías de las hipotecas en España, cerró septiembre en 4,149%. Por tanto, 0,076 puntos por encima del mes anterior. Conviene recordar que arrancó el año en el 3,337%. Es decir, que en 2023 ha subido 0,812 puntos.

Así, el Euríbor a 12 meses ha pasado del 2,23% hasta el 4,20% en los últimos doce meses, lo que supone un incremento de 197 puntos básicos. Si se toma como referencia el importe y el plazo de amortización medio de una hipoteca en España, que son 150.000 euros y 25 años, en el caso de una revisión anual de los intereses, la subida sería de 1.868 euros. Por tanto, un aumento de la cuota mensual de 155 euros.

Una subida que, en lo que queda de año, puede ser todavía mayor. Porque el Banco Central Europeo (BCE) tiene todavía dos oportunidades para subir tipos: el 26 de octubre y el 14 de diciembre. Esto se debe a que, al subir los tipos de interés el BCE aumenta el precio del endeudamiento y sube el Euríbor que determina la cuota mensual que se paga en una hipoteca variable.

¿Qué es la revisión de la hipoteca?

Básicamente, la revisión de la hipoteca es una forma de actualizar lo que se paga por la hipoteca variable. “Con la revisión de la hipoteca se actualizan los intereses que pagamos respecto al índice de referente, por lo general, el Euríbor”, apuntan desde Idealista. Por tanto, al volver a calcular la cuota de la hipoteca, se pagará más o menos de lo que se venía haciendo.

Se trata de un procedimiento automático que lleva a cabo el banco. Y lo que hace la entidad financiera es consultar el último nivel actualizado del Euríbor. La ecuación es sencilla: toma el nivel del Euríbor y lo suma al diferencial correspondiente de la hipoteca.

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Es decir, que si era de Euríbor, más 0,25, y cogiendo el ejemplo antes expuesto, sería de 4,20 del Euríbor más esos 0,25 puntos adicionales. Ese será el interés a pagar por la hipoteca hasta cuando toque la siguiente revisión.

“Con este porcentaje, y la cantidad de capital que nos queda por amortizar (el dinero que todavía le debemos al banco) se calcula cuánto debemos pagar de cuota por la revisión de la hipoteca”, añaden desde el marketplace inmobiliario.

¿Cuándo se revisa el Euríbor?

Es uno de los aspectos clave cuando alguien va a pedir una hipoteca: la revisión de la cuota. En este punto, son dos las opciones que hay sobre la mesa: cada seis o cada doce meses. “En cualquier caso, la frecuencia con la que se hace la revisión de la hipoteca debe figurar en el contrato de escritura de la hipoteca”, indican desde Idealista.

Por tanto, si se quiere saber cuándo el banco va a realizar la correspondiente revisión, bastará con consultarlo en el contrato firmado. Es decir, que si se firmó en febrero, por ejemplo, será seis meses después, o en febrero del año siguiente, cuando se efectúe esa revisión.

¿Qué tipo de hipotecas son las afectadas por este modus operandi? Para empezar, esta revisión no es igual para todas las hipotecas. Y, básicamente, afecta a dos: las variables y las mixtas. Por tanto, las de tipo fijo no están afectadas porque siempre se paga lo mismo.

Las variables, como su nombre indica, varían en función de si sube o baja el Euríbor. Es decir, que cuando descendió, e incluso se situó en negativo, fueron las grandes beneficiadas. Ahora sucede todo lo contrario. Al subir el Euríbor, son las que más se encarecen.

Mientras que las mixtas, no se ven tan afectadas al tener una parte fija y otra variable. Este último tramo sí se verá afectado por la subida el Euríbor al revisar la hipoteca. El fijo, no. ¿Cambiar de una hipoteca variable a una fija? Antes de hacerlo conviene dar una serie de pasos, según Kelisto: buscar la oferta más interesante, analizar si es más conveniente hacerlo por novación o subrogación, y calcular los costes que tendrá la operación.