Son las grandes desconocidas del escaparate hipotecario de la banca. Con el sector esforzándose en trasladar a sus nuevos clientes hacia los préstamos a tipo fijo, las hipotecas mixtas han quedado relegadas pese a que pueden ser un buen producto para determinado tipo de clientes.

En concreto, para aquellos que tengan el suficiente patrimonio para realizar amortizaciones anticipadas en el corto plazo, con cuotas más reducidas al principio del préstamo que permiten ahorrar cada mes para enfrentarse a los futuros pagos. 

Las hipotecas mixtas ofrecen un primer tramo de interés fijo que luego pasa a uno variable ligado a la evolución del euríbor. Por lo general, dentro de la escasa oferta que existe en España (con apenas un 4,5% del total del crédito solicitado), los intereses de los primeros años suelen ser inferiores al de las hipotecas a tipo fijo al mismo plazo. 

Bankinter, ING, Openbank, Ibercaja o Abanca son de las pocas entidades que las ofrecen. En el caso de ‘la mixta’ de Bankinter a 30 años, si la parte fija tiene un plazo de 10 años, el interés es del 1,80% (2,19% TAE). Los 20 años restantes se calcularían con la ecuación del euríbor más 0,99% (2,19% TAE). Si el plazo fijo fuera de 15 años, el interés es del 2,10% (2,62% TAE) mientras que, para el tramo fijo a 20 años, se sitúa en el 2,2% (2,84% TAE).

Por precio, los tramos fijos de esta hipoteca mixta resultan más baratos que los de la hipoteca fija de Bankinter al mismo plazo, que actualmente oferta un 2,20% anual (TAE desde el 2,86%). 

CUIDADO CON LAS COMISIONES

El cliente debe tener en cuenta que, en los dos tipos de préstamos, Bankinter cobra una comisión de apertura de 500 euros, además de exigir unos ingresos mínimos mensuales de 2.000 euros. Para acceder a esas condiciones, también exige la contratación de una Cuenta Nómina, un seguro de vida y otro de hogar, además de un plan de pensiones. Pero lo más importante. Para aquellos que quieran amortizar anticipadamente el capital, el banco aplica una comisión del 0,5% si la operación se realiza en los primeros cinco años de vida del préstamo, cifra que baja al 0,25% después.  

RIESGO POR EL TIPO DE INTERÉS

Bankinter también aplica otra comisión del riesgo por tipo de interés, en este caso del 0,73%, que se aplica en los préstamos a tipo fijo cuando se produce un reembolso anticipado que implica una pérdida para el banco (cuando los tipos de mercado son menores que los que paga el cliente en el momento de la cancelación). 

Para el mismo plazo de 30 años, Ibercaja ofrece una hipoteca mixta al 1,5% TIN los cinco primeros años y a euríbor más 0,99% el resto del plazo. La entidad no cobra comisión de apertura, pero sí las de amortización anticipada, aplicando también un 5% por el riesgo de tipo de interés. La entidad exige domiciliar una nómina con un importe mínimo de 1.000 euros, además de otros productos como seguros de hogar, vida, salud y un producto de ahorro de la gestora de Ibercaja. 

En el caso de sus hipotecas ‘cien por cien fijas’. también son bonificadas con intereses que se van liquidando a lo largo de la vida del préstamo según se cumplan los requisitos de bonificación. Para los préstamos a 30 años, la entidad parte de un tipo de interés del 2%, también por encima del tramo fijo de su hipoteca mixta.

MENOR VINCULACIÓN

Abanca es otra de las entidades españolas que ofrecen un préstamo mixto. En concreto, la entidad ofrece un interés del 1,85% los diez primero años, para después pasar a euríbor más 0,85%. Al contrario que sus competidores, Abanca no cobra comisión de amortización, aunque sí una comisión de apertura del 1,25%. También exige al cliente estar vinculado a la entidad durante toda la vida del préstamo con ingresos superiores a 600 euros mensuales, además de la contratación de un seguro de vida y otro de hogar.

Su hipoteca fija también registra un interés más elevado los primeros años del préstamo. En concreto, del 1,90% (2,66% TAE) durante el primer año, que pasa al 2,60% (2,99% TAE) si no se contratan los productos bonificados. 

GANA LA BANCA ONLINE

En este escenario, las entidades online ganan la batalla comercial con menores requisitos de vinculación y sin ‘comisiones extra’. ING, por ejemplo, ofrece hipotecas mixtas al 1,99% (2,34% TAE) durante los diez años que dura el plazo fijo, mientras que el cliente pasará a pagar euríbor más 1,11% (2,34% TAE) en los 20 años restantes del tramo variable, sin comisión de apertura ni de amortización. ING no ofrece hipotecas a tipo fijo y su préstamo variable es similar al mixto al ofrecer un interés de euríbor más 1,11%, con un 1,99% fijo el primer año. 

En los dos tipos de hipotecas, el cliente debe contratar un seguro de hogar y otro de vida de Nationale-Nederlanden, además de la Cuenta Nómina de la entidad. 

Openbank también se ha posicionado en el mercado de las hipotecas mixtas con un interés del 1,9% en el tramo fijo de los 10 primeros años (1,78% TAE) del préstamo, que después pasa a euríbor más 1,09% (1,77% TAE). La entidad tampoco cobra comisiones de apertura o amortización, ni exige vinculación más allá de la contratación de un seguro de hogar. En su hipoteca a tipo fijo, el banco online del Santander ofrece un 2,35% TIN (2,64% TAE) a ese plazo de 30 años.