La Justicia da un nuevo portazo a los minicréditos o créditos rápidos. El juzgado de Primera Instancia número 84 de Madrid acaba de anular uno de estos préstamos, que escapan de la supervisión del Banco de España, en el que se había impuesto al cliente una TAE superior al 125%. La entidad que lo concedió, Kreditech Spain Monedo Now, deberá ahora reintegrar al demandante las cantidades abonadas que excedan del capital recibido, así como los intereses legales de las mismas.

El caso se remonta a noviembre de 2019, cuando el demandante suscribió con esta financiera de origen alemán un contrato para la concesión de un crédito con un interés del 125,8% TAE. En la sentencia, a la que ha tenido acceso EL ESPAÑOL-Invertia, la magistrada da la razón al cliente al considerar que, de acuerdo con la jurisprudencia del Tribunal Supremo, para estimar si el interés de este crédito es usurario debe tenerse en cuenta el "interés normal [del dinero] en el mercado de los créditos al consumo", que en el momento en el que se firmó el contrato estaba muy lejos de ese 125,8%.

Concretamente, según detalla la sentencia, el tipo medio aplicado por las entidades de crédito en el momento en el que se formalizó el contrato (noviembre de 2019) era del 7,56% para un plazo de entre uno y cinco años.

De esta forma, la jueza considera que la TAE de este préstamo es "notablemente superior" al tipo medio de créditos similares, "y sin que la actora haya justificado la concurrencia de circunstancias excepcionales que expliquen la estipulación del interés notablemente superior al normal".

El demandante había solicitado que el préstamo se declarara "usurario" y que se anularan las cláusulas del contrato que hacían referencia a los intereses, las comisiones de demora y otras consideradas "abusivas" relativas a los intereses "por usura", así como la devolución de las cantidades cobradas como intereses o comisiones. Asimismo, pedía la nulidad del contrato.

Crédito fácil, pero muy caro

¿Cómo es posible que un cliente firmara la concesión de un crédito con un interés tan alto? Según explica a este periódico Rodrigo Royo, abogado de Asufin, este tipo de minicréditos o créditos rápidos muchas veces se venden al cliente dando a conocer únicamente el interés diario, muy inferior a la TAE real.

"El detonante es cuando el cliente se da cuenta de que no es capaz de afrontar los pagos y se van pidiendo otros créditos para pagar el anterior", explica este abogado, que añade que muchos clientes terminan devolviendo un capital superior al prestado al encadenar varios minicréditos. Según su experiencia, las empresas se suelen rendir tras perder las demandas y no continúan batallando en los tribunales.

Fachada de la sede del Banco de España en Madrid.

El problema de este tipo de créditos, como señalan tanto el Banco de España como Asufin, es doble. Por una parte, aunque son muy fáciles de solicitar y se conceden de forma inmediata por internet o por teléfono, la cara B de estos préstamos es que deben devolverse en plazos muy cortos, tienen un interés alto y muchas comisiones, lo que eleva en gran medida la TAE que se termina asumiendo.

Por otra, atraen a consumidores que tienen un historial de endeudamiento y morosidad que no les hace aptos para obtener créditos de las entidades bancarias a un interés razonable. Acudir a estos créditos rápidos les hace alimentar una "bola de nieve" de problemas de solvencia, como critican desde Asufin.

"Escasamente regulado"

"En la medida en que no puedes acceder al mercado convencional por tu nivel de endeudamiento o tus condiciones financieras deteriorada te ves abocado a este circuito", apuntan fuentes de la asociación, que destacan que "lo suelen ofrecer compañías que no son entidades bancarias supervisadas. Por tanto, es un mercado escasamente regulado y puede traer problemas para el consumidor".

Y no solamente son caros, sino que, "lejos de solucionar el problema, pueden generar al consumidor uno mayor", según fuentes de Asufin. "La dinámica de este tipo de minicrédito es que pidas un crédito, otro y otro y al final termines pidiendo créditos para pagar créditos anteriores, es como una bola de nieve", añaden.

Es por eso que tanto el Banco de España como la asociación recomiendan a los clientes que se aseguren antes de contratar uno de estos créditos rápidos de cuál va a ser la cantidad que se va a solicitar en total, de qué cuotas van a pagar y de qué interés tiene el préstamo. De hecho, dado que la concesión de crédito no es exclusiva para los bancos, muchas de las compañías que dan créditos rápidos no están supervisadas por el Banco de España.