David Martín, 'Managing Director' de Tieto Iberia.
David Martín (Tieto Ibérica): "Sólo tenemos 0,1 segundos para detectar un fraude digital"
La unidad de banca de la multinacional finlandesa se instala en España y Portugal para luchar contra el uso delictivo de la IA en 'phishing', 'deepfakes' y clonaciones de voz: "La huella digital se ha quedado antigua".
Más información: España, tercer país del mundo en amenazas digitales con unos ataques cada vez más dirigidos a manipular a las personas.
Según datos de la unidad bancaria de Tieto (multinacional de origen finlandés), especializada en la lucha contra el fraude financiero por vía digital, más del 50% de los casos involucra el uso de inteligencia artificial, incluyendo deepfakes (44%) y clonaciones de voz (60%).
Lo más peligroso, señala, son las operaciones de ‘pago inmediato autorizado’, en las que alguien (presumiblemente un ejecutivo de empresa) se traga una falsa indicación de un supuesto superior y ordena una transferencia.
Para completar el siniestro panorama de ciertos usos de la inteligencia, Tieto subraya que un 82% de los emails de phishing se crean en la actualidad con IA generativa, lo que facilita que se produzcan mucho más rápido que cuando eran artesanales. Y otro detalle: asegura que España es el segundo país europeo más afectado por fraude financiero, por detrás del Reino Unido.
Por tales razones, España le ha parecido a Tieto Banktech un mercado interesante y acaba de establecerse en nuestro país y Portugal, con David Martín Ibeas como manager regional de Iberia. Para arrancar con cierta base y raíces compró dos consultoras hispanas, OpenSpring y Grupo Onetec, "que estaban en medio de una fusión", explica Martín a Disruptores, especializadas respectivamente en tecnología para banca y seguros y en prevención de blanqueo de capitales. De modo que, recién llegada, ya cuenta con dos centenares de empleados.
Lo de absorber empresas no es un proceso extraño a la matriz finlandesa. "La compañía es una conjunción de muchas fusiones entre muchas compañías tecnológicas de los países nórdicos", subraya.
"La última gran fusión fue entre Tieto, que es finlandesa, y Evry, que es noruega. Hace cosa de año y medio, la junta de directores decidió cambiar al CEO. Y el nuevo viene con una estrategia un poco diferente en el enfoque de los negocios de las cuatro unidades que tenemos".
Ese nuevo CEO, Endre Rangnes, que tomó posesión del cargo en julio de 2025 tras un periodo de interinidad, fija su atención en las tres unidades de la compañía dedicadas a productos tecnológicos específicos. La que se ocupa de la banca es la que se ha expandido a la península Ibérica y también a Reino Unido y Países Bajos. Otra trabaja en el mundo de la sanidad ("tenemos soluciones bastante potentes para gestión de hospitales; Finlandia es un referente", dice Martín). Y la tercera, "Intec", se dedica a la industria, "sobre todo en relación con soluciones y software de facturación". La cuarta unidad es "consultoría pura y dura, donde competimos con los grandes", añade el líder ibérico.
En lo que se refiere a la lucha antifraude, Martín detalla que las compañías que se fueron fusionando y consolidando, hasta llegar a la actual unidad especializada en banca, "vienen trabajando más de 30 años para entidades financieras. Y claro, reúnen mucho expertise. Esta unidad de detección antifraude se creó en 2018, pero ya traía expertise previo de los años anteriores como unidad propia, trabajando para muchísimas entidades financieras, principalmente en países nórdicos, Alemania y Reino Unido".
El factor humano
"Aquí, en España, con la empresa que hemos comprado, trabajamos también para un [banco] grande, pero más en la parte de lo que llaman human in the loop, el humano gestor que está atento a antifraude", añade Martín, sin querer revelar el nombre de esa entidad. "Es confidencial", dice, aunque, jugando a los colores, no desmiente que pueda ser identificada con el rojo.
"Ahora mismo hay una tendencia muy potente a intentar automatizar todo este mundo con inteligencia artificial", explica. "Pero hay muchos casos que son tan complicados que necesitas la supervisión de un humano o de un ‘agente real’, una persona. El criminal está utilizando la IA, al igual que nosotros. Él, para generar más oportunidades de fraude, hacerlo más rápido y abarcar mucho más. Puede hacer todo en torno a un 40% o un 50% más rápido, mandar mails de phishing y lo que llaman el ‘deepfake fraud’, que es que te suplantan la identidad, la cara, la voz…".
David Martín, Managing Director de Tieto Iberia.
La respuesta de Tieto Banktech es "una solución, un sistema que llamamos AI LFM [Large Financial Model] antifraude, que es un modelo tecnológico que combina muchas patas. Una de ellas es, por supuesto, la inteligencia artificial, muy predictiva en los comportamientos y en todas las transacciones. Otra es una base de datos que nos provee el nexo entre más de 130 entidades, lógicamente supeditado a GDPR y todas las regulaciones y anonimización de datos".
Esa base de datos procede de la propia actividad de Tieto en los países nórdicos, Reino Unido y Alemania, mediante "una especie de convenio, con 130 entidades colaborando y compartiendo cierta información para crear patrones de comportamiento. Es una de las ventajas que diría que podemos tener versus otros competidores", aclara Martín.
Esa información se comparte "para que, si en una entidad ocurre cualquier cosa y se crea un patrón, el resto estén atentos y se evite ese fraude".
Es un planteamiento que ahora mismo parece germinar también en España con dos iniciativas. Por una parte, FrauDfense, impulsada por Santander, BBVA y CaixaBank, para intercambiar datos sobre casos de fraude y patrones de comportamiento.
"El criminal está utilizando la IA, al igual que nosotros. Él, para generar más oportunidades de fraude, hacerlo más rápido y abarcar mucho más"
Y, por otra, un Foro coordinado por la Asociación Española para la Digitalización, con organizaciones como AEB, CECA, UNACC y Asnef.
"Esa organización tiene que apoyarse en empresas tecnológicas como la nuestra, que podamos darle esa cobertura, más los datos y el poder compartir, que es lo que siempre ha pesado en nuestro sistema bancario español", puntualiza Martín, en referencia a FrauDefense.
"Cada entidad es tan grande y tan potente que, al final, tenemos bancos super globales y mundiales a los que siempre les ha costado mucho [colaborar] en todos los sentidos. No sólo es en registros de morosos, hay infinidad de posibilidades que compartir información [con las que] la banca española podría mejorar mucho. Pero son tan reacios en la protección de su cliente que les cuesta", añade.
"La conjunción de inteligencia artificial, la data compuesta por las más de 130 entidades que colaboran en nuestro stock de información, más el expertise que tenemos de más de 18 años con nuestro sistema, nuestro software funcionando en muchísimos bancos y nuestros equipos especializados, además de esa supervisión humana, es lo que nos hace, yo creo, ser un competidor relevante".
Reducir los falsos positivos
Sobre las posibilidades de aplicación práctica de su tecnología, Martín señala que “podría haber dos vías. En esa posible unión que se está creando para combatir el fraude, se podría dar una cobertura global. Y si no, habría que ir entidad a entidad. Nuestras entidades tienen core y tienen también sistemas basados en tecnologías legacy muy, muy antiguos que hay que ir adaptando. O poniéndole una capa superior de tecnología, porque no vas a cambiar todo el núcleo de las entidades”.
"Otra de las ventajas que tenemos es que nuestros módulos se adaptan a cualquier tipo de core bancario o tecnología", prosigue Martín. "Capas superiores, sin cambiar ni parar la organización del día a día de una entidad, que es muy importante. Imagínese lo que supondría ser una migración de un sistema tecnológico que en una entidad grande puede tener en torno a 200, 300 gestores, analizando entre 50 y 100 alertas diarias de posibles fraudes. Sería un impacto económico, tanto para los clientes como para la entidad, impresionante. Es complicado".
"De las alertas que saltan, en torno al 95% son falsos positivos. Y ahí es donde está el trabajo, la tecnología y nuestro valor añadido"
Describe los mecanismos, basados en que sus aplicaciones "están en la nube", para establecer un sistema de información compartida, "mediante amplificación o mediante cualquier tipo de conexión tecnológica, y conectar las transacciones que están ocurriendo en todas las entidades, o una en concreto, diariamente. Nuestro software va a procesar todos esos movimientos reduciendo mucho las alertas que saltan y van a los agentes manuales. Se reducen sobre todo los falsos positivos, que es donde más tiempo se pierde".
"De las alertas que saltan, en torno al 95% son falsos positivos. Y ahí es donde está el trabajo, la tecnología y nuestro valor añadido. Se puede reducir ese 95% en torno a un 40% o un 70%, en función de cómo esté la entidad previamente, claro. Eso controla mucho más las transacciones, para que el cliente no tenga una mala experiencia de usuario. Si te hacen un phishing, te duplican la tarjeta, o te quitan dinero de tu cuenta, todo eso genera un trastorno al cliente impresionante", continua el responsable de Tieto Iberia.
"No sólo es el impacto económico. Es que para recuperar el dinero tienes que poner la denuncia, tratar con la entidad financiera para explicar lo que ha ocurrido y que apruebe que ha habido efectivamente un fraude. Y luego que la entidad o el seguro cubra ese deterioro".
"Es una experiencia de usuario complicada. Además de toda la eficiencia operativa [implicada], pues estas entidades tan grandes y que son globales, no sé si tienen en torno a 5.000, 4.000 personas trabajando solo en la detección del fraude”, asegura, refiriéndose al ‘top tres’ de la banca española. “Es muchísima gente no aportando valor al negocio, sólo intentando proteger que el negocio no se deteriore".
Atención a Instagram, Facebook, TikTok…
Y lo que propone ha de funcionar en tiempo real, porque "no sólo las nuevas tecnologías favorecen a los criminales que se dedican al fraude, sino que, encima, para mejorar la experiencia del cliente con los pagos instantáneos y toda la regulación que hay, el SEPA Instant, puedes hacer transacciones en tiempo real. Pero hay que poner toda esa capa de protección. Tienes en cada transacción en torno a 0,1 segundos para detectar el fraude".
"Antes, cuando no había toda esta regulación de pagos instantáneos, pagabas con tarjeta o hacías cualquier transferencia, siempre había un intervalo de tiempo donde tenías cierto margen para retroceder esa operación y detectar el posible fraude. Ahora mismo es cada vez más complicado. Y es un punto clave", incide.
"Nuestras soluciones están enfocadas a bancos o entidades financieras, pero también son para aplicar a los 'retails'"
Eso aplica al Bizum, a los pagos en datáfonos, cajeros automáticos… "Sí, porque todo tiene detrás la estructura y la infraestructura de pagos que tienen todas las entidades financieras. Es este mismo mundo en el que lo queremos todo ya… Y las redes sociales. Todo está conectado y globalizado. La regulación favorece eso, pero hay muchas veces que no estamos preparados para acometer tanta rapidez".
Afecta a "cualquier tipo de movimiento o pago. No solo nos centramos en las entidades financieras o en los bancos. Con las redes sociales, en tu Instagram, en tu Facebook, en tu TikTok, ahora mismo ya tienes publicidad que está entrando y, con los algoritmos, te está intentando vender cosas que saben que tú quieres. Ahí es donde está ahora mismo el mayor reto".
"Nuestras soluciones están enfocadas a bancos o entidades financieras, pero también son para aplicar a los retails. Por ejemplo, un Inditex, ¿cuántas transacciones con tarjeta de sus clientes hacen a diario? Imagínese que duplican o suplantan la identidad de la tarjeta de crédito. O hacen el deepfake que he comentado. En todo lo que englobe un pago también hay que luchar para que el fraude no ocurra".
"Ahora mismo, con la inteligencia artificial, va todo tan rápido y es todo tan real, que te suplantan la voz, te suplantan la imagen… Estamos muy acostumbrados a la tecnología nueva, a los accesos biométricos de reconocimiento facial, por comodidad y, de nuevo, por celeridad... Pues con eso también hay que tener extremo cuidado. En tu móvil, en tu wallet, autorizas los pagos con el reconocimiento facial. Si te suplantan, el dedito ya se queda antiguo. O sea, la huella digital se ha quedado antigua", concluye.
