Bonificaciones para rebajar los tipos de interés, regalos en especie, fuera las comisiones... los bancos juegan su mejor baza para ganar cuota de mercado en el segmento de las hipotecas y el pago de todos los gastos asociados al préstamo es uno de los ‘métodos de atracción’ más visibles en los escaparates con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria. 

La norma, que los bancos ejecutan desde el pasado 16 de junio, obliga al sector a asumir los costes de gestoría, notaría, registro de la propiedad, además del polémico impuesto de actos jurídicos documentados (AJD).

Por su parte, la tasación de la vivienda -que se utiliza determinar el valor del mercado de un inmueble independientemente del precio de compraventa- es el único ‘gasto extra’ que corre a cargo del cliente. Según un estudio de Mapfre, la valoración de un inmueble de unos 90 metros cuadrados puede suponer un coste de unos 400 euros.

Hasta ahora, existían ocho entidades que ya asumían ese gasto (Santander y su filial online Openbank, CaixaBank, Ibercaja, BBVA, ING, Banco Pichincha y MyInvestor). Y recientemente se han sumado a ellas otras dos entidades: Targo Bank y Caja Rural del Sur. 

SOLO SI SE FIRMA

Estos bancos solo cubren la tasación si finalmente se firma la hipoteca con ellos, y por lo general piden que el cliente abone la valoración por adelantado para devolvérsela después de la firma. En el caso de TargoBank, la entidad tampoco cobra comisión de apertura en su hipoteca a tipo fijo, que financia desde un 1,80% (2,11% TAE) en los plazos a 20 años y hasta el 70% del valor de tasación (o el del precio de compra si este es inferior). 

Caja Rural del Sur también asume todos los gastos del proceso con su Hipoteca Libre (algo que no hace en su Hipoteca Vivienda, en la que el cliente sí paga la tasación). Se trata de un préstamo mixto con un interés del 2,95% fijo durante el primer año, que después pasa a euríbor más 2,55% (2,929% TAE), en función de la vinculación.

En concreto, para acceder a estas condiciones el cliente debe ingresar una nómina de al menos 900 euros mensuales, contratar un seguro de vida, otro de hogar y contar con una tarjeta de crédito con un saldo mensual dispuesto de al menos 120 euros. Cada uno de estos requisitos tiene una bonificación de 0,25 puntos porcentuales sobre el diferencial, con lo que el tipo de interés se incrementaría al 3,55% si no se cumple ninguno de ellos. 

INTERESES A LA BAJA

Entre las entidades que ya asumen todos los gastos, también se han producido importantes novedades en los últimos días en materia de precios, especialmente en los tipos fijos. Por ejemplo, Openbank acaba de abaratar sus hipotecas fijas y mixtas en las que, una vez firmada y siempre que se haya solicitado a través del banco, devuelve al cliente el coste de la tasación. 

Por intereses, la mejor hipoteca de la filial online del Santander es la variable a euríbor más 0,99% (fijo inicial del 1,99% el primer año), que puede ser más bajo si la financiación es de menos del 80%. En los tipos fijos, Openbank acaba de rebajar el interés de su hipoteca entre 0,10 y 0,35 puntos, dependiendo del plazo. Para una financiación de hasta el 80%, todos los tipos se sitúan ya por debajo del 2%. Por ejemplo, las hipotecas a 30 años han pasado del 2,15% al 1,85%, mientras que el cliente paga ahora un 1,75% a 20 años, frente al 2% anterior a 20 años. 

Banco Santander, que además de asumir la tasación del préstamo inició la guerra de las bonificaciones este verano, ofrece distintos módulos para que el cliente ajuste su préstamo cada año en función de su ciclo vital y su planificación financiera. En concreto, registra 'descuentos' de hasta 100 puntos básicos sobre el tipo de interés nominal aplicable, pudiendo optar a hipotecas variables a euríbor más 0,99% o fijas al 1,90% TIN. 

ING también asume todos los gastos hipotecarios, incluida la tasación, en sus préstamos de tipo mixto, que la entidad ofrece al 1,59% TIN durante los primeros 10 años, frente al 1,99% que mantenía hasta hace unas semanas. 

CARA Y CRUZ

Del resto de entidades que asumen todos los gastos, la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor sigue siendo la más atractiva del mercado al no cobrar ningún tipo de comisión, ni de apertura ni de estudio ni de cancelación. La entidad ofrece a 20 años un 1,79% TIN (1,99% TAE). Eso sí, este préstamo es solo apto para ingresos mínimos de 4.000 euros al mes. 

Ibercaja se acerca a esta oferta por intereses con una hipoteca al 1,80% a 20 años durante el primer año, que después pasa al 1,65% si se cumplen todos los requisitos de vinculación (2,95% si no). La entidad tampoco cobra ni el informe de valoración del inmueble ni la comisión de apertura, pero sí de amortización parcial o total.  

De todos los bancos que asumen la tasación, la oferta más ‘cara’ del mercado a 20 años es la de Caixabank, con una hipoteca a tipo fijo al 2,75% (4,113% TAE) con la bonificación máxima (3,75% si no se cumplen todos los requisitos). Por su parte, BBVA oferta un 1,55% a ese plazo y el 1,55% a 30 años, cifra que acaba de rebajar desde el 1,95% anterior a cambio de domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y otro de amortización. Este crédito no tiene comisión de apertura, pero de momento solo cubre el coste de tasación si se contrata antes del 30 de septiembre.