Pagar menos de un 0,1% por los depósitos y cobrar préstamos personales a un interés medio superior al 8%. La banca está apostando por los créditos al consumo ante el amplio margen de intermediación que obtienen con este tipo de productos, a pesar de las advertencias de instituciones como el propio Banco de España sobre su imparable ritmo de crecimiento.  

En su último Informe de Estabilidad Financiera, el organismo recordaba que en 2017 la tasa de crecimiento fue del 15% y a finales de diciembre el volumen ya superaba los 58.000 millones de euros. La velocidad es muy superior a la registrada en otros países en europeos. Mientras que el crédito al consumo crece dentro de nuestras fronteras a ritmos superiores al 10% desde 2016, en la Zona Euro avanza a ritmos comprendidos entre el 5% y el 10%.

Hay que recordar que este tipo de préstamos para viajes, coches o reformas del hogar tienen en España un tipo medio del 8,3% para un plazo de devolución de entre uno y cinco años, casi el doble del 4,8% que ronda la media en Europa, según datos del BCE. Pero hay ofertas algo más baratas que hoy se pueden encontrar en el mercado.

SIN COMISIONES O VINCULACIÓN

Uno de los productos más destacados en los principales comparadores financieros es el Crédito Proyecto de Cofidis. El cliente puede solicitar un préstamo de entre 4.000 y 15.000 euros a devolver en un plazo de entre 1 y 6 años. Respecto al coste de este producto, la TAE y el tipo de interés nominal (TIN) es desde un 5,07% y de un 5,95%, respectivamente, aunque puede variar dependiendo del plazo, del importe solicitado y de la finalidad a la que se destine el importe solicitado a la compañía. Según los expertos, la TAE sería la medida adecuada para este tipo de préstamos, al incluir ya las comisiones y gastos de la operación.

Las principales ventajas del crédito de Cofidis respecto a otros competidores es que la respuesta es inmediata con un máximo de 24 horas para recibir el ingreso, no tiene comisión de apertura y no incluye la contratación obligatoria de ningún producto vinculado.  

El Préstamo Inteligente de EVO tampoco cuenta con ningún tipo de comisión. Pero para conseguir el interés más bajo, del 8,45% (9,27% TAE), es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida. Aquellos clientes que opten por no vincularse, pueden contratar igualmente el Préstamo Inteligente EVO, aunque con un tipo de interés algo más alto, del 9,45%.

El Préstamo Naranja de ING es otro de los más populares, pudiendo conseguir hasta 40.000 euros y reembolsarlos en un plazo máximo de 7 años. Cuenta con un tipo de interés nominal del 5,95%, uno de los más baratos del mercado (y un 6,11% TAE). Tampoco es necesario domiciliar la nómina en el banco ni contratar otro producto vinculado. Tampoco cuenta con comisiones de apertura ni de estudio, ni de amortización parcial o total, ¿lo que puede suponer un ahorro considerable si disponemos del dinero con antelación, ya que evitaremos generar más intereses sobre el préstamo¿, indican desde el comparador Helpmycash. ¿Esto supone una gran ventaja si lo comparamos con las condiciones que ofrecen otras entidades bancarias¿, insisten.

CON REQUISITOS

El préstamo personal de Cetelem también se sitúa entre los más baratos del mercado, desde el 6,12% TAE. Su plazo de reembolso oscila entre los 12 meses y los 8 años, con un proceso de contratación cien por cien online que permite disponer del dinero en cuenta en un plazo máximo de 48 horas. Eso sí, para conseguirlo la entidad solicita contar con unos ingresos superiores a los 1.200 euros durante un periodo superior a dos años.

Según datos de iAhorro, entre las ofertas más competitivas del mercado se encuentran también varios productos con un tipo de entre el 6% y el 8%, ligeramente por debajo de la media. Destacan el préstamo de Younited Credit, que da hasta 40.000 euros a un interés del 6,08% y no se necesita ni aval ni exige ninguna vinculación.  Otra oferta interesante es la que actualmente mantiene Unicaja con su Préstamo Nómina. La entidad exige la vinculación de la nómina y ofrece un interés del 6,36%. El importe máximo asciende a 30.000 euros.

Los expertos de la firma destacan también el Préstamo Personal Plus de Banco Caixa Geral como uno de los más atractivos del mercado. La entidad ofrece hasta 60.000 euros que pueden devolverse en un máximo de 8 años. El interés por recibir el dinero es del 6,75% TIN y del 7,25% TAE. La comisión de apertura de este préstamo es del 1% (mínimo 60 euros) y los requisitos para obtener el tipo de interés pasan por domiciliar la nómina, al menos dos recibos y contratar una tarjeta de la entidad. En caso de incumplimiento de los requisitos, el tipo de interés aumentará al 8,50% TIN (TAE 9,14%).

Entre los bancos cotizados, uno de los más atractivoS del mercado es el préstamo personal que Bankinter oferta hasta el próximo 30 de junio. La entidad permite solicitar de 3.000 a 90.000 euros mediante contratación online y un plazo máximo de devolución de 8 años. El interés del préstamo que se paga como mínimo al cumplir los requisitos asciende a un 4,95%TIN (5,06% TAE), y se puede amortizar anticipadamente pagando una comisión del 0,5% o del 1% dependiendo del periodo restante.

Algo más caro es el Préstamo 123, del Santander, que ofrece préstamos de entre 1.000 y 90.000 euros solo para clientes de la Cuenta 123, a devolver en hasta 8 años al 6,95% TIN (10,31% TAE), siempre que se cumplan las condiciones de vinculación: tener la cuenta abierta y contratar el seguro Santander Protección de Préstamos Consumo de prima única financiada. Además, hay que domiciliar la nómina y 3 recibos y realizar 3 usos de una tarjeta de débito o de crédito de la entidad. Tiene una comisión de apertura del 2,25% financiada con el propio crédito.

En BancoSabadell el cliente puede contratar el Préstamo Expansión que ofrece hasta 60.000 euros, con la ventaja de empezar a pagar a los tres meses. Es un producto más caro entre los seleccionados por los expertos, con una TAE que oscila del 11,30% a un máximo del 16,78%.

Para los analistas, lo más importante a la hora de solicitar un préstamo personal es tener claro el plazo al que se puede devolver, además de contar con un agente o un simulador online que ofrezca información clave, como lo que el cliente pagará en cada cuota mensual y al final del préstamo.