Se calcula que en torno a 1,3 millones de familias españolas tienen una hipoteca referenciada al IRPH. Este tipo de interés, la alternativa que han ofrecido algunas entidades al euríbor, se utiliza en las hipotecas de tipo variable y se popularizó en torno a 2008, cuando el índice más extendido en España acechaba máximos.

Ahora, casi 10 años después, el IRPH se ha ganado un sitio en los juzgados, donde los afectados intentan solicitar la nulidad. Ya cuenta con sentencias en su contra.

Cómo funciona el IRPH

Existen 3 tipos de IRPH según la forma de cálculo: Este índice se calcula teniendo en cuenta o bien la media de los préstamos a 3 años concedidos por los bancos (es el IRPH de bancos), o bien la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas) o, por último, teniendo en cuenta el global de entidades (IRPH de entidades).

La supuesta ventaja por la que se ofrecía entonces el IRPH a los clientes era que este indicador sufriría menos oscilaciones. La desventaja del IRPH frente al euríbor es que ha resultado más caro y especialmente lento a la hora de reflejar la bajada de los tipos de interés.

Con esta calculadora de Invertia y Finect puedes hacer una simulación de la diferencia entre una hipoteca con IRPH y con euríbor.

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH

En la escritura de tu hipoteca aparece el tipo de referencia (frecuentemente en la cláusula tercera). Es fácil que encuentres la referencia al IRPH bajo la siguiente frase ¿tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisicióin de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades¿.

Cómo reclamar el IRPH de mi hipoteca

 El procedimiento para reclamar el IRPH es similar al de la cláusula suelo. Primero, enviaremos un escrito a la entidad pidiendo que elimine este índice por considerarlo abusivo. Si la entidad desestima nuestra reclamación, es el momento de acudir a los tribunales si queremos continuar con el proceso.

Algunas de las primeras denuncias contra el IRPH aseguraban que se trataba de un índice manipulable. Pero, más allá de la certeza o no de ese punto, lo que sí empiezan a reconocer las sentencias es que es abusivo y ha sido comercializado de forma opaca.

Es decir, en varios casos, los tribunales están considerando abusivo el IRPH y declarándolo nulo, pero aún falta el fallo del Supremo. A modo de ejemplo, en mayo de este año una sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo este índice e impuso la devolución del importe cobrado de más en la hipoteca.

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