Hace una década, las autoridades de la Unión Europea, tras superar la mayor crisis financiera de su historia, que estuvo a punto de llevarse por delante al euro, pusieron en marcha una ingente regulación con el objetivo de preservar la estabilidad financiera, proteger los depósitos de las familias y evitar verse obligadas a destinar de nuevo recursos públicos para rescatar entidades.

Fruto de este nuevo sistema nacieron tanto el FGD como el FUR. Mientras que el primero es de alcance nacional -aunque esquemas similares existen por el resto de Europa- y está destinado a proteger a los depositantes, el segundo aplica a toda la zona euro y es una suerte de hucha cuyos fondos se utilizarán para financiar las pérdidas por los procesos de resolución bancaria.

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Los bancos españoles, al igual que sus homólogos en otros países comunitarios, llevan años dotando estos dos fondos con miles de millones de euros y ambos van a alcanzar el objetivo de recursos establecido en la legislación este mismo año. Sin embargo, esto no quiere decir que los bancos vayan a librarse de seguir aportando.

Fuentes del FGD trasladan a EL ESPAÑOL-Invertia que "con la aportación de las entidades correspondiente a 2023 se superará ya ligeramente el 0,8% mínimo previsto en la ley al final de este año".

Y es que al cierre de 2022 los bancos de este país habían aportado 6.609 millones de euros a esta hucha que protege los depósitos de los españoles. De esta forma, en la actualidad solamente quedarían por ingresar unos 467 millones para cumplir el objetivo, cantidad que las entidades aportarán este año.

Estas cifras implican que los recursos del FGD cuentan ya con el 0,75% del volumen de depósitos garantizados totales, es decir, se encuentran ya muy cerca de ese objetivo del 0,8%, que debía alcanzarse antes del 3 de julio de 2024, así que se completa con meses de antelación.

Qué pasará después

Una vez se alcance el objetivo establecido en la legislación, algo que ocurrirá este año, la obligación de los bancos de aportar a este fondo no decaerá. Como explican las mismas fuentes a este periódico, para los próximos ejercicios la Comisión Gestora del FGD -formada por representantes del Banco de España, del Gobierno y de la banca- deberá fijar la aportación a realizar por parte de las entidades y establecer el siguiente nivel objetivo.

Este, según recoge la regulación actual, podrá variar entre el 0,8% y el 1% de los depósitos garantizados del sistema. Así, los bancos estarán, como mínimo, obligados a mantener el nivel actual o, incluso, a incrementarlo.

Sede central del Banco de España. Banco de España Madrid

En cuanto al Fondo Único de Resolución, se puso en marcha para un periodo de ocho años (entre 2016 y 2023), en el cual las entidades debían ser capaces de reunir el 1% del importe de los depósitos garantizados de los 21 países que conforman la Unión Bancaria. A fecha de julio de 2022, esta hucha contaba con unos 66.000 millones de euros.

Esta cifra está ya muy cerca de los, aproximadamente, 80.000 millones a los que tiene que llegar el fondo este año, cuando vence la fecha marcada en el calendario para cumplir su objetivo. El mes que viene la Junta Única de Resolución (JUR), de la que depende este fondo, espera recolectar unos 11.280 millones de euros para completar el FUR. Es por eso por lo que, como explican fuentes del organismo a EL ESPAÑOL-Invertia, este fondo "alcanzará el final de su periodo de transición este año".

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Desde el organismo de resolución añaden que el 1% sobre los depósitos garantizados a fecha de este año se alcanzará, pero esta cifra cambia cada año, por lo que aún no se puede saber si los bancos deberán aportar el año que viene o no.

Pero lo más seguro es que sí. No en vano, el objetivo es mantener ese 1%, de forma que si el volumen de depósitos garantizados crece también lo hará la dotación del FUR. Además, hay que tener en cuenta que si esta hucha se utiliza para financiar las pérdidas de la resolución de un banco, el FUR deberá volver a llenarse.

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Cada mes de enero, como ocurrirá también el próximo año, la JUR recibe las aportaciones de los bancos y calcula la diferencia con el 1% de los depósitos garantizados. Si la cifra es igual, no pedirá más aportaciones, pero si la dotación del FUR está por debajo, las entidades deberán seguir aportando.

Claro está que, en ambos casos, las aportaciones anuales que tengan que hacer los bancos a partir de este año serán muy inferiores a las que se han venido haciendo en los últimos años. Como referencia, los bancos españoles ingresaron en el FGD el año pasado unos 1.400 millones de euros.

Temor por la liquidez

Hay que recordar que, tras las turbulencias financieras vividas en Estados Unidos en las últimas semanas y la caída de Credit Suisse, la protección de los depósitos se ha convertido en la prioridad número uno.

Tanto es así que en Estados Unidos, de hecho, para garantizar la estabilidad financiera en el momento de la caída de Silicon Valley Bank y de Signature Bank las autoridades decidieron respaldar con recursos públicos todos los depósitos de los clientes de ambas entidades, incluidos los que se situaban por encima de los 250.000 dólares, límite máximo de protección.

Una circunstancia que ha abierto un debate sobre la pertinencia de elevar los umbrales de depósitos protegidos por el sistema. En la Unión Europea ha llegado a plantearse mejorar la protección de los depósitos superiores a 100.000 euros -umbral máximo de garantía actual-, si bien algunos Estados miembros no están muy a favor.