Comprar un habitatge s'ha convertit en un dels majors reptes per a milers de persones a Espanya. Davant de l'augment del preu dels immobles i les dificultats per a accedir a una hipoteca, l'assessora financera i exdirectora de banca Montse Cespedosa insistix en la importància de conéixer els límits d'endeutament abans de fer el pas.
L'experta ha compartit estos consells durant una entrevista en el pòdcast 'Tinc un Pla', presentat per Sergio Beguería i Juan Domínguez, on analisa la situació actual del mercat immobiliari, oferix claus per a aconseguir una bona hipoteca i explica els errors més freqüents.
A més, la seua anàlisi coincidix amb un moment especialment complicat per a l'accés a l'habitatge. Segons el Col·legi Notarial de València, la participació dels jóvens d'entre 18 i 30 anys en la compra d'habitatge ha caigut del 21,58% en 2007 al 8,39% en 2025 a la Comunitat Valenciana, mentre que el preu mitjà del metre quadrat continua a l'alça.
El preu de l'habitatge manté una clara tendència a l'alça a la Comunitat Valenciana. Segons l'estudi presentat en abril pel Col·legi Notarial de València, el preu mitjà de l'habitatge plurifamiliar, tant nova com de segona mà, se situa en 1.676 euros per metre quadrat en 2025, després de créixer un 69,1% des dels mínims de 2013.
En este context, Alacant es consolida com la província més cara de l'autonomia, amb un preu mitjà de 1.869 euros per metre quadrat, a més d'encapçalar el creixement des de 2013, impulsada en gran mesura per la demanda internacional.
Montse Cespedosa considera que Espanya travessa una situació especialment delicada. "Jo crec que ja estem en una crisi molt greu, estem en una emergència d'habitatge com mai", afirma durant l'entrevista.
A diferència de la crisi de 2008, sosté que el problema actual no és financer, sinó l'accés a l'habitatge. Al seu parer, els salaris porten anys sense créixer al mateix ritme que els preus i l'elevada càrrega fiscal també contribuïx a l'encariment de les promocions.
En este sentit, critica que una part important del cost d'un habitatge corresponga a impostos i llança una reflexió: "En quin moment l'habitatge que és una cosa de primera necessitat té un IVA del 10%? És que ens estan prenent el pèl!".
La regla del 30%
Un dels principals consells que oferix l'experta està relacionat amb el nivell d'endeutament. Explica que la suma de totes les quotes de préstecs no hauria de superar el 30% dels ingressos nets mensuals.
Per això, resumix la regla de manera senzilla: "Per cada 1.000 € d'ingressos nets que tingues, la teua capacitat de pagament són 300 €". D'esta manera, qui perceba 2.000 euros al mes no hauria d'assumir quotes superiors a uns 600 euros.
Comprar abans que llogar
L'assessora financera també es dirigix als jóvens que volen independitzar-se. Encara que reconeix les dificultats actuals, recomana apostar per la compra quan siga viable, encara que no siga l'habitatge definitiu.
"Compra't encara que siga una plaça de pàrquing o una casa xicoteta perquè quan te'n vas de lloguer perds la capacitat d'estalvi", assegura.
Al seu parer, començar per un immoble més econòmic o un "pis pont" per a reformar pot facilitar que, amb el pas dels anys, siga possible accedir a un habitatge millor.
Consells
Més enllà del preu de l'habitatge, Cespedosa insistix en la importància de preparar bé l'operació abans d'acudir al banc.
Recomana mantindre durant almenys sis mesos uns comptes bancaris ordenats, sense descoberts ni microcrèdits, ja que les entitats analisen els hàbits financers del client abans de concedir finançament.
També aconsella sol·licitar la nota simple de l'habitatge abans d'entregar qualsevol quantitat, firmar unes arres amb un termini suficient, -al voltant de 90 dies-, per a tramitar la hipoteca i contractar una taxació independent per a poder comparar ofertes entre distintes entitats.
Hipoteca fixa, variable o mixta
Sobre el tipus de préstec, l'exdirectora de banca considera que actualment les entitats estan potenciant les hipoteques fixes perquè preveuen que l'euríbor continue baixant.
Per això, la seua recomanació passa per optar per una hipoteca mixta, amb un període inicial a tipus fix i la possibilitat de canviar més avant les condicions quan els tipus d'interés siguen més favorables.
En canvi, es mostra rotunda respecte a les hipoteques variables en el context actual: "Jo ara una variable no la faria ni boja".
De directora de banc a assessora
Durant l'entrevista, Montse també explica per què va decidir abandonar la banca després de més de tres dècades de trajectòria professional.
Segons relata, va deixar el seu lloc com a directora d'oficina per desacords ètics amb determinades pràctiques comercials i amb la pressió per a vendre productes financers que, al seu juí, no sempre beneficiaven els clients.
"Vaig vore coses de la banca que no m'agradaven", afirma. Des d'aleshores utilitza les seues xarxes socials per a divulgar educació financera i ajudar particulars a entendre millor conceptes relacionats amb l'estalvi, les hipoteques i la inversió.