En un entorno de tipos de interés en mínimos con el euríbor en negativo desde hace justo cuatro años, las hipotecas han dejado de ser tan rentables como antes para la banca. Sin embargo, el sector mantiene una guerra de precios incansable con un mensaje claro: cliente vinculado, cliente rentable. Y nada mejor que una hipoteca para comercializar otro tipo de productos y asegurarse la ‘lealtad’ del futuro comprador de una vivienda.
Pero cuidado. Esta lucha esconde mucha letra pequeña que en algunos casos puede salir más cara de lo pensado a los hipotecados. Los mejores intereses de la banca están supeditados a una serie de requisitos como la contratación de seguros, planes de pensiones, domiciliación de recibos y nóminas, etc, por lo que hay que tener muy en cuenta estas condiciones para saber si la oferta del escaparate es, en realidad, la más barata para el cliente.
BANCA ONLINE
Centrando el foco en las bonificaciones, la banca online es la menos exigente para acceder a sus mejores préstamos. Por ejemplo, Openbank oferta una hipoteca fija al 1,45% TIN (2,83% TAE) a 15 años solo por domiciliar una nómina de más de 900 euros. Su tipo variable también es muy competitivo al ofrecer un diferencial de euríbor más 0,79% para financiar hasta un 50% de la vivienda con esa misma condición.
MyInvestor mantiene su liderazgo en este sentido con su Hipoteca Sin Mochila a un tipo fijo a 15 años del 1,29% y uno variable a euríbor más 0,89%, con un interés inicial del 1,19% el primer año. El único requisito es contar con unos ingresos netos superiores a 4.000 euros. A esta oferta, el neobanco de Andbank sumó la pasada semana un nuevo préstamo, la Hipoteca A Tu Manera, en la que, dependiendo de los productos que se contraten, el préstamo variable puede bajar a euríbor más 0,69% y el fijo al 1,09%.
Para acceder a estos intereses, el cliente tendrá que contratar una serie de productos. Por ejemplo, con un seguro de hogar y otro de vida, más una inversión de al menos 30.000 euros en fondos de inversión o planes de pensiones, alcanzaría ese 0,69% en la hipoteca variable.
El movimiento de la entidad coincidió con un nuevo recorte en la Hipoteca Naranja de ING que dejó en el 0,99% el diferencial del préstamo, con un 1,99% TIN el primer año (2,65% TAE). Solo aquellos que domicilien su nómina y contraten un seguro de hogar y otro de vida con la entidad podrán acceder a estos ‘precios’.
MÁS CONDICIONES EN LA BANCA TRADICIONAL
La banca también ha recrudecido la guerra de bonificaciones para mejorar su escaparate hipotecario. Los clientes pueden encontrar en Banco Santander hipotecas a tipo fijo al 1,79% TIN (2,91% TAE) si consiguen la bonificación máxima de 100 puntos básicos a través de la contratación de una serie de productos a elegir. Por ejemplo, para ingresos a partir de 1.200 euros (que la entidad bonifica con 25 puntos básicos), el cliente debería contratar, además, un plan de pensiones o un fondo de inversión con una aportación superior a 30.000 euros. Así conseguirá otros 10 puntos básicos de rebaja. Si además contrata un seguro de vida o de salud de más de 300 euros se descontará otros 15 puntos básicos de su hipoteca, y otros 10 si es de hogar y de accidentes.
Si se compromete a seis usos trimestrales de una tarjeta de crédito del Santander, restará otros 15 puntos básicos al interés del préstamo, y otros diez si domicilia tres recibos. Si decide contratar un seguro de ahorro de más de 50.000 euros el ‘descuento’ será de 5 puntos básicos. Los 10 puntos básicos restantes para conseguir los 100 de bonificación se conseguirían con el certificado de eficiencia energética de la vivienda.
FIJAS Y VARIABLES
Entre las hipotecas fijas bonificadas más baratas de la banca tradicional, con intereses por debajo del 2%, también destaca el préstamo de Banco Sabadell al 1,75% TIN (2,58% TAE) a 30 años. Para acceder a este interés el cliente debe domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida, otro de hogar y otro de protección de pagos con la entidad. Sin ellos, el precio de la hipoteca sube al 2,75% TIN (3,40% TAE).
La hipoteca fija de Bankinter también ofrece un 1,79% TIN (2,47% TAE) al mismo plazo si se cumplen todas las condiciones del banco. Para empezar, los ingresos del comprador deben superar los 2.000 euros mensuales. El cálculo del interés se realiza teniendo en cuenta la contratación de la cuenta nómina, de un seguro de vida por el cien por cien del importe del préstamo, un seguro de hogar con un contenido mínimo de 30.000 euros y un plan de pensiones con aportaciones mínimas de 600 euros al año. La entidad cobra también una comisión de apertura de 500 euros.
En los préstamos variables, BBVA mantiene su fortaleza competidora con una hipoteca desde euríbor más 0,99% si se contrata un seguro de hogar, otro de amortización del préstamo que cubra al menos la mitad del importe de la hipoteca, además de domiciliar una nómina de más de 600 euros.
Bankinter también se atreve desde hace tiempo con el diferencial del 0,99% en su Hipoteca Sin Más. Para conseguirlo, el cliente debe cumplir los mismos requisitos que con la hipoteca fija. Abanca también mantiene la lucha en los tipos ligados al euríbor con un diferencial del 0,89% a partir del segundo año (tipo fijo inicial del 1,25%). Para conseguirlo, el cliente debe ingresar una cantidad de dinero en su cuenta y, dependiendo de la misma, tendrá una bonificación distinta. Si, por ejemplo, se trata de un ingreso recurrente de 600 euros o más, el descuento será del 0,25%. Si además se contrata uno o varios seguros de vida se sumará otro 0,25%, más otro 0,20% con un seguro de hogar. Sin estas condiciones, el interés sería del 1,59%.