De una forma u otra siempre acabamos apechugando con la marcha de los bancos. Hemos puesto en torno a 60.000 millones de euros para reflotar las cajas de ahorros y, de paso, meter algún dinerillo en las arcas de los bancos más afectados por la crisis.
Cierto es que viven una situación ideal con el dinero sin coste que les facilita el Banco Central Europeo (BCE) que, además, hasta les compra la deuda pública por si quieren salirse y evitar el riesgo de bajada de precios de activos. En definitiva, los bancos no nos necesitan y, por ello, ofrecen unos tipos de interés realmente ridículos a sus clientes.
La situación de emergencia nacional creada en torno a la banca ya se ha terminado con un beneficio en el trimestre de casi 4.000 millones de euros y, como hemos apuntado antes, un crecimiento del 28,5% que en buena parte se basa en la mayor solidez del negocio en España. Solo Sabadell (sin contar Popular) ha visto reducidos sus beneficios por culpa de costes tecnológicos de su adquisición del TSB.
Pero aunque no necesiten a sus clientes, lo cierto es que la situación actual podría calificarse de abusiva si miramos las dos partes de su negocio: retribuir los depósitos y cobrar por el crédito. Por ejemplo, la saneada y ayudada Bankia ofrece por depósitos de más de 100.000 euros a plazo de 6 meses tan solo un 0,10% de rentabilidad. Sin embargo, cobra un 22% por aplazar los pagos de sus compras con tarjeta. Es solo un ejemplo.
Cuando un cliente pide un poco más de rentabilidad le remiten a la negativa evolución del Euribor, pero nada dicen de lo que ellos cobran a sus otros clientes que piden ese dinero prestado. Y aquí la balanza anda totalmente descompensada.
Pero vayamos a las cifras del Banco de España donde se pone de manifiesto este abuso en el trato al cliente español que también se aprecia comparativamente con las medias que cobran por su créditos o lo que pagan a los clientes los bancos europeos de media.
En cuanto a depósitos las diferencias más abultadas se detectan en los depósitos a más de dos años donde los bancos europeos retribuyeron de media en febrero (último dato ofrecido por el Banco de España) el 0,76% mientras que la media de las entidades españoles pagan el 0,06%. Hay que tener en cuenta que todos los bancos europeos juegan con las mismas normas con una política monetaria común, lo que impide justificaciones.
ABUSIVOS TIPOS EN CRÉDITOS
En el caso de los créditos la situación es más sangrante y, tal vez, explique esta excelente evolución de la banca española en el primer trimestre del año. Solo somos más generosos que la media de la banca europea en el pago del primer año de las operaciones hipotecarias, año que suele servir de gancho comercial.
Ahora bien, las diferencias más sangrantes se encuentran en los créditos al consumo donde en todos los plazos se aplican intereses medios del 8,91% frente al 6,17% de la media de la banca europea.
Después de los esfuerzos del Erario Público por sanear a la mitad del sistema financiero y también salpicar con algo a la otra mitad, el comportamiento de la banca española es abusivo en cuanto a los costes de financiación y la retribución del pasivo. Parece urgente que cambie esta situación. Eso sí, al accionista bancario¿ enhorabuena.
Tipos de interés pasivos aplicados por las entidades de crédito
Meses
Depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas)
Depósitos a plazo hasta 1 año
Depósitos a plazo de más de 2 años
España
Zona €
España
Zona €
España
Zona €
2017
Ene
0,05
0,07
0,08
0,43
0,07
0,76
Feb
0,05
0,07
0,08
0,43
0,06
0,76
Tipos de interés activos aplicados por las entidades de crédito
Mes
Crédito al consumo
Otros fines
Operaciones hipotecarias
Operaciones a plazo entre 1 y 5 años
T.A.E. (tasa media ponderada de todos los plazos)
Operaciones a plazo superior a 5 años
Aplicado el primer año
Aplicado en operaciones a más de 10 años
T.A.E. (tasa media ponderada de todos los plazos)
España
Zona €
España
Zona €
España
Zona €
España
Zona €
España
Zona €
España
Zona €
2017
Ene
8,71
5,04
8,78
6,23
4,61
2,21
1,61
1,76
2,20
1,76
2,31
2,28
Feb
8,42
4,92
8,91
6,17
4,92
2,35
1,58
1,78
2,33
1,81
2,21
2,29
Fuente: Banco de España