Los clientes bancarios llevan años sufriendo el impacto de los tipos de interés en mínimos en su producto 'fetiche' para el ahorro: el depósito a plazo fijo. Según los últimos datos del Banco de España, el tipo medio de los nuevos depósitos a plazo apenas supera el 0,05%, mientras que el de las cuentas a la vista se sitúa en el 0,04%. Un escenario poco alentador que, sin embargo, no ha alejado a los clientes de este tipo de productos que, si se tiene en cuenta la inflación, están dañando seriamente su poder adquisitivo. 

En concreto, los españoles aún mantienen invertidos más de 800.000 millones de euros en depósitos bancarios que rinden prácticamente nada. Y mucho menos que lo harán ante los planes del Banco Central Europeo (BCE) para establecer nuevos estímulos, incluida una nueva rebaja en los tipos de interés. 

En este escenario, la banca española ha descartado (de momento) cobrar a sus clientes minoristas por los depósitos, aunque ya lo están haciendo con grandes empresas o institucionales… y se planteen cobrar a los altos patrimonios siguiendo los pasos de algunos bancos suizos. 

A cambio, las entidades están intentando mover a sus clientes hacia otros productos con algo más de riesgo, pero también más rentables tanto para los ahorros como para las propias entidades. Es el caso de las cuentas nómina, algunas con atractivas remuneraciones que pueden ‘sustituir’ a los tradicionales depósitos bancarios. 

Entre las mejores del mercado se encuentra la Cuenta Nómina de Bankinter, que remunera al 5% TAE el primer año y al 2% el segundo para un máximo de 5.000 euros, sin comisiones ni requisitos de permanencia, aunque sí hay que domiciliar tres recibos al trimestre y contratar la tarjeta asociada. CaixaBank también oferta una remuneración del 5% en su Cuenta Family para los primeros 5.000 euros durante 24 meses. Para conseguirlo, hay que domiciliar una nómina superior a 2.000 euros. Si no se cuenta con ese capital, el cliente puede acceder a las ‘cero comisiones’ con una nómina de al menos 600 euros y realizando tres pagos con tarjeta o tres cargos de recibos domiciliados en el último trimestre.

La Cuenta Ahorro Bienvenida de Openbank también remunera al 1,5% los primeros tres meses y hasta el 0,3% a partir del cuarto. MyInvestor tiene una cuenta que remunera al 1% TAE para los primeros 15.000 euros de saldo, sin ningún tipo de requisito adicional. Por su parte, Banco Pichincha ofrece un 0,5% sin comisiones ni exigencias de vinculación. 

FONDOS DE INVERSIÓN

Más allá de las cuentas, existen otros productos que pueden servir al ahorrador para sustituir parte del dinero que mantiene invertido en depósitos. Es el caso de los fondos de inversión más conservadores. Algunos de estos productos, de hecho, logran rentabilidades de más del 5% a plazos fijos de un año después de un 2018 de duras pérdidas para la categoría. Es el caso del Ibercaja Renta Fija 2024, que este año suma un 5,4% y más de un 6% a un año, siendo uno de los mejores de su categoría Morningstar de RF Deuda a Plazo Fijo.  

Pero cuidado. El rally que han experimentado los bonos en el mes de agosto está detrás del buen comportamiento de fondos conservadores como e Quality Inversión Conservadora (+1,95% este año) o el Bankia Soy Así Cauto (+3,9%) que, hasta hace poco, solo garantizaban pérdidas para sus partícipes. 

En este escenario, los expertos apuestan por invertir en fondos de reparto de rentas para conseguir un dinero ‘extra’ en determinados plazos. Desde SelfBank destacan algunos productos como el Fidelity Global Dividend para perfiles de algo más de riesgo. Este fondo invierte, como mínimo, el 70% de su patrimonio en acciones de empresas de todo el mundo que generen renta. Este año gana un 16% y su rentabilidad a un año se acerca al 10%. Otros fondos como el  M&G Global Dividend o el BNY Mellon Global Equity Income siguen estrategias similares de renta variable global. 

DEPÓSITOS EXTRANJEROS

Los expertos recuerdan a los inversores que, si no están dispuestos a subir un peldaño su escalón de riesgo, pueden encontrar una ‘solución’ al impacto de los tipos de interés al 0% en los depósitos de bancos extranjeros que se pueden contratar a través de plataformas como Raisin. Por ejemplo, la entidad búlgara BACB acaba de elevar del 1,15% al 1,20% TAE la rentabilidad de su depósito a un año. Está disponible desde 5.000 euros y cuenta con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de Bulgaria que, como el español, asegura hasta 100.000 euros por titular en cada entidad.

Si prefiere una entidad española, aún quedan bancos que ofrecen algo más de rentabilidad. Es el caso de WiZink que, contratando su cuenta de ahorro al 0,10% TAE, permite acceder a su catálogo de depósitos cubierto por el fondo de garantía español. En concreto, la entidad oferece un 0,5% TAE a 18 meses, un 0,65% TAE a 25 meses y un 0.8% TAE a 36 meses de plazo.